在存款利率持续走低的大环境下，近日，部分银行逆势上调定期存款利率，打响年末揽储战。记者获悉，日前包括杭州银行、宁波银行、盛京银行等在内的多家银行上调了部分存款产品利率。对此，业内专家表示，部分银行利率上调是典型的阶段性揽储行为，目的是为了吸收存款、稳定负债。在存款利率整体处于下行通道、银行压降负债成本的基调下，未来揽储方式将更趋于精细化。
部分银行上调存款利率
杭州银行北京一支行客户经理日前告诉记者，近期该行部分存款利率已上调：20万元起存的新资金3年期定存利率上调至1.9%，20万元起存的非新资金3年期定存利率为1.8%；5万元起存的1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.5%、1.6%、1.75%。据该客户经理介绍，此前该行20万元起的新资金3年期定存利率在1.7%至1.8%左右，此次上调了10个基点。
杭州银行在杭州地区则推出限时利率活动：11月24日至11月30日，20万元起存的3年期定存利率为1.65%，50万元起存的新客新资金3年期定存利率为1.70%；12月1日至12月7日，上述两类产品利率分别上调至1.7%、1.8%，上调幅度为5个基点、10个基点。
江苏银行上海分行日前发布的产品信息显示，该行推出两款高利率3年期定存产品：5万元起存利率为1.85%，较此前1万元起存的同期限产品提高10个基点；20万元起存的上海地区专属产品利率为1.9%，实行预约制，额度同样紧张。
此外，宁波银行、盛京银行也于近日上调了部分存款产品利率。宁波银行北京一支行相关工作人员表示，客户存入20万元以上的新资金，1年期定存利率最高可上浮至1.6%，此前1年期定存利率最高为1.5%；客户存入5万元以上的新资金，3年期定存利率最高可上浮至1.85%，此前3年期定存利率最高为1.55%。而盛京银行于12月1日推出“特色享存”存款产品，利率较此前的定存利率有所上浮。
农商行方面，杨凌农商银行个人定期存款挂牌利率原本介于0.75%至1.3%之间，但在2025年12月6日至2026年3月31日期间，实际执行利率已统一上调至1.1%至1.6%不等，其中3年期和5年期均为1.6%。
业内专家表示，当前部分中小银行为冲刺“开门红”而阶段性上调存款利率，本质上是在存款利率整体下行、行业竞争加剧的背景下，为缓解短期负债端压力、稳定存款规模而采取的战术性举措。“在存款规模总体充裕的情况下，不同银行面临的具体情况不同。部分银行仍面临吸储压力，在中小区域银行机构上表现得更为明显，特别是银行备战明年初‘开门红’的竞争仍然激烈，为吸收存款稳定负债，银行可能会阶段性上调存款利率。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。
设置高门槛产品精细化揽储
12月2日晚间，工商银行APP显示，该行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万起存”，而年利率仅为1.55%。而最新的工行三年期定存产品的年利率，标注为“年利率最高可至1.55%”，而定存的起步门槛仅为50元。
事实上，采取中长期大额存单高低门槛并行的并非工商银行一家。记者注意到，农业银行一款3年期存单产品，当前显示的起存金额高达500万元。与此同时，该行第39期和第41期3年期大额存单的起存金额仍为20万元。
对此，招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，工商银行、农业银行近期的调整并非孤立事件，或是反映一个行业性的趋势，即商业银行正在将传统的大额存款产品转变为客户关系维护工具。
“近年来，商业银行净息差明显下滑，通过提高门槛、稳定利率，一定程度上能‘劝退’部分普通储户，从而降低高成本负债规模，努力维持息差基本稳定。部分银行将稀缺的中长期存款额度，作为服务高端客户或吸引他行优质客户的专属资源。对这些客户来说，1.55%的存款利率并非核心吸引力，资金的安全、稳定和银行的专属服务才是关键。”董希淼分析，“此外，在大额存单额度受限的情况下，用一个100万元起存的客户‘平替’5个20万元起存的客户，一定程度上有助于降低运营和管理成本，将有限的存款资源用在‘刀刃’上。”
在受访专家看来，在存款利率整体处于下行通道、银行压降负债成本的基调下，相关产品同步设置相应的起存门槛显示出揽储方式趋于精细化。例如，浦发银行石家庄分行12月6日发布的产品信息显示，该行推出的三年期定期存款产品利率为1.75%。产品设置不同的起购金额及购买条件。其中起购金额包括1000元、10万元两个门槛；购买条件分为新客专属、代发专属、私行专属等。该行11月份更新的产品信息显示，其3年期定期存款产品利率为1.55%，起存金额为1000元。
利率或将长期处于下行通道
与近日部分城商行阶段性上调存款利率不同的是，多家银行压降了长期高成本存款。此前，六家国有大行集体下架五年期大额存单，部分大行推出100万元起存的高门槛大额存单。在定期存款方面，近期，有部分中小银行下架五年期定期存款产品。
此外，也有部分中小银行继续下调存款利率。据记者不完全统计，12月以来，已有乌鲁木齐农商银行、宁陵德商村镇银行、襄城中原村镇银行等多家农商行、村镇银行宣布下调存款利率。
根据国家金融监督管理总局发布的数据，当前商业银行净息差处于低位。截至今年三季度末，商业银行净息差为1.42%，与二季度末持平。
展望未来，业内人士认为，在息差压力下，银行或将继续压降负债成本，存款利率存在下调空间。娄飞鹏表示，考虑到商业银行净息差处于低位并且仍然面临下行压力，为稳定净息差需要降低负债成本，而存款又是负债的重要来源，未来银行存款利率可能下行，不同银行机构可能会采取不同的存款定价策略。
对于银行业存款调整的后续趋势，中信证券首席经济学家明明认为，从目前银行息差情况来看，后续银行降存款成本的进程还将延续，但考虑目前存款利率已经位于低位，后续下调节奏可能放缓，除了直接下调利率，银行还会采取降低长期限高利率品种，提高高息存款的起存门槛等方式。
“对储户来说，传统上‘长期锁定、保本保息’的简单选项正在减少，资产配置的多元化逐渐成为现实需要。各类储户将不得不更多地走出原有的理财舒适区，在收益与风险之间进行更主动的权衡，这客观上要求其逐步提升金融认知，并适应更为复杂的市场环境。”有机构人士坦言。
