2025年11月26日，央行一张2527万元的罚单，让北京银行再次站在舆论风口。叠加前三季度营收负增长、“城商行一哥” 地位旁落的现实，这家资产规模近5万亿元的老牌城商行，正遭遇成立以来最严峻的发展危机。

　　从业绩增速领跑到持续低迷，从合规标兵到罚单常客，北京银行的失速背后，是资产结构失衡、合规体系失效与转型滞后的多重困境。

　　北京银行处罚公告，来源：中国人民银行

　　营收与净利润双降

　　北京银行业绩承压明显

　　北京银行是经中国人民银行和北京市政府批准，于1996年1月29日在北京市原有的90家城市信用合作社基础上组建而成，最初名称为“北京城市合作银行股份有限公司”。作为中国最早成立的城市商业银行之一，北京银行长期以来依托区域优势和稳健经营，在行业中保持领先地位。

　　然而，从最新财报来看，这家老牌城商行的业绩增长正面临明显压力。2025年第三季度，北京银行实现营业收入153.7亿元，同比下降5.71%；归母净利润60.11亿元，同比下降1.85%。若将视角拉长至前三季度，北京银行累计实现营收515.88亿元，同比微降1.08%；归母净利润210.64亿元，同比仅增长0.26%。Wind数据显示，北京银行三季度归母净利润增速在17家上市城商行中位列倒数第三位。

　　2025年三季度17 家上市城商行营业数据，来源：Wind

　　事实上，北京银行的业绩承压并非偶然，而是连续六年增长乏力的延续。回顾其发展轨迹，2020年成为关键转折点。在此之前，北京银行依托稳健的经营风格与区域资源优势，长期保持强劲增长势头，2019年营收增速高达13.77%，归母净利润增速达到7.19%，处于行业较高水平。

　　然而自2020年起，情况急转直下。当年营收增速骤降至1.85%，归母净利润增速更是跌至0.2%，几乎停滞。此后，北京银行便长期陷入低增长区间。2021年至2024年期间，营收增速始终徘徊在0%~3%之间，净利润增速也持续低于5%，增长动能显著不足。

　　业绩失速的核心症结，在于北京银行资产结构的严重失衡，规模扩张与盈利效率出现明显背离。尽管从2020年至2025年三季度末，北京银行总资产从2.90万亿元稳步增至4.89万亿元，年均复合增速保持在10%以上，资产规模持续扩容，但资产质量与盈利属性却在不断弱化。

　　其中，作为银行核心盈利载体的信贷资产占比持续下滑，贷款和垫款占总资产的比重从2021年的54.70% 逐步降至 2025 年三季度的47.41%，五年间下降超7个百分点；更值得警惕的是，新增贷款占新增总资产的比重从2021年的74.46%大幅跌至 2025 年三季度的24.23%，意味着新增资产中仅有不到四分之一流向了收益水平较高的信贷业务。

　　取而代之的是低收益的金融投资类资产，尤其是 “其他债权投资” 规模出现爆发式增长，从2020年的1315.93亿元飙升至 2025 年三季度的6357.3亿元，占总资产比重突破12%，成为资产结构中的重要组成部分。此类金融投资资产虽利率相对稳定，但收益率显著低于信贷资产，直接拉低了整体资产的盈利效率，导致规模增长未能有效转化为利润增长。

　　北京银行2025年第三季度营业数据，来源：北京银行财报

　　盈利结构的单一化进一步加剧了北京银行的业绩压力，抗风险能力不足的问题暴露无遗。长期以来，北京银行对利息净收入的依赖度居高不下，始终维持在75%左右的水平，2025年前三季度这一比例仍高达76.08%，远高于江苏银行的74.23%和宁波银行的71.87%。

　　北京银行2025年第三季度营业数据，来源：北京银行财报

　　在利率市场化持续推进、净息差不断收窄的行业背景下，过度依赖利息收入的盈利模式面临巨大挑战。同时，作为盈利增长 “第二曲线” 的非利息收入增长持续乏力，尤其是手续费及佣金净收入在2023年遭遇重创，大幅下滑46.9%，尽管2024年以来有所回暖，但2025年前三季度仅恢复至32.69亿元，相较于巅峰时期仍有较大差距，难以对营收形成有效支撑。

　　此外，金融市场波动对北京银行的盈利也造成了直接冲击，2025年三季度，北京银行公允价值变动损益亏损11.89亿元，较上年同期的盈利2.17亿元大幅缩水，这一盈亏反转成为当期营收下滑的直接推手。多重因素叠加下，北京银行的盈利增长陷入 “利息收入承压、非息收入乏力、投资收益波动” 的三重困境，业绩复苏之路道阻且长。

　　业绩低迷之下，合规风险集中暴露

　　业绩低迷之余，合规风险的集中爆发更让北京银行雪上加霜。2025年以来，北京银行在业绩承压的同时，合规风险集中暴露，成为影响其经营的重要因素。从总行到多地分支机构，违规问题密集出现，覆盖账户管理、反洗钱、信贷“三查”、消费者权益保护等多个关键业务环节，呈现跨区域、多条线蔓延的态势，使其经营压力进一步加大。尤其是11月26日央行对北京银行开出的2527万元罚单，为其年内第三笔千万级处罚，将这轮合规风暴推至高点。

　　根据监管披露，北京银行此次被认定存在账户管理、收单与代收业务、反假货币业务、信用信息管理、占压财政存款及三项反洗钱义务缺失等9项违法违规行为。与此同时，11名核心条线责任人被问责，罚款合计86.5万元，涉及零售银行部、运营管理部、电子银行部、法律合规部、信用卡中心、个人信贷部、公司银行部等多个部门。其中，多名员工因未履行客户身份识别义务、未报送大额交易或可疑交易，被认定违反反洗钱管理规定，显示北京银行在合规体系基础层面存在明显结构性缺口。

　　这并非孤立事件。自年初以来，北京银行各类违规处罚在多个区域持续出现。年初，西安支行因保险代销环节存在欺骗投保人行为被通报；2月，乌鲁木齐分行因反洗钱工作不到位受罚；5月，南昌地区三家机构因信贷“三查”未尽职、贷前调查不足等问题被连续处罚；11月20日，深圳分行因违反账户管理、反假货币管理、信用信息采集查询等规定被央行深圳分行处罚180.1万元，并有7名责任人被问责。

　　从违规内容来看，今年北京银行暴露的问题不仅数量多，而且贯穿业务链条的前、中、后台。除传统高风险领域的信贷管理外，许多基础性业务环节也频繁出现操作不合规。例如，账户管理中多次被发现客户信息采集不规范、账户使用管理混乱；收单与代收业务中存在流程不规范问题；反假货币作为基础性银行职责，也在部分条线出现管理缺陷；甚至出现占压财政存款等性质敏感的违规情形。更为严重的是，反洗钱职责在客户身份识别、大额及可疑交易报送等多个关键环节同时出现断点，暴露出该行反洗钱体系的明显短板。

　　从被问责人员的部门分布看，北京银行的合规漏洞已渗透至多个关键条线。零售银行部负责人因涉及四项违规被处罚21万元，为今年个人罚款中金额最高；运营管理部人员因账户管理和反假货币问题受罚，反映后台运营的流程控制存在缺口；法律合规部人员亦因未履行客户身份识别和未报送大额交易报告被处罚，说明合规监督本身也存在执行偏差，总行制度与基层落实之间出现脱节。

　　密集的合规风险暴露已对北京银行的财务指标产生显著影响。巨额罚没款计入营业外支出，对利润形成直接挤压；同时，这些监管处罚背后往往也反映出资产质量压力的累积。2025年三季度，北京银行拨备覆盖率降至195.79%，跌破200%的关键观察线；拨贷比升至2.53%，接近监管下限；核心一级资本充足率降至8.44%，较年初下降超过0.5个百分点。资本消耗加快，使其风险缓冲能力下降，经营空间受到客观限制。

　　北京银行2025年第三季度营业数据，来源：北京银行财报

　　2025年7月，房旭正式获批担任北京银行首席风险官，正值监管处罚集中爆发阶段。然而，此后三个月，北京银行仍接连收到重磅罚单，违规问题的覆盖范围持续扩大，也引发外界对其风险治理体系有效性的进一步关注。

　　数字化改革成效有待检验

　　稳定性与扩展性仍是挑战

　　在经营环境持续承压、行业竞争加速重塑的背景下，北京银行过去几年的战略重心正明显向“技术驱动型银行”转向。自2022年全面启动数字化改革以来，该行围绕业务结构、经营模式、管理流程与内部治理进行了系统性调整，把数字化能力打造成提升效率和管控能力的关键抓手。

　　2023年，北京银行在年报中首次明确提出要加快人工智能在业务全流程的应用。一年后，这一方向迅速落地成多个覆盖决策、管理与执行层面的数字系统，使其内部决策机制从经验依赖逐步迈向数据驱动。与此同时，智能合规平台建设同步推进，通过大数据分析强化流程审核和风险识别，为提升合规管理的精细度提供技术支撑。

　　从投入端也能看出北京银行的技术路线正在加速。2022年至2024年，其信息科技投入占营收比重持续攀升，显示出数字化建设正在从“局部优化”走向“全行工程”。到了2025年初，北京银行正式提出“All in AI”的技术框架，把授信前、中、后的智能化风控列为重点方向，希望构建一套贯穿式、自动化的风险管理体系，以应对宏观周期波动与客户结构变化带来的挑战。

　　不过，技术改革的成效也面临现实约束。一方面，数据质量的差异会直接决定模型表现；历史数据训练出的模型，在面对新型风险场景时往往难以完全适配。另一方面，企业经营能力、治理架构、管理水平等非量化因素仍难以被算法充分捕捉，导致人工判断在复杂业务中依然不可或缺。这些限制决定了银行数字化不是“上系统”就能一劳永逸，而是一个系统工程，需要模型、流程与业务持续磨合。

　　与技术体系重塑同步进行的，是北京银行高层架构的再调整。2025年2月，霍学文继续担任董事长。原行长离任后由副行长戴炜代理，并于5月正式升任行长。紧随其后，6月董事会陆续通过多项高管任命，包括副行长、首席风险官、首席信息官等关键岗位，科技、风控与业务条线的核心管理层至此基本重组完毕。管理团队换挡，意味着北京银行正试图在组织层面为未来数年的战略方向奠定更加稳固的执行基础。

　　总体来看，北京银行正试图以“双线并进”的方式应对复杂市场环境：一边通过数字化和人工智能体系重塑内部运营逻辑，提高效率与风控能力；另一边通过管理层调整强化战略落地与组织协同。数字化改革无疑是推动银行进入下一发展周期的重要变量，但技术在庞大而复杂的业务体系中能否保持稳定性、精准性与可扩展性，还需要更长时间的检验。（《理财周刊-财事汇》出品）