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发表于 2025-07-06 23:44:10 股吧网页版
构建巨灾保险保障体系 守护百姓生命财产安全
来源:证券日报

  近日,贵州省榕江县经历特大洪灾,当地百姓生命财产安全遭受严重威胁。

  事实上,在全球气候变化加剧、极端天气愈发频繁的当下,单靠传统的政府救济与临时性救援手段,已难以从根源上化解灾害风险。巨灾保险凭借风险转移分担功能,能为灾后恢复重建持续输血供氧。因此,强化巨灾保险能力建设,构建长效巨灾保险机制,筑牢守护民众生命财产安全的坚固防线,已迫在眉睫。

  从试点走向全国覆盖

  作为经济“减震器”和社会“稳定器”,保险业在防灾减灾中发挥着重要作用。

  今年6月份,受台风“蝴蝶”等多因素影响,广东多地出现超警戒洪水及内涝等险情,肇庆市巨灾保险的成灾指数为42.24%。在此背景下,平安产险迅速开通理赔绿色通道,启动巨灾指数保险预付赔款程序,1200万元预赔款很快到位。“这笔资金为救灾工作提供了及时的资金支持。这种‘预赔付’机制有效缩短了赔付时间,提高了救灾效率。”平安产险广东分公司党委书记吴斌告诉《农村金融时报》记者。

  这是巨灾保险在关键时刻发挥重要作用的一个缩影。近年来,在政策大力支持和行业不断努力下,巨灾保险制度建设迅速推进,除了国家层面外,具有地方特点的区域性巨灾保险制度试点创新也在持续深化。截至2024年末,已有广东、广西、山东、深圳、宁波等地建立地方性巨灾保险制度。

  在广东,巨灾保险试点连续3年累计保费收入8.6亿元,赔付19.3亿元,为全省35万户群众提供了保障;在四川,地震巨灾保险试点累计覆盖1200多万户家庭,赔付超亿元。

  与此同时,在政策支持下,巨灾保险正从区域性试点逐步走向全国覆盖,并迎来加速发展阶段。数据显示,截至2024年,我国巨灾保险已为6439万户次提供22.36万亿元风险保障。随着制度完善和技术进步,预计2025年将提升至7000万户次以上,从而形成多层次的风险防护网络。

  产品和服务不断优化

  与传统的灾害救助不同,巨灾保险更加注重事前预防,其优势在于“防重于赔”的理念。

  以人保在巨灾保险领域的实践为例。多年来,人保坚持推动公共安全治理模式向事前预防转型,以“保险+风险减量服务+科技”新商业模式为抓手,在巨灾保险领域精耕细作,构建起覆盖灾前预防、灾中应对、灾后补偿的全链条风险管理体系。2024年,作为首席共保人和执行机构,人保联合40余家保险机构组成中国城乡居民住宅巨灾保险共同体,为全国6439万户次居民提供22.36万亿元巨灾风险保障。

  在科技应用方面,巨灾保险领域的技术应用和产品创新也取得显著进展。比如,平安产险在上述广东肇庆的赔付中,通过运用巨灾指数保险预付赔款机制,大大加快了灾后恢复速度。“作为一种创新型风险分散方式,巨灾指数保险大幅度缩短了赔付流程、提升了救灾效率,在完善灾害防范救助体系、提高政府公共管理效率、增进民生福祉等方面作用显著。”吴斌表示。

  为更好地应对极端天气事件,保险公司还研发了暴雪、极温、传染病等指数型巨灾保险产品,不断丰富巨灾保险产品供给,凭借数据枢纽和专业技术优势,通过大数据和人工智能持续提高风险评估和定价的精准性。

  值得关注的是,再保险作为“保险的保险”,是风险分散的重要机制。中再集团于2018年联合相关企业成立中再巨灾风险管理股份有限公司,致力于提供专业巨灾风险管理技术与服务。“再保险能够在更广泛的时间和空间里分散转移巨灾风险,有力支持保险市场稳健发展,是多层次巨灾风险管理体系的关键一环。”中再产险副总经理王忠曜表示。

  仍需多方协同推进

  “尽管巨灾保险在我国已取得一定进展,但就目前来看,其覆盖面和保障水平仍有较大提升空间,巨灾保险保障体系建设工作任重道远。”巨灾保险共同体主席,人保财险执行董事、副总裁降彩石表示。

  总体上看,巨灾保险建设作为一项系统工程,需要政府、企业、社会多方协同推进。

  “建立完善的巨灾保险制度体系,还需要加强顶层设计,培育公众的巨灾风险意识,提升灾害预警能力,优化巨灾风险模型,打造完善的数据共享平台。”北京大学经济学院教授、博士生导师孙祁祥如是说。

  人保方面表示,将持续推动标准化巨灾保险产品体系建设,丰富完善政策性和商业性巨灾保险供给,进一步拓展巨灾保险内涵和外延,不断提高风险减量服务能力。

  展望未来,从完善政策体系到推进产品创新,从强化技术支撑到引导社会公众广泛参与,巨灾保险将为我国防灾减灾事业提供有力支撑。当灾害来临,巨灾保险这张“安全网”将发挥关键作用,及时提供经济补偿,帮助受灾者渡过难关尽快重建家园,守护好社会的稳定与安宁。

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