2025年上半年银行信用卡业务仍在持续“瘦身”中。随着上市银行上半年“成绩单”陆续公布，这一趋势得到进一步印证。多家银行中报数据显示，尽管个人贷款业务规模有所增长，但是信用卡贷款规模的下滑成为行业共性。

　　此外，今年多家银行陆续关停信用卡分中心，这些结构性调整明确释放出从规模扩张到价值重构的转型信号。信用卡行业正在经历深层次变革，逐渐告别粗放增长模式，转向精细化、高价值的发展新阶段。

　　规模普降

　　8月27日，中信银行（601998.SH）公布2025年上半年业绩报告显示，截至6月末，该行信用卡累计发卡1.26亿张，较上年年末增长2.12%；信用卡贷款余额4584.55亿元。报告期内，信用卡交易量10854.12亿元，同比下降12.54%；实现信用卡业务收入244.86亿元，同比下降了14.61%。

　　对比中信银行2024年年报数据，中信银行信用卡在今年上半年的累计发卡量增加了300万张，但是信用卡贷款余额却减少了294.27亿元。同时，信用卡的交易量和收入也处在下降通道中。

　　同日，浦发银行（600000.SH）2025年半年报显示，截至6月末，该行信用卡及透支余额3778.81亿元，较上年年末增长2.07%，这也是少数报告期内实现信用卡贷款规模正增长的银行。但该行在2023年年末的信用卡及透支余额为3856.17亿元，仍较今年上半年多77.36亿元。浦发银行在去年明确了信用卡业务的融合发展，并开创了“信用卡+借记卡”双卡融合发行模式，这对于信用卡贷款规模反弹也起到了关键作用。

　　平安银行（000001.SZ）的信用卡贷款规模也有明显下滑。该行2025年半年报显示，截至6月末信用卡应收账款规模为3948.66亿元，较上年年末减少9.2%。信用卡流通户数为4539.08万户，与2024年同期相比减少了6265万户。信用卡消费总金额9897.71亿元，与2024年同期相比也减少了2012.19亿元。

　　此外，多家中小银行的信用卡贷款规模也出现明显收缩。江苏银行（600919.SH）2025年半年报显示，截至6月末，该行信用卡贷款规模为348.08亿元，较上年年末减少了28.26亿元，降幅为7.51%。

　　重庆银行（601963.SH）2025年半年报显示，截至6月末，该行信用卡透支规模为197.1亿元，较上年年末减少22.46亿元，降幅为10.23%。

　　贵阳银行（601997.SH）2025年半年报显示，截至6月末，该行信用卡透支规模为65.18亿元，较上年年末减少了2.94亿元，降幅为4.32%。

　　此外，常熟银行（601128.SH）和江阴银行（002807.SZ）两家农商行在上半年年末的信用卡贷款规模分别为24.52亿元和4.16亿元，较上年年末减少4.25亿元和1.17亿元，降幅分别为14.76%和21.95%。

　　“银行信用卡经历了十多年的扩张，如今处于一个相对饱和的状态。这也就是说，银行再去比拼新增发卡量的性价比不高，而需要转向挖掘存量客户价值。”信用卡专家董峥表示。

　　董峥认为，随着监管加大对信用卡监管力度，大量无效卡陆续被清理掉，信用卡的总量在持续下降，而这个下降趋势可能还会持续。

　　近日，央行发布的第二季度支付体系运行总体情况显示，截至二季度末，全国共开立银行卡100.68亿张，环比增长0.68%。其中，借记卡93.54亿张，环比增长0.81%；信用卡和借贷合一卡7.15亿张，环比下降0.83%。

　　值得注意的是，信用卡和借贷合一卡量下降趋势明显，今年二季度较上季度减少600万张，较去年年末减少1200万张，较2022年最高位的8.07亿张下降超11%，至今已连续下滑11个季度。

　　出清风险

　　由于此前信用卡经历了粗放式发展，当前银行在面临业务瓶颈期的同时持续加快不良出清，并进一步严格客户准入与风险把控。

　　“中信银行的成长，得益于风控。”中信银行行长芦苇在2025年上半年业绩发布会上表示，该行已经摒弃了规模情结，更专注于效益和质量并重的增长，坚持不以削弱风险抵御能力来换取短期的利润增长、业绩增长的成色。

　　对于个贷资产质量情况，中信银行副行长胡罡表示：“个贷不良率上升是银行业去年和今年共同面临的问题。中信银行针对这些问题采取了一系列措施，包括在体系上做了一些优化，在37家分行个贷部内嵌了风控总监，加强风险和业务营销的联防联控。同时，在产品和客户结构上进行了调整，加大低风险产品投放，提升优质客户占比。”

　　胡罡介绍，今年上半年中信银行信用卡新发放卡的客户中，优质客户占比达到了82%，同比增长了10个百分点。信用卡存量客户中，低风险优质客群正常贷款占比达到了76.2%，同比增长了6.5%。

　　信用卡和消费贷同属于个贷业务，而消费贷的不良率较信用卡不良率低很多，这让部分银行有意通过消费贷业务承接信用卡的部分业务。

　　重庆银行方面表示，该行信用卡正在推进产品转型，以消费e贷贷款产品承接信用卡新增资产业务。受产品承接影响，信用卡透支余额及不良率在数据表现上分别呈现收缩及上涨态势。

　　邮储银行（601658.SH）相关负责人表示，银行消费贷与信用卡业务并不冲突。“很多银行是将消费贷与信用卡两个业务结合起来开展。客户在申请消费贷的同时，为客户批一张信用卡使用。消费贷是贷款业务，看的是客户资质。信用卡注重便捷支付，有助于培养客户。”

　　“虽然银行信用卡贷款总规模在下降，但是交易活跃度很高。从趋势上看，规模和交易量的下滑也并非断崖式，而是逐渐趋于平稳。对于资产质量，各家银行都加大了处置力度，控新降旧，不少银行不良率已经大幅回落。”一家股份行信用卡部相关负责人表示，“不同银行的信用卡发展策略不同，资产质量存在较大的差异。此前业务扩张期，部分银行的发展策略比较激进，后遗症就会比较严重。出清不良也是为了信用卡能够更好地转型发展。”

　　转型探路

　　今年获批终止营业的银行信用卡分中心已超40家，涉及交通银行（601328.SH）、民生银行（600016.SH）、广发银行等，这成为信用卡发展模式转变的一个明确信号。

　　“信用卡分中心是信用卡历史的产物。在扩张期为了加大获客力度，很多银行相继设立了信用卡分中心。但如今客户增量有限，很多银行基于成本考虑也就陆续调整或关停信用卡分中心。”董峥表示。

　　“当前信用卡业务能盈利的股份行寥寥。”一位市场人士认为，很多银行的信用卡业务规模很大，但盈利能力不行，盈利能力将成为信用卡业务转型的一个方向。

　　董峥指出：“以前银行信用卡承载的一个重要作用是揽客，实现客户触达。很多客户甚至没有迈进过这家银行的大门，但是却因为一张信用卡有了关联。未来落脚点不在客户增量上，而是经营存量客户，这就会涉及业务的细分。”

　　“个人认为，未来信用卡的转型方向主要集中在两个方向，一个是满足高端客户需求，挖掘高端客户的价值，另一个则是满足基础客户刚性需求。高端客户的需求是多样的，不仅局限在消费领域，更要落脚在体验上。基础客户需求则较为简单，主要是为客户提供支付和信贷便利。”董峥表示。

　　“此前我开展了一个关于年轻一代人群消费观念和习惯的信用卡相关调查，发现年轻一代的消费行为和习惯并没有太大变化，但在金融产品的使用上却从信用卡转向了花呗、借呗等网络信贷平台。”董峥认为，这说明当前信用卡产品存在不足，竞争力弱于网络平台，这也是未来信用卡转型和产品研发需要发力的方向。

　　“当前银行信用卡业务确实受到各类网络平台的分流影响。有的互联网平台根本不支持信用卡支付，有的互联网平台则通过各种优惠活动和推荐引导，将业务转到自营金融平台和产品上。”上述股份行信用卡部相关负责人则表示，“信用卡和互联网平台贷款之间的竞争处于不对等状态，这种局面导致互联网贷款业务对信用卡形成了较为明显的冲击。”