2026年3月，中办、国办印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，明确用3年左右时间基本建立覆盖全民的长护险制度。这项被称为“社保第六险”的制度安排，正式从试点走向全面建制。
在秦岭以南的陕西省汉中市，这项制度已经运行了整整五年。作为全省唯一的国家试点城市，汉中交出了一份怎样的答卷？近日，记者随同中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）深入汉中当地医保部门、经办机构、护理机构和失能人员家庭，进行实地走访。数据显示，截至2025年底，汉中市41.09万名职工纳入长护险保障，累计4166名重度失能人员享受待遇，基金支出7930万元，基金运行始终保持收支平衡。在60岁以上老年人口占比达24.31%、老龄化程度位居全省前列的汉中，这套制度正在为上千个家庭卸下“一人失能、全家失衡”的重担。
制度破题：
从“三方共担”到“多元照护”
走进汉中市医保经办中心的大厅，长护险专窗前排着有序的队伍。工作人员告诉记者，每天都有家属来咨询或申请，最常听到的一句话是：“总算有人能搭把手了。”
“我们两个年轻时身体可好了，没想到前两年老伴脑梗，我又两次意外摔伤。多亏有了这个保险，每个月有6次上门护理。护理师特别好，我受伤之后康复多亏了她们。”家住汉中市的刘淑莲老人说起长期护理保险赞不绝口。刘淑莲和老伴通过失能评估后，选择的是居家自主与上门护理相结合的护理方式，每月除了能享受6次专业机构上门照护服务外，每人每月还能领取450元补贴。这样既有了专业护理人员的贴心照料，又能获得实实在在的经济支持。
这样的反馈并不少见。汉中市长护险制度设计的核心，正是要让保障既有力度、又有温度。
汉中市医疗保险业务经办中心副主任江岚向记者详细介绍了制度架构。在服务供给端，医保部门与经办机构一起推出自主照护、机构上门照护、养老机构照护、医疗机构照护等全场景护理模式，将生活照料、医疗护理等40项服务标准化、规范化，让群众享受专业、统一的护理服务。
筹资机制是第一个突破口。不同于部分试点城市来源于医保基金，汉中创新建立了“个人缴费50元+医保基金划转30元+财政补助20元”的三方共担模式。这种“50+30+20”的结构，既分散了基金风险，又确保了制度的可持续性。中国人寿健康保险事业部总经理何永平向记者表示：“汉中模式比较有特点，以这种方式实现了责任和待遇的平衡。”
在运行机制上，汉中实行“政府主导、商保经办”的管办分离模式。医保部门负责政策制定、基金监管和统筹；商业保险公司承担政策宣传、失能评估、机构监管、费用审核、待遇支付等全流程经办服务。通过公开招标，中国人寿汉中分公司成为主承办机构。中国人寿自2016年起已参与全国超过70个长护险项目试点，积累了丰富的经办经验。在汉中，中国人寿设立市级服务中心和11个县区经办窗口，实现参保、评估、结算全流程线上办理。
记者在汉中职业技术学院附属医院长护险照护中心看到，120张床位全部满员。一楼活动区里，医师正带领老人们听音乐、做肢体拉伸；楼上的护理病房内，医护人员轻声问询、有序地进行按摩和康复护理。院长徐晓鹃向记者介绍：“医院实行‘评估-计划-执行-评价-改进’闭环管理，与中国人寿系统联网、费用直付。医护人员服务全程定位打卡、人脸识别、可追溯，医保部门定期监督考核，确保服务规范高效。”
数智赋能：
从“服务盲盒”到全程可视
长护险经办服务中，长期存在一个被称为“服务盲盒”的难题：失能评估是否公允？护理人员去没去、干没干、干得好不好？这些过程往往难以追溯。
何永平坦言：“在实践过程中，可能存在盲目参与的问题，评估过程可能‘盲人摸象’——评估师见一次面就评完了，被评的人可能不服气。服务过程看不见，效果也不好评估。”
针对这些痛点，中国人寿在多年试点经验基础上，摸索出一套数字化解决方案。2024年底中标汉中主承办机构后，中国人寿汉中分公司仅用3天便完成“汉中智慧长护信息系统”的属地化开发和试运行。这一效率令当地医保部门印象深刻。
在汉中市医保经办中心的监控大屏前，记者看到了这套系统的实际运行情况。屏幕上实时显示着全市长护险运行状态——红色点位密集的区域即护理服务覆盖最广之处，参保人数、失能等级分布、护理人员位置等关键指标一目了然。记者点击其中一个护理单，页面立刻弹出该单的详细服务内容、护理人员信息、服务时长和完成进度，甚至可以追溯到服务过程中的定位打卡记录和视频片段。
系统上线当日，即完成368位失能人员服务受理与派单。截至目前，系统累计服务31.33万人次，实现全年零系统故障、零系统相关投诉。
数据直观地反映了效率提升。中国人寿汉中分公司副总经理李妍向记者算了一笔账：失能评估从传统线下人工办理的5至7个工作日压缩到2至3天，综合效率提升60%；通过国家统一失能量表直接嵌入评估板块、居家上门服务时长细化到分钟，服务精准度提升50%。
在监管端，汉中构建了“政府监管+经办稽核+社会监督+智能监控”的监管机制。护理人员上门服务实行APP定位打卡、全程录像、数据追溯；建立评估结论抽查监督机制，每季度按不少于10%的比例抽查，每两年对待遇享受人员开展复评；设立5%服务质量保证金制度，考核不合格机构将按比例扣减。江岚告诉记者，该制度实施五年来成效明显，“考核60分及以上全额兑付，不合格则按比例扣除，倒逼机构提升服务水平”。
全民覆盖进行时：
汉中“样板”积极衔接国家新规
中办、国办新规明确，长护险将覆盖全体职工和居民，通过服务供给侧改革满足多样化需求。作为先行者，汉中正对标国家顶层设计，推动制度全面升级。
在筹资方面，现有模式以职工为主、依赖医保基金比重较高（医保基金占80%）。下一步将建立“个人缴费、单位缴费、财政补助、社会捐助”的多元筹资机制，逐步将城乡居民纳入保障范围。江岚透露：“我们正在修订完善《汉中长期护理保险制度实施办法》，职工按国家基准费率执行，单位与个人各承担0.15%；居民起步阶段按0.15%缴费，5年内逐步过渡至0.3%。”在待遇保障上，职工支付比例保持70%，居民支付比例保持50%，对选择机构上门照护或社区照护的适当倾斜，引导专业护理服务消费。
在评估标准方面，汉中已全面采用国家统一失能评估标准和规范，后续将进一步细化评估指标、优化线上审核流程。在服务项目上，将全面对接国家统一服务项目目录，同时保留护理耗材、辅具租赁、上门助浴等汉中特色保障，实现国家框架与地方经验有机融合。
对于业界普遍关心的商业可持续性问题，何永平回应称：“从目前来看，项目基本上是可持续的。我们内部考核要求很高，要对全流程实现可记录、可追溯、可管控。”他强调，商业长护险目前仍处在发展初期，需要整个社会资源的倾斜与支持，“这不是一家商业机构能够独立解决的问题”。
陕西省医保局待遇保障处处长余岚表示，2026年到2028年将是陕西长护险从“一点突破”向“全省覆盖”全面加速的关键期。目前各地市已开展人口年龄结构、失能状况、护理产业发展等前期调研，实施方案已报国家备案。“大部分地市会按照国家要求，以先职工后居民的思路分批实施，三年内实现全覆盖。”
在汉中调研期间，记者走访了医保经办大厅、护理机构、失能人员家庭，听到了太多“感谢”和“希望”。一位失能老人的家属说：“以前觉得日子熬不到头，现在每个月有人上门帮忙，政府还给补贴，心里踏实多了。”
从试点先行到制度成形，从职工覆盖到全民目标，汉中长护险的实践正在为全国长期护理保险制度的落地提供可复制、可推广的“陕西方案”。作为深度参与者，中国人寿已将汉中经验纳入内部案例库，并与多地医保部门展开交流。致力于让每一位失能群众都能有尊严、有质量地生活——这既是长护险制度的初心，也是衡量这项民生工程成效的最终标尺。
