融资难、融资贵是不少中小企业、科技型企业以及农民群体面临的共性难题。今年的《政府工作报告》提出，“推进财税金融体制改革”“充分激发各类经营主体活力”。在湖北，一场“三项信用贷款改革”将“无形信用”转化为“有形资产”，为轻资产、缺抵押的实体经济主体开辟出融资新路。当地如何用制度设计打通资源流动堵点？这场改革为企业和农民群体带来了什么？

　　无需抵押物，也不用担保，仅凭信用就有可能从银行贷走1000万元贷款。去年3月以来，湖北结合经济大省、科教大省、农业大省定位，围绕“债权融资做增信”，推出破解融资难、融资贵的信贷改革举措。这场改革聚焦科技型企业、民营中小企业、农民三大群体发展需求，运用科技型中小微企业知识价值信用贷款、民营中小企业商业价值信用贷款、农村信用贷款，给企业和农民群体送去“及时雨”，为一方经济注入活力。

　　用发展的眼光看，“三项信用贷款改革”盘活了信用资源，打破了固有壁垒，破解了企业急难愁盼，让企业信用有形、信用有价，为金融如何更好服务实体经济进行了开拓性探索。

　　做好信用文章

　　借助科技型中小微企业知识价值信用贷款政策，武汉驿路通科技股份有限公司通过在网上申请，两个工作日内就从湖北银行顺利获得接近1000万元信用贷款。

　　“作为一家高新技术企业，公司轻资产、高研发投入，过去贷款是个难题。”驿路通总经理张祥波告诉记者，如今依托知识产权、科技成果就能融到“真金白银”，实现了“技术专利”向“发展资本”的转化，公司攻克高端光电技术“卡脖子”难题有了资金，更有了信心。

　　科技型企业是现代产业体系的后备军，是塑造竞争新优势的关键变量；中小企业则联系千家万户，是促进就业、改善民生的重要力量；农民群体增收致富，更关乎国家粮食安全、共同富裕。在湖北，上述群体分别有28.5万家、270万户、1963万人，他们都面临一个共同难题：融资门槛高、信贷壁垒厚。

　　如何破解？做好信用文章，打破“抵押物崇拜”的路径依赖，政府有形之手携市场无形之手，推动金融从简单的“看今天、看资产”转为“看未来、看价值”。

　　湖北省委副书记、省长李殿勋表示，要准确把握科技、金融与法治对经济社会高质量发展的关键支撑，准确把握金融改革创新“轻资产、宽信用、便利化”的基本方向，准确把握地方政府“股权投资做引导、债权融资做增信、多层次资本市场公开募资做培育”三大金融创新职能定位，以更大力度更实举措，推动地方金融创新系列行动取得更大成效。

　　2025年3月起，湖北创新推出三项信用贷款。其中，“科技型中小微企业知识价值信用贷款”，破解科创企业轻资产、融资难困境；“民营中小企业商业价值信用贷款”，滋养经济发展的毛细血管；“农村信用贷款”，润泽广袤乡村。记者了解到，这三项信用贷款均纯信用、无抵押，按评价等级授信，最高额度为1000万元。

　　为形成制度之力，湖北以顶层设计赋能。湖北省科技厅、经信厅、农业农村厅等行业主管部门，充分发挥在数据整合、经营主体组织、政策宣传推广等方面的优势，在前端发现价值、评估价值；湖北省委金融办、中国人民银行湖北省分行等金融部门强化协调联动，在后端转化价值、放大价值，“几家抬”工作格局让改革推进更加有力有效。

　　随着一系列制度重塑，金融活水汩汩流向实验室、生产车间和田间地头。截至今年3月末，三项信用贷款累计发放2570.61亿元，逾7万家主体获得信用贷款。其中，农村信用贷“首贷户”放款8306笔、金额31.76亿元，分别占农村信用贷的比重为32.71%、32.52%。

　　数据增信赋能

　　打开手机，登录“湖北省中小企业商业价值信用贷款运行平台”，输入姓名、营业执照、申贷额度等信息，平台即自动为企业评分，推送至相关银行，最高可获得1000万元“商业价值贷”授信。自2025年4月上线以来，22家在鄂银行全部接入该平台并实现授信放款，申贷企业超6.7万家，放款41947笔、金额999.9亿元。

　　信用看不见、摸不着，如何将企业“无形信用”转化为“有形资产”，再变为实实在在的价格？“准确评估企业价值，让企业信用看得见、可量化。”湖北省经信厅副厅长刘卫军说，湖北抓住数据这一关键工具，搭建信用价值贷款运行平台，将那些躺在财务报表和政务部门里的数据唤醒、整合、分析，为企业精准“画像”。

　　“就拿‘商业价值贷’平台来说，平台汇集整合涉企各类数据，根据经营基础、经营能力、社会价值、创新能力等要素，挖掘中小企业商业价值，划分‘A、B、C、D’4个评价等级，对应100万元至1000万元的不同授信额度。”平台运营方湖北省征信有限公司董事长刘一鸣告诉记者，为把企业“画像”画得更精准，征信公司不断完善信用评价模型，努力“评得全、画得准、放得快”。

　　“平台手续简、放款快，帮到了点子上。”湖北省王万忠箬叶有限责任公司负责人王万忠深有体会。2025年6月，正值箬叶采收旺季，公司一度资金紧缺。他尝试登录商业价值贷平台，填报申贷信息后，仅4天就从鹤峰农商行获得150万元贷款，利率还比一般贷款低。

　　相较中小微企业，农民个人和农村资产的信用评价难度更大，导致农民难贷弃贷，银行惧贷惜贷，大量资源资产因无法抵押而“沉睡”。

　　为盘活这些农村沉睡资产，“湖北省农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款平台”应运而生。湖北省农业农村厅副厅长皮少成介绍，平台构建农民个人信用价值、农村资产信用价值2个评估模型，既考虑农村实际，又兼顾涉农主体基础条件、稳定性、成长性和声誉。

　　在恩施州宣恩县椒园镇庆阳坝村，成片的碾茶园苍翠静谧。“这几年，传统茶叶市场逐渐饱和，公司决定转型升级，种植更值钱的碾茶。”湖北贡易德茶业有限公司副总经理张丹告诉记者，碾茶生产工艺复杂、成本更高，公司因资金不足差点打了退堂鼓。去年，抱着试试的心态，她在农村信用贷平台提交申请，3天时间，湖北银行宣恩支行就授信200万元贷款。这给了她足够底气：“依靠这些资金，能带动200户茶农每亩至少增收1500元。”数据显示，截至今年3月底，湖北农村信用贷累计放款25394笔、放款金额97.66亿元。

　　企业群体千姿百态，信用贷款平台搭建也注重差异化。“湖北科创企业智慧大脑”聚焦科创型企业，将小到企业社保缴纳人数、大到经营收入等各项数据“一网打尽”，实时采集更新。

　　有了更精准的数据，才能有更精准的“画像”，“知产”才能变“资产”。湖北省科技厅高新技术发展促进中心副主任孟凡宝介绍：“湖北已将28.5万家科技型企业全部纳入评价对象，企业凭借自身知识价值，可‘零填报’在线获取评价结果、提交贷款申请知识价值信用贷。”

　　借助数据增信赋能，无形的知识价值、商业信誉、务农诚信，正转化为可量化、可兑现的有形信贷额度。荆楚大地上，“信用有价、失信受损、无信不立”的价值导向，成为滋养各类经营主体健康成长的金融新风尚。

　　财政共担风险

　　为权衡收益与风险，现实中，部分金融机构宁可不贷也不错贷。为打消银行后顾之忧，湖北探索财政增信、风险共担机制，最大限度发挥财政资金杠杆作用，落实尽职免责要求，努力让银行敢贷、愿贷。

　　为此，湖北省财政厅牵头出台《湖北省信用贷款风险补偿实施办法》，由省与市州按1∶1比例首期设立超10亿元信用贷款风险补偿金池，根据运行情况，及时补充或扩大资金池。知识价值信用贷、商业价值信用贷、农村信用贷分别按80%、50%和50%比例给予风险补偿支持。目前，省市两级已统筹落实1.5亿元并做实资金账户。

　　池子里有了水，银行放贷积极性被撬动。湖北银行党委书记、董事长赵红兵说，2025年，在总体信贷规模计划趋紧的背景下，湖北银行对知识价值贷和商业价值贷分别单列80亿元、60亿元的专项信贷支持计划。对于农村信用贷，明确“应贷尽贷、能贷尽贷，不受规模限制”的积极政策，确保信贷资源精准滴灌重点领域。

　　“我们还出台专门的尽职免责管理办法，明确‘道德问题严肃问责，非核心问题一般问责，勤勉尽职免于追责’的原则，通过提高不良贷款容忍度，建立容错机制，从根本上解除基层员工惧贷、畏贷的心理包袱。”湖北银行风险总监牟来栋说。

　　一方面要敢贷，另一方面更要善贷。湖北鼓励银行提升服务本领，创新服务和产品，各大银行积极探索可行路径。中国建设银行湖北省分行普惠金融事业部副总经理刘强介绍，分行向总行申请专门利率政策，给予差异化优惠价格支持；推出“善科贷”“善新贷”“裕农信用贷”等专属产品，打造“知信贷+”“商信贷+”“农信贷+”产品矩阵，陪伴企业全生命周期成长。

　　“我们享受了量身定制的金融服务。”武汉博旺兴源环保科技股份有限公司专注于资源循环利用，公司总经理余军告诉记者，这些年公司想要扩大产能、升级技术，但因为缺乏传统意义上的抵押物，融资很难。2025年9月份，湖北银行在深入了解企业特点后，为其量身打造组合融资方案，给予1000万元贷款，解了企业燃眉之急。

　　越来越多资金投向急需之处、急迫之时。以民营中小企业商业价值信用贷款为例，已获得贷款企业中，评价等级较低的C、D级企业占比近一半。也就是说，一些初创期、最缺资金的企业被重点关注、及时输血，真正实现“扶早、扶小、扶科技”。

　　在此过程中，银行也在受益。采访中，不少银行机构坦言，“三项信用贷款改革”通过平台为企业精准“画像”，专门设立风险补偿资金，在当前银行净息差收窄的情况下，有助于为银行寻找优质客户、更好防控风险。

　　多方协同推进

　　“三项信用贷款改革”试点自去年3月陆续推开，去年下半年以来，贷款额度出现逐月快速增长，这背后是多个部门和金融机构协同发力的结果。这项改革试点发挥了信用评价对企业融资的支持作用，回应了众多中小微企业、广大农民和农业经营主体对金融支持的迫切渴望。不过也要看到，改革工作推进中也存在短板。对此，湖北省委金融办相关负责人表示，将协同行业主管部门进一步优化运行平台功能、提高办贷效率、提升改革覆盖面，推动改革取得更大成效。

　　皮少成告诉记者，湖北有2000万农民和数百万农业经营主体。他们扩大生产、改善生活的需求非常强烈，但大量资源资产因无法抵押处于沉睡状态。

　　现实中，在农村推进试点需要付出更多努力。“试点政策刚推出时，银行员工一进村就被撵着跑。”建行嘉鱼支行副行长余弦告诉记者，现在农民反诈意识很强，对外来金融销售有防备心理。为打消农民顾虑，政府牵头组建专班，组成了“副镇长+农机中心主任+银行员工”的3人小分队，一起进村，这才完成前期摸排工作。建立信任后，农民对于银行带来的金融产品非常欢迎。

　　建行湖北省分行乡村振兴部总经理向黔认为，金融机构和村委会为开展农村信用贷投入大量人力，不能简单用投入产出比来考量。要让更多金融机构参与进来，这对于打通农村信息壁垒、完善农村信用体系建设、盘活农村资源来说，均有重要意义。

　　一年多来，“三项信用贷款改革”通过数据增信和财政增信的方式，进一步探索了三类群体金融服务新模式，让信用充分赋能增效。

　　“信用体系是金融高质量发展的‘基础设施’，‘三项信用贷款改革’让这座‘基础设施’真正建起来、用起来。”中国人民银行湖北省分行相关负责人表示，下一步人民银行湖北省分行还将持续深化信用体系建设，会同相关部门完善信用数据归集共享路径，动态优化信用评价模型，细化风险补偿落地机制，稳妥有序释放改革政策效能。

　　据了解，相关工作均在有条不紊地持续推进中，农村信用贷已由试点向全省推广，湖北征信公司研发的“湖北省信用贷款风险补偿管理系统”已正式上线……

　　采访中，还有不少企业提出建议。张祥波说，目前知识价值信用贷款的周期多在1年，但企业核心技术的研发迭代周期长，市场培育和回报也需要时间，建议为研发项目提供更长期限，如3年到5年的贷款支持。

　　宣恩县富源农业发展有限公司负责人王青说，农业生产周期长、前期投入大，尤其是在扩大种植基地、升级加工生产线方面，需要大量资金，农村信用贷放款方便，期待银行能够多指导企业获得更高信用评分，从而得到金融机构的持续支持。