2026 年5月12日，中国工商银行发布重要公告，宣布自5 月1 9日起调整如意金积存业务规则，将产品风险等级由 R3（中风险）下调至 R2（中低风险），客户准入门槛同步从 C3（平衡型）放宽至 C2（稳健型及以上）。这是今年 1 月工行上调积存金门槛后，时隔四个月的再度调整。

　　记者走访深圳本地银行网点并致电多家国有大行、股份制银行获悉，当前银行黄金业务呈现 “积存金放宽、纸黄金收紧” 态势，并同步优化费率与交易服务。理性配置黄金资产成为市场共识。

　　工商银行5月19日起调整如意金积存业务规则公告

　　记者致电工商银行贵金属业务部获悉，本次调整核心聚焦如意金积存，除风险等级与准入门槛下调外，同步推出费率优惠 ， 至 6 月30日，主动积存手续费由 0.5%降至 0.2%，定投积存手续费年内降至零。该行工作人员表示：“今年 1 月末金价冲高至5600美元 / 盎司后剧烈回调，单月跌幅超 14%，彼时为保护投资者权益上调门槛；当前金价回落至4700美元/盎司附近震荡，极端波动风险缓解，故动态下调风险等级。”

　　目前，建设银行、农业银行、中国银行维持积存金原有准入门槛不变，未调整风险等级。但均推出积存金夜盘交易，交易时段延长至次日凌晨2点，匹配海外黄金交易活跃时段。

　　股份制银行中，兴业银行4月起与京东金岳合作代销积存金，5月8日正式上线夜盘功能；中信银行6月30日前，客户签约积存金定投计划的可享手续费5折优惠。中国银行则实行周五购积存金或积存金定投每克减免 1 元的限时活动。

　　兴业银行 4 月起与京东金岳合作代销积存金业务公告

　　与积存金放宽形成对比的是，高风险纸黄金（账户贵金属）业务自一季度以来全面收紧。例如，工商银行与建设银行在1月底至3月初期间，已陆续推出积存金动态限额管理及上调起购门槛等风控措施。兴业银行于2月3日宣布关闭个人贵金属买卖业务网银交易渠道。

　　记者采访了解到，当下年轻投资者成为黄金配置新主力。京东金融黄金一站式平台数据显示，90后投资者占比突破50%，Z世代正成为黄金投资的核心力量。从投资特征来看，这一群体更偏好“轻量入门、灵活操作”的模式，积存金等产品交易占比超60%，且交易时段集中在晚间8到11点，与通勤、休闲时间高度重合，展现出“碎片化理财”的特点。

　　同时，投资者对纸黄金态度趋于谨慎。“现在纸黄金风险高，还容易被强平，银行也在收缩，不敢碰了。” 投资者黄女士和记者坦言，身边多位朋友去年投资纸黄金亏损，当前更倾向于积存金、黄金ETF等低风险理财产品。

　　“当前银行黄金业务呈现分化调整态势，放宽积存金准入、收紧纸黄金业务已成行业趋势。积存金风险适中适配大众配置，纸黄金波动大合规隐患较多。黄金依旧存在价格波动风险，投资者切勿盲目跟风，稳健群体适合定投积存金平滑成本，理性规划资产配置，尽量远离高风险黄金交易品类。”北京茗鑫黄金负责人许庆森和记者说。