营收涨了，利润却跌了，中关村银行净利润已连续多年下滑。财报显示，2025年中关村银行全年实现营业收入20.68亿元，同比增长13.75%；净利润2.31亿元，同比下降16%。截至年末，该行资产规模为779亿元。

　　博通咨询首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，该行增收不增利的现象，主要是资产端收益率下行叠加负债成本刚性，净息差收窄压力加大，同时信用风险暴露导致拨备计提增加，侵蚀利润空间，反映出在当前利率环境与资产质量双重承压下，其盈利模式尚未有效突破传统路径依赖。

　　消费贷占比近七成

　　截至2025年12月31日，中关村银行资产总额779亿元，各项贷款总额505.09亿元。

　　从2022年到2025年，中关村银行的净利润分别为4.43亿元、3.10亿元、2.75亿元和2.31亿元，逐年递减。

　　净利润持续下滑的另一面，是中关村银行的个人消费贷业务正在扩张。财报披露，截至2025年12月31日，该行个人消费贷余额达到337亿元，同比增长86.51%，在总贷款中的占比从2024年的41.14%升至66.74%。截至2025年末，72个消费类贷款产品当年累计投放贷款795.76亿元,增幅73%，消费类贷款余额337亿元,增幅87%。

　　记者梳理近5年消费贷款数据发现，该行整体信贷规模持续扩张，个人消费贷款业务呈增长态势，在整体贷款结构中的占比提升，消费金融业务成为该行信贷布局的重要组成部分。

　　数据显示，2024年末该行各项贷款总额达439.31亿元，其中个人消费贷款180.75亿元，占比为41.14%。2023年末该行各项贷款总额为389.31亿元，个人消费贷款163.08亿元，占比为41.89%。2022年末各项贷款总额为293.18亿元，个人消费贷款137.14亿元，占比为46.78%。

　　个人消费贷款方面，该行业务规模从2022年的137.14亿元增长至2025年的337亿元，累计新增消费贷款近200亿元，信贷投放力度加大。

　　定位方面，官网、财报显示，中关村银行致力于打造“创新创业者的银行”,以创客、创投、创新型企业为核心服务客群，用金融创新服务科技创新，推动行业转型升级。

　　截至2025年末,该行科技贷款余额54.18亿元，2025年科技贷款投放金额87.85亿元,2025年科技贷款客户投放459户,其中科技金融当年新客户数226户。自2022年起至2025年末，该行科技贷款规模连续四年实现净增长。

　　四年间，从4.43亿元到2.31亿元，中关村银行净利润近乎“腰斩”，个人消费贷占比升至66.74%，一边是“科技银行”的定位，一边是消费贷占比近七成，该行的业务重心是否发生了偏移？

　　王蓬博认为，中关村银行持续向零售轻资本方向转型，但集中度过高可能带来风险敞口聚集，在宏观经济波动和居民杠杆率高位背景下，若风控模型未同步优化，将对资产质量稳定性构成挑战。

　　不能忽视的是，消费贷带来了规模增长，同时也积累了合规与声誉风险。记者在黑猫投诉平台发现，和中关村银行相关的投诉达4600余条，其中不少涉及个人消费贷款。

　　事实上，从2020年至今，该行已因各类违规行为多次领罚。2025年9月，中关村银行就因通过向第三方公司支付费用吸收存款，存贷挂钩，互联网个人经营性贷款管理不到位，数据管理不到位，被国家金融监督管理总局北京监管局罚款140万元。2023年9月，因合作业务管控不到位、互联网贷款业务经营区域不符合监管规定、互联网贷款业务授信额度及期限不符合监管规定、互联网贷款贷后管控缺失被罚130万元；2022年6月、2020年12月因个人贷款业务严重违反审慎经营规则、个人贷款管理存在较大缺陷、资产转让不合规等问题分别被罚款50万元、80万元。

　　据梳理，中关村银行近6年累计被罚400万元，个人贷款业务、贷款管理是违规“重灾区”，合规短板仍存。

　　财报称，2025年9月，该行被北京监管局处罚140万元，所涉事项已完成整改。2025年,该行进一步优化合规管理机制，增设合规中心,提高合规管理专业性。

　　针对业绩与合规问题，记者向中关村银行进行采访，截至发稿尚无获得回复。

　　重资源、轻治理

　　中关村银行是北京市首家民营银行，也是全国首家专注服务科技创新的银行，2017年6月取得金融许可证并获批开业，注册资本40亿元。

　　财报显示，该行年末资本充足率11.47%,一级资本充足率和核心一级资本充足率均为10.32%，贷款拨备率2.94%,拨备覆盖率190.14%。

　　报告期末，中关村银行股东共11户。其中，用友网络科技股份有限公司持股29.8%，为最大股东；北京碧水源科技股份有限公司持股27%，位列第二；北京光线传媒股份有限公司以及北京东方生态新能源股份有限公司，均持股9.9%，并列第三。其余股东则包括东华软件股份公司、北京华胜天成科技股份有限公司、北京东方雨虹防水技术股份有限公司、北京数知科技股份有限公司、北京鼎汉技术集团股份有限公司、北京旋极信息技术股份有限公司、新锦动力集团股份有限公司。

　　记者梳理发现，这11家股东里，超半数企业股东股权被冻结、存在诸多司法案件、被列为限制高消费企业或列为被执行人的情况。

　　天眼查显示，第一大股东用友网络存在股权被质押的情况；第二大股东北京碧水源科技在今年5月成为被执行人；第三大股东东方生态新能源存在多条司法拍卖信息，且多次成为被执行人；另有股东东华软件、东方雨虹、鼎汉技术、旋极信息技术存在股权被质押的情况，华胜天成在今年2月成为被执行人，数知科技、新锦动力均被法院列为限制高消费企业。

　　阿里司法拍卖官网显示，2023年5月，数知科技对持有的中关村银行7240万股股权进行拍卖，起拍价5755万元，变卖期为60天，最终因无人出价流拍。上述股权曾分别于2022年12月、2023年1月进行两次拍卖，起拍价分别为7193万元、5755万元，同样因无人出价流拍。

　　此外，2022年，恒泰艾普集团股份有限公司持有的中关村银行2%的股权被公开拍卖，起拍价约7813.58万元，因无人出价流拍。之后，该笔股权又经过了多次拍卖、多番降价，最终被福海嘉和（北京）投资有限公司以4725.77万元竞价成功。

　　对于上述现象，王蓬博指出，这折射出部分民营银行早期引入产业资本时对股东资质审查不足，但必须指出的是，这类资方背景复杂现象并非个例，而是民营银行在高速扩张期重资源、轻治理的缩影，长期不利于公司治理与风险隔离。