多地农信系统改革近期提速。
界面新闻记者根据公开信息梳理，5月下旬以来，河南、贵州、江西等地农信系统接连有大动作落地，这些改革都有一个特点，从省级统一法人向地市纵深推进。
“农信改革的前半程是省级架构的设计与组建，后半程则是地市一级的落地与消化，地市级农商行整合的进度和质量，将在很大程度上决定本轮农信改革的最终成绩，可以说是一个很核心的改革步骤。”一位地方监管人士此前在与界面新闻记者交流时表示。
苏商银行特约研究员薛洪言对界面新闻记者说，地市级统一法人能够更好地对接地市级战略项目和产业集群，使信贷资源在市域范围内优化配置，解决过去县级机构“小马拉大车”的能力不足问题，从而更精准高效地支持地方经济高质量发展。
地市整合成主流路径
近日，国家金融监督管理总局金融许可证信息系统显示，河南农商银行在漯河市获批设立29家分支机构，其中包含21家支行、8家分理处。这批经营网点牌照的集中落地，意味着漯河市原有多数农信法人机构已完成改制划转，河南农商银行对漯河区域的整合工作进入实质收官阶段。
河南是农信机构体系最为密集的省份之一。2025年初，河南农信改革路径由原先的农商联合银行模式切换为省级统一法人农商行建制。
经过两轮大规模整合，河南已有13个地市、百余家原独立农信法人机构完成改制划转。
有银行业资深研究人士对界面新闻记者说，河南省采取的是“统法（统一法人）先行、分批收编”的渐进式整合节奏，相比一步到位式的改革，分步推进有利于在整合过程中逐一排解历史包袱。
与河南的省级统法路径不同，贵州走出了一条“省级联合银行+地市级统一法人”的双层架构路线。
6月1日至3日，国家金融监督管理总局贵州监管局接连发布公告，同意筹建毕节农商银行、黔西南农商银行、六盘水农商银行，三天内三家市（州）级农商银行相继步入筹建阶段。
其中，毕节农商银行成为贵州首个获批筹建的市级统一法人农商行，黔西南农商银行则由8家农商行和5家村镇银行以新设合并方式组建。
上述研究人士向界面新闻记者表示，贵州的做法兼顾了省级统筹与地市自主性的平衡。“省级联合银行承担政策传导、统一风控和资金融通等宏观职能，地市级农商行作为独立法人深耕本土市场。这种架构既避免了省级统法后本土服务能力弱化的问题，又通过自上而下的注资赋能提升了地市级机构的整体实力。”
江西农信改革同样步入地市级整合的实质性阶段。近日，上饶市统一法人农商行筹建工作小组对外发布清产核资、资产评估等相关服务项目公开招标采购公告，标志着上饶辖区12家农商行“12并1”的市级整合改革正式启动，这也是江西农信改革首次披露的地市统一法人项目。
江西农商联合银行此前已通过“上参下”的方式为地市级整合埋下股权伏笔。2025年底，江西金融监管局批准该行以不超过22.04亿元总投资额参股上饶、广信等19家省内农商银行。
一位不便具名的银行业分析师向界面新闻记者指出，江西的路径具有代表性，省级联合银行先行组建，然后通过股权投资的方式逐步嵌入地市机构，最后再推动地市级统一法人整合。相比直接推进地市级合并，这种路径的可操作性更高，被整合方的接受度也更强。
提升抵御风险能力
这些改革的一个鲜明共同特征是，地市级农商行正在成为各地农信改革的“主攻方向”。无论是河南省级统法模式下对地市农信机构的逐批吸收，还是贵州架构中地市级统一法人的批量构建，抑或是江西上饶的市级整合，地市级农商行的组建与整合已成为农信改革落地的关键一环。
广东某农商银行对公业务人士对界面新闻记者坦言，"以前县域农商行遇到大额不良贷款，往往束手无策，市级统一法人后，可以通过资产处置平台、风险分担机制等多种方式化解风险，单家机构风险不会再演变为区域性风险。"
苏商银行特约研究员薛洪言对界面新闻记者说，组建地市级统一法人农商行成为多地农信改革的共同选择，根源在于要破解原有“省联社—县级行社”二级法人体制下的结构性矛盾。
他进一步对界面新闻记者分析称，过去县级法人普遍规模小、资本弱，难以形成规模效应，且易受行政干预或内部人控制，而省联社又存在“管得着但看不见、看得见但管不着”的治理错位，难以实现有效的穿透式管理。向地市级统一法人推进，恰好能在适度规模上化解这一困境，既避免直接并入省级平台带来的管理半径过长问题，又符合监管对中小银行改革化险、补充资本和完善公司治理的政策导向。
另外，统一法人让风险由地市层面集中承担和管理，切断了风险在县域间的传染链条，通过市级统筹调度能更灵活地处置不良和补充资本，增强区域金融韧性。
比如，上饶市共有12家独立法人农商行，覆盖全市3个区、8个县及代管的德兴市，包括上饶、婺源、鄱阳、广信等农商银行。长期以来“一县一法人”的运营格局，导致金融资源分散、运营成本偏高、风险防控能力分散等痛点。
上述对公业务人士对界面新闻记者表示，中小银行改革化险的难点在于历史包袱沉重，地市级整合可以将改革半径从省级落到市域，依托地市级政府的协调能力和AMC（资产管理公司）等专业机构的参与，针对性地处置县域农信机构的不良资产，实现“化险在基层、改革在市域”的有效衔接。
上述银行业分析师对界面新闻记者说，县级农信机构普遍面临科技投入不足、数字化转型滞后等问题。地市级统一法人后，可集中资源加大科技投入，提升金融服务的智能化、便捷化水平。
