中证报中证网讯6月11日，波士顿咨询公司（BCG）正式发布新书《银行转型2035：迈向智能体银行的范式跃迁》。该书由BCG全球资深合伙人何大勇、全球合伙人谭彦及BCG全球智库顾问孙中东联合撰写，围绕银行业AI转型的战略方向、组织重塑和落地路径，首次提出“智能体银行（Agent Bank）”这一未来发展范式，为银行业提供了一套从战略到落地的完整作战地图。
从Bank 3.0到Bank 4.0：银行服务走向“流动的算法”
当前，中国银行业普遍面临“低利率、低息差、强内卷”等挑战，传统依赖网点覆盖和牌照壁垒的增长模式难以为继。与此同时，大模型与智能体（Agent）技术的快速成熟，为行业打开了新的可能。
该书提到，商业银行已经历了三个发展阶段：Bank 1.0解决了金融服务的“可得性”，Bank 2.0提升了“便捷性”，Bank 3.0强化了“连接深度”。而即将到来的Bank 4.0——“智能体银行”，将实现银行服务的智慧化与自主化。未来银行将由大量具备感知、记忆、规划和执行能力的智能体组成，从“被动响应”转向“主动服务”，银行服务将逐步演变为“流动的算法”。
何大勇表示：“AI正在重塑银行业的底层运行逻辑。未来银行的竞争，不仅是技术能力的竞争，更是组织能力和场景重构能力的竞争。”
系统方法论与全场景渗透
面对AI带来的深刻变革，银行亟需从零散的技术试点走向系统化转型。书中提出了“CJR+V.R.F.+ADC”全链路方法论：CJR（客户旅程重塑）围绕真实需求重构服务流程；V.R.F.（价值—风险—可行性智适应框架）平衡业务价值、风险与技术可行性；ADC（智能体设计卡）将战略目标转化为可执行的设计标准。
“盲目用大模型只会制造混乱，银行需要的是一套严谨的方法论。CJR指方向，V.R.F.做导航，ADC管落地。”孙中东说。
在应用层面，该书系统梳理了银行45个核心业务场景。跨境金融中，智能审单Agent可自动识别信用证风险；公司金融领域，全网尽调Agent整合工商、司法等多维数据，大幅提升尽调效率；零售金融方面，AI数字伴侣Agent将手机银行从“功能入口”升级为“意图入口”。中后台领域，智能体也在推动构建更加敏捷的“数字神经系统”。
组织重塑与五级演进路线
AI不仅改变技术体系，也将重塑银行的人才结构与组织模式。谭彦认为，未来银行组织将从传统金字塔结构演进为松树型结构：基层岗位收缩，中层专业能力增强，高层聚焦战略决策与资源配置，整体人才密度持续提升。
书中还提出了智能体银行的五级成熟度模型（L1至L5）：L1级提供知识检索与信息支持；L2级嵌入业务流程辅助决策；L3级具备自主规划和执行能力；L4级实现跨部门、多场景协同；L5级连接银行与外部生态，实现自主协作与价值创造。
随着银行智能化水平不断提升，人机关系也将从“人类主导、AI辅助”，逐步演进为“人机共智、协同决策”的新模式。
