【导读】新一轮负债端调整！多家银行密集下架“高息”存款，部分银行转战短期大额存单

　　中国基金报记者马嘉昕

　　近期，银行业新一轮负债端调整正在进行。记者注意到，多家民营银行于近日密集下架了此前作为“揽储利器”的三年期、五年期定期存款产品；与此同时，多家中小银行集中“转战”短期大额存单，甚至部分产品年化利率突破了2%，引发市场关注。

　　在业内人士看来，此次多家银行对中长期存款调整是主动优化资产负债结构、缓解净息差压力的必然举措，而短期高息大额存单多为阶段性的揽储手段，从长期来看，难改存款利率长期下行趋势。

多家银行密集下架“高息”中长期存款

　　记者梳理发现，截至目前，已经有超过10家民营银行下架或调整了中长期存款产品，这一轮调整主要始于5月中下旬，三年期、五年期的“高息”存款是各家银行本轮调整的重点。

　　记者查阅上海华瑞银行、浙江网商银行、湖南三湘银行等民营银行App发现，目前，上述多家银行均已无法购买五年期的定期存款，仅剩下部分三年期定期存款产品。

　　据悉，湖南三湘银行早在今年5月初便已下架了五年期存款产品，且存量到期不再自动滚存；该行还将三年期存款利率进行下调，由原来的2.05%下调至1.95%，跌入“1字头”。

　　北京中关村银行也于近期发布公告称，自5月30日起，该行营业厅、手机银行App、企业网银等渠道，将暂时下架个人及单位整存整取三年期存款产品。

　　目前，北京中关村银行的存款利率已全面进入“1字时代”。该行二年期整存整取利率为1.8%，一年期为1.6%，六个月期为1.4%，三个月期为1.2%。

部分中小银行转战短期大额存单

　　值得关注的是，在民营银行密集加大对“高息”存款调整力度的同时，部分中小银行于近期集中上架了短期大额存单，甚至在利率上突破“2字头”，对比其他存款颇具吸引力。

　　例如，6月4日，修文农商银行发布了单位大额存单发行公告，该行设置了一年期、三年期两款产品，对应年化利率分别为1.6%、2%，认购起点金额为1000万元。

　　该行表示，本次发行额度有限，其中一年期和三年期的产品额度分别为2000万元、2700万元。此外，该行此前发售的一款三年期个人大额存单，年化利率为2.15%，起存金额为20万元。

　　华商银行也于5月25日发布2026年第4期个人客户大额存单，产品期限为二年期，年化利率为2%，认购起点金额为20万元，该大额存单利率相较于同期披露利率上浮20个基点。

银行加大对负债端结构调整力度

　　在业内人士看来，临近年中，各家银行基于自身需求加大对负债结构的调整力度。对于银行密集下架中长期存款产品，在多位受访专家看来，这是一种必然的趋势。

　　博通咨询首席分析师王蓬博指出，多家民营银行密集下架中长期存款产品，主要是基于利率下行周期中，主动压降负债成本的考量。在他看来，长期限的高成本存款在资产端收益率持续走低的背景下，会不断加剧净息差压力，尤其对中小银行而言，将会导致资产负债久期错配风险上升，因此其通过减少长期产品供给来优化负债结构、控制成本成为当前银行的普遍选择。

　　田利辉认为，银行集中下架中长期高息存款，是在主动纠正资产负债期限错配问题。当前贷款收益率持续走低，若继续以2%以上的年化利率吸纳长期存款，会进一步加大存贷利差倒挂风险。银行主动缩短负债久期，既契合监管对高息揽储的规范要求，也能为后续贷款利率下行预留缓冲空间，规避“高成本负债搭配低收益资产”的经营困境。

　　同时，对于部分中小银行逆势推出相对利率较高的中短期大额存单现象，中国邮储银行研究员娄飞鹏对记者表示，临近年中，部分中小银行面临一定存款压力，为增进存款市场的竞争力，会通过发行高息的短期大额存单来稳定负债。

　　不过，娄飞鹏认为，这种现象更多是银行为缓解存款压力采取的短期营销行为，长期来看，并不会改变银行存款利率下行的长期趋势。

　　此外，对于市场关注的中长期高息存款在未来是否会彻底消失的问题，苏商银行特约研究员武泽伟认为，可能不会彻底消失，但会从常态化揽储工具转变为银行阶段性流动性补充手段。

　　武泽伟建议，普通储户应及时调整理财观念，摒弃对无风险高息存款的过度依赖。根据自身资金使用需求合理规划资产期限结构，避免盲目追求长期高收益而牺牲流动性；适度分散配置不同类型的金融产品，平衡收益与风险。优先选择经营稳健、风控能力较强的金融机构，理性看待各类产品的收益水平，做好长期资产配置规划。