界面新闻记者 | 安震

　　近日，据上海证券报报道，建行、农行、工行和招行等多家银行部分网点将开户的尽职调查上门核验环节外包给顺丰快递等第三方物流公司。

　　多位银行人士向界面新闻证实，部分分支机构确实有委托快递公司等第三方上门进行地址核验等情况存在，但多为试点性质，并未全国铺开。另外，近年来，随着金融科技发展，也有银行利用视频远程进行相对简化的核验，而这一做法，主要是为了平衡合规要求和经营成本控制。

　　并未大面积铺开

　　一位股份制银行客户经理对界面新闻表示，委托顺丰快递小哥进行上门核验应该是个别外地分行进行的试点，其所在城市还未开展这类业务，开户上门核实必须由两位银行员工进行。

　　企业在银行开立对公账户，必须由银行客户经理或柜员“双人上门”执行实地核查，这历来是银行业内公认的“铁律”。

　　前述股份制银行对公客户经理对界面新闻表示，银行受理对公账户开立时，必须安排至少两名银行工作人员进行实地上门核实，核验经营场所真实性，并留存包含银行员工、企业工作人员、企业门牌的实时定位、图片视频等资料。

　　这一“双人上门核实”的要求，其初衷是为了防止单个客户经理在业绩压力下或在利益诱惑下，与虚假企业勾结，虚构经营地址，进而通过开立非法“空壳对公账户”套取信贷资金或用于非法牟利。

　　一位国有大行人士对界面新闻证实，确实有部分分支机构把一些简单的上门核验委托给快递公司这类第三方，但没有大面积铺开。“其他同业也有类似的做法，之前我们还试点过单人现场核验+视频远程的方式，客户经理一个人就可以完成，但需要使用行里提供的设备获取实时视频和定位，后台会有工作人员同时复核，相当于双人核验。”

　　今年1月1日起施行的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》明确要求，金融机构应当勤勉尽责，遵循“了解你的客户”的原则，识别并采取合理措施核实客户及其受益所有人身份，根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。“金融机构应当合理设计业务流程和操作规范，以保证客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存制度有效执行。”

　　界面新闻查询国家金融监督管理总局网站注意到，2020年1月，四川监管局发布的《四川银行业金融机构从业人员禁止性规定》中有关对公结算业务条线人员禁止性规定明确，“严禁不按实质重于形式、内控优先原则和不坚持风险导向，不采取双人上门现场调查、亲见亲签、远程视频连线核查、官方网站核查、获取有效电子签名和数据电文、行政机关外调等方式，对客户身份和开户目的进行识别，对其开户的真实性（包括资料和印鉴的真实性、开户申请人意愿的真实性和开户办理人员身份的真实性）进行审核。”

　　从这份规定来看，银行从业者需要严格落实合规要求，但核验手段相对灵活。规定中还提到，各银行业金融机构应立足合规和风控要求，可结合自身业务风险实际情况，采取有效的单一或复核方式，履行客户身份识别义务，对客户开户的真实性进行审核。远程视频连线核查指采用人脸识别等线上活体检验技术、电子签名和数据电文传输技术等对签订人身份真实性和资格合法性进行审核确认。

　　平衡成本与合规要求

　　一位股份制银行省分行部门负责人对界面新闻记者表示，其所在分支机构没有上述外包业务。但他认为，同业将上门核查外包应该是出于成本考量。

　　他举例说，其所在银行没有在省会城市的邻近县级市开设分支机构，但该县级市在节能环保、新材料等行业产业链集聚，有很多有潜力的客户尚待挖掘，因此，两家省会城市的分支机构在这一县级市拓展客户、贷后管理的时间和金钱成本都比较高，最少两人往返都需要高铁或开车。

　　他认为，快递员只是形式上的代跑腿，应该完成的是开户留存地址信息等相对简单的核验。拍摄的照片和收集的信息最终上传至银行系统，最终由银行后台的专业审核人员远程判断是否通过。从实质上看，最终的风险决策权依然牢牢掌握在银行手中，并未脱离“双人审核”的实质。

　　他补充说：“快递小哥能做的也就仅限于此，真正经验丰富的客户经理能从企业的日常经营的细节中判断企业的经营情况，这样的贷后维护工作不可能委托给第三方。”

　　另有国有大行总行人士对界面新闻表示，由于电信网络诈骗等问题带来的相关风险高，银行出于风险管控原因，通常把稳定经营背景和固定办公地址作为企业开户的必要条件之一。目前监管的政策是强调账户分级管理，尤其对于小微企业，在做好风险防控的前提下，尽量简化流程，快速响应企业需求。