6月17日至18日，2026陆家嘴论坛在上海举行。在“提高普惠金融的有效性与精准度”主题论坛上，交通银行行长张宝江表示，当前普惠金融覆盖的小型科技企业数量庞大。经过多年扩面上量，普惠金融已到了提质增效的关键时期，下一步应借助科技力量实现精准赋能。

　　张宝江表示，传统普惠贷款存在一个“不可能三角”——可得性、低成本和高质量三者难以兼得。对接客户需求时，若深入开展尽职调查则成本高昂；若简化流程粗放操作，风险又难以把控。无论成本过高还是风险失控，最终都将影响金融服务的可得性。

　　“而数字技术的应用，为解决这一难题提供了可能。”张宝江表示，通过数据赋能让银行服务更加主动。传统的金融服务是银行要花费大量人力物力展业、对接客户需求，小微企业点多面广，这种方式的对接效率比较低。现在商业银行普遍借助数据赋能，与园区、政府对接数据，通过数据对企业进行画像，画像之后进行批量化主动授信。授信完成后，终端客户经理拿到授信额度后送贷上门，解决拓展效率的问题。

　　从客户视角出发，数字技术让金融服务更加适配客户需求。

　　“传统银行过去往往是产品货架，上面有很多产品，有什么就卖什么，产品非常多，企业搞不清，自己人也很难说清楚。光是普惠产品这个序列中就有上百个品种，对接起来客户体验不好。我们的体会是把复杂的事交给银行，放在后台做，简单的事交给客户，往这个方向转变。”张宝江表示，现在银行已经开始大力整合，多码归一。客户通过扫码之后，在不同场景下适配客户需求，让服务更加精准。

　　如今，银行着眼于产业培育，让服务更加集成。张宝江表示，小微企业实际上麻雀虽小五脏俱全，同样有融资、结算、生产，还有管人、管钱、纳税等综合需求，需要银行提供更加综合性的服务。这就需要银行把小微企业引导到产业链上，引导到产业生态中，形成上下游结合的关系。另外，在财资管理、人事管理、纳税管理方面推出相应产品，满足客户多方面的需求。

　　谈及外贸小微企业时，张宝江特别强调了金融信任与信心问题。

　　张宝江表示，金融运行的底层逻辑，核心并非资金问题，而是如何解决信息不对称。传统信贷中的客户调查、抵押担保等环节，本质都是为了缓解信息不对称。这一问题在一般信贷活动中普遍存在，而在跨境贸易中更加严峻，大企业拥有相对固定的合作伙伴和渠道，信息相对透明，问题较易解决，而小微企业则面临“难中更难”的困境。

　　正是基于这一现实，上海启动了航贸数链项目，运用区块链和智能合约技术来构建信任机制，交通银行也积极参与其中。张宝江介绍，数据上链后，单据、合约全程不可逆存证，数据透明化，从根本上解决了信任问题。效率方面，过去纸质单据传输验证缓慢，上链后可实现线上并行处理。以离岸贸易审单为例，过去纸质审单需2天，现在链上半小时即可完成。数据共享还缓解了物流、港口的压库压箱问题。

　　张宝江呼吁，当前这一模式仍需更多贸易企业、航运单位上链，才能更好发挥网络效应，让科技真正成为普惠金融提质增效的强劲引擎。