2026年3月26日，国家医保局等八部门联合发布《加快建立长期护理保险制度实施方案》，历经十年试点的长护险正式迈入全国推广、全民覆盖的建制新阶段，成为继养老、医疗、失业、工伤、生育之后的社保“第六险”，并提出到2028年底基本实现全国覆盖。截至目前，长护险在全国49个城市正式铺开，作为全国最早实施长护险的长三角地区，则为其他地区试点提供了一条可复制的路径。
《华夏时报》记者在江阴市第四人民医院看到，这里特别留出一层楼作为护理院，为多位入住的失能失智老人提供日常护理服务，如果患者出现紧急状况，还可以在医院得到及时救治，独创了长护险“医疗+护理”的方式。
“自2019年实施以来，长护险保障群体覆盖了江阴市职工基本医疗保险和城乡居民医疗保险的参保人。截至2025年末，有148.5万人参保长护险，共有1.3万名失能人员获得护理，基金支出近4亿元。长护险的基金来源由个人缴费、政府补助和医疗保险统筹基金划转三部分组成。长护险的实施，不仅减轻失能家庭的经济负担，也能有效缓解失能家庭成员的精神压力。”江阴市医疗保障局局长吴燕接受《华夏时报》记者采访时表示。
“医院+护理院”新模式
2026年长期护理保险正式从局部试点迈入全国统筹推进阶段，前期试点城市已搭建了完整的运行体系，现行制度普遍采用政府主导、商业保险机构受托经办、管办分离的运行机制。
“参保人因年老、疾病、伤残等导致失能，经过治疗病情稳定后，丧失生活自理能力持续6个月以上，需要长期护理的，经失能评定和资格认定，可享受长期护理保险待遇。参保人申请途径有三种，线下可以在商保机构的受理窗口或者街道（镇）、社区（村）便民服务平台申请，线上可以通过长护险小程序或APP进行在线申请，非常便捷。江阴市长期护理保险的护理服务方式有三种：入住定点护理员接受住院护理服务、社区居家由家属或其他护理人员提供护理服务，以及社区居家接受定点服务机构上门护理服务。”作为承办江阴长护险的经办机构，太平洋寿险无锡分公司总经理严守恒对《华夏时报》记者表示。
值得一提的是，对于当前长三角地区普遍实行居家型长护险模式，对于重度失能人群而言，入住由当地医院特别“开辟”出专属护理院，无论是在照护方式上还是对于失能人群家属而言，都能减轻不小的负担。
“我爱人今年75岁了，因为脑梗长期卧床，我的年龄也大了，儿女都不在身边，在家护理万一有个紧急事情连帮手都找不到。现在把爱人放在华士护理院，每天都有专门的护理员来服务，医生护士也会每天查房，我也不需要天天守着他，身心放松不少。”一位入住华士护理院的病人家属对本报记者表示。
据太平洋寿险无锡分公司团政业务部总经理徐敏介绍，对于入住定点护理机构的长护险人员，费用支付给定点护理院，待遇标准按照4级及以上失能人员每人每天50元，3级失能人员每人每天30元。
对于长护险受惠人群而言，选择“医院+护理院”方式的毕竟少数，而且这部分人群属于重度失能类型，大部分失能卧床老人都会选择住在家中护理。
值得一提的是，江阴长护险参保人选择社区居家接受定点服务机构上门护理服务的，还提供了多样的选择，费用支付给定点服务机构，待遇标准按75元每次。4级及以上失能人员：每人每周服务5次，每次服务90分钟；3级失能人员：每人每周服务3次，每次服务90分钟。“选择养老护理员护理服务的，每次75元，全部由长护保险基金支付。如果选择医疗照护员护理服务的，每次95元，由长护保险基金支付75元，个人支付20元。选择更专业的执业护士护理服务的，每次120元，由长护保险基金支付75元，个人支付45元。对4级及以上失能人员，连续接受上门护理6个月以上的，每月在规定的上门护理次数的基础上增加一次上门护理，增加的护理服务基金支付标准不变。”徐敏介绍。
跨区域照护何时打通
最新数据显示，我国长护险自2015年在江苏南通率先试点，截至目前在全国49个城市正式推开，十余年来，已经为3.2亿老年人口、超3500万失能群体筑牢照护保障网。无论是南通的长护险经验推广，还是江阴长护险模式创新，都为未来长护险全国覆盖及标准执行打下坚实的基础。
不过，由于当前各地区经济水平差异，即使在长三角地区，长护险补贴标准也存在差异，对于有跨区域长护险服务需求的失能人员家庭而言，长护险想要跨域服务，非常困难。
“我爱人因为车祸重残，属于重度失能人员，享受长护险服务已经五年多了，每周有护理人员上门两次，每次一个小时，后来每个月又增加两次照护服务，总计每月10次左右。这5年多时间里，长护险服务人员帮了我很大的忙，家里享受长护险补助是每次15元，扣减护理服务费20元，每个月能有四百多元的补贴。但是对我家来说还是不够，我爱人一个月尿不湿用量要七八包，除了5包享受特别优惠外，还要额外买一百多元的尿不湿。”江苏南通享受长护险的失能人员家庭倪兰（化名）对《华夏时报》记者表示。
当她得知一江之隔的江阴在长护险的补贴标准上，每次能有30元和50元补贴的标准时，非常感慨，不过最让她期盼的是，什么时候长护险能够跨区域服务。
“因为儿子在上海工作，失能老父亲已经70岁了，从他父亲58岁出车祸到现在已经整整12年，我也已经67岁了，逐渐感觉力不从心。儿子去年把我们接到上海一起住，方便互相照顾。来了上海，也就等于放弃了长护险的照护服务，现在由我和儿子两人轮流护理，如果自己再请专门的护理人员，又是一笔额外的开销。”倪兰表示。
对此，江阴市医疗保险基金管理中心主任陈瑜明告诉《华夏时报》记者，未来全国长护险失能等级结论互认是大趋势，当前重要的是全面落地国家统一评估标准和实现长护险全国覆盖。
养老保险专家张绍白也指出，政策性长护险体系下，定价规则、失能等级评定标准、赔付限额、服务规范均由政府统一制定。从经营属性来看，政策性长护险天然具备低毛利、强合规、重考核特征。政府核定服务价格仅能覆盖基础人力与运营成本，盈利空间极薄；行业配套严格的绩效考核、常态化服务抽检、年度基金审计机制，一旦出现服务失范、虚假护理、流程违规等情形，机构将面临扣款、取消定点资质等严厉处罚。
也有业内人士指出：“政策性长期护理保险在建制起步阶段，保障重心聚焦重度失能群体，暂未将轻、中度失能人群纳入保障范围，居家照护服务由此形成明显保障断层，长护险跨区域执行更是难上加难。”
据了解，上海也于2016年开始实施长护险，其中对于外地户籍的失能老人，在2025年放开了申请标准，基本条件为申请人需年满60周岁及以上，且需参加上海市职工基本医疗保险或城乡居民基本医疗保险；对于参加职工医保的人员，还需按照规定办理申领基本养老金手续；需在上海市长期居住，并经过老年照护统一需求评估，评估等级达到二至六级，表明有长期护理的需求。尤其是外地户籍老年人在申请时，可能还需提供额外的居住证明或相关材料，以证明其在上海市的长期居住情况。因此，像倪兰这种情况，虽有异地长期护理要求，却仍然达不到申请的标准。
