跨境支付已成为金融市场现代化布局的重要一环。
在2026陆家嘴论坛上，中国人民银行行长潘功胜发表题为《中国金融结构的变迁和金融市场现代化》的主题演讲，其中明确提出，建设并完善多渠道、广覆盖的跨境支付体系。
这一部署，补齐了现有跨境支付体系短板，为我国跨境金融基础设施升级划定清晰方向。当前全球地缘环境多变、各国监管政策不一，单一的跨境支付服务，难以满足企业出海多元需求。在这一背景下，头部支付机构纷纷加速智能化转型，通过AI等技术破解合规、效率、本土化布局的痛点，支持跨境贸易高质量发展。
6月22日，博通咨询首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，国家层面推动多渠道广覆盖的跨境支付体系建设，核心是完善跨境清算基础设施、拓宽跨境支付应用场景边界、打通本外币跨境循环堵点。本质是为全行业释放政策增量与业务空间，现有支付机构可直接对接相关基础设施承接增量业务，原有市场化的成本、效率竞争也依然是机构的基础服务能力。
王蓬博认为，对机构而言，接下来可重点布局政策鼓励的跨境贸易新业态、服务贸易、小额跨境投融资等场景，同步完善跨境合规体系以适配跨区域监管协同要求，在体系建设过程中拓展自身服务半径。
合规成本上升
当下，跨境支付行业的难题已不只在手续费、到账时效这方面。传统跨境支付依托海外主流清算网络，随着区域贸易壁垒不断增多，各国相关监管政策也频繁调整，企业跨境资金流动常遭遇各类不确定。再加上不同国家的支付体系彼此独立，一笔款项需要经过多家中间机构周转才能完成结算。既拖累外贸商户资金周转效率，也放大了潜在风险。
与此同时，新兴市场碎片化特征，进一步加大跨境支付落地难度。非洲、拉美是中国外贸出海的增量市场，但当地支付生态高度分散，成为制约外贸企业出海的卡点。
PingPong产品运营总监彭钟对记者表示，以非洲大陆为例，对于外贸企业来说，它绝不是一个单一市场，而是54个高度碎片化的“资金孤岛”，需要与几十个外汇管制程度、通胀率、主权信用截然不同的经济体打交道，想用一套美元体系打穿非洲是不可能的。外汇管制严、汇率波动大、合规冻卡风险高、转账汇款效率低是对非贸易的核心支付痛点。
拉美市场痛点同样突出。非洲许多国家实施严格的外汇额度审批，拉美地区相对自由些，但拉美部分地区外汇储备不足，叠加银行系统效率低下，流程复杂且人工干预多，收款行接受度不足。此外，还有合规和冻卡风险，资金来源不明、地下钱庄第三方代付泛滥，导致外贸企业的账户随时面临被“无差别误伤”和冻结的风险。
合利宝相关负责人对本报记者坦言，现代跨境支付服务的复杂度，早已远超普通线下收单、线上代收业务。对于出海企业而言，跨境支付的核心需求早已不是单纯“收得到款”，而是涵盖交易真实性核验、跨境汇兑合规安排、资金高效到账、全链路智能对账、本土收单网络搭建、境内外双重监管适配的一体化综合服务，这也对支付机构的综合服务能力提出了更高要求。
与此同时，全球监管标准不统一，形成了一道道合规门槛。跨境支付本身就跨越不同国家和地区，但各国针对反洗钱、跨境数据传输、商户准入等规则要求差别很大，支付企业需要同时适配多套完全不一样的监管体系，增加了合规成本和经营难度。
连连支付相关负责人对本报记者分享道，以往义乌、深圳、广州等地的小商品商家想要出海，需在泰国、德国、美国等各个目标国家单独注册经营主体、开设本地银行账户，流程繁琐、回款周期长、中转手续费高，资金流转难度极大。
此外，行业服务资源分布不均的问题也依旧突出。当前国内主流跨境支付机构的服务网络、风控资源、技术能力大多集中在欧美等成熟贸易市场，针对非洲、拉美、东南亚等新兴市场，以及离岸金融节点的服务布局薄弱，本土化适配能力不足，难以匹配中小企业出海新兴市场的需求。
智能化成破局关键
“跨境支付行业的逻辑已经改变，单纯靠铺通道、打价格战的发展模式难以为继，能否适配多元监管规则、解决企业真实出海痛点、通过技术手段降本提效控风险，成为机构立足的关键。”合利宝相关负责人表示，当前头部支付机构已不再同质化扩张，转而聚焦技术赋能、风控升级、场景深耕，打造差异化、专业化、智能化的核心竞争力。
在行业变革的大背景下，智能化成为跨境支付机构破解痛点的重要抓手。近期，连连数字、合利宝、PingPong等多家头部跨境支付企业集中落地AI智能化产品与解决方案，覆盖支付接入、智能清算、风控核验、运营对账，以技术创新破解全球市场碎片化、合规风险高、运营效率低等难题。
蚂蚁集团首席执行官韩歆毅上个月在支付宝AI支付生态大会上提出，全球移动支付市场多元、碎片化，不同国家地区的用户习惯使用多种多样的移动支付方式，很多企业的商品能够通过AI智能体被潜在消费者找到，却难以解决全球支付接入、智能体身份认证、渠道覆盖、用户信任体系以及合规要求等问题。对此，蚂蚁集团通过AMP整合协议，可让用户在智能体场景中拥有更顺畅的交易链路、更高的支付成功率。
在技术底座与算力保障层面，连连数字上月发布“连连智枢”平台，通过构建AI算力服务体系，对各个模型厂商的节点进行健康探测，保障企业AI调用请求稳定不间断，助力企业出海聚焦核心业务创新与全球市场开拓。
智能风控、智能运营是机构提质增效的关键。合利宝在运营环节推进全链路智能化应用，重点实现商户接入AI化和智能对账。通过智能化工具，商户接入流程简化，缩短接入周期，减少人为操作错误。在智能风控方面，合利宝依托AI自动抓取、解析商户注册、交易、投诉数据并完成智能分类，提升了风险处置效率。
在提升支付效率方面，PingPong透露，在为一头部游戏出海企业提供全球收单服务时，通过全球智能支付引擎和个性化场景定制服务，帮助该企业将支付成功率提升了5.3%。
PayPal也在布局智能体商业，推出涵盖Agent Ready、Store Sync和Commerce AI Engine的智能体商业服务架构，将商品搜索、支付处理、订单履约和AI驱动的购物体验连接起来，帮助商家更高效的触达消费者。
空中云汇则将跨境支付工具升级为AI-native金融操作系统。用AI将收款、付款、资金管理、对账、风控、合规等复杂金融流程串联为一体化的智能能力，推进 Agentic Finance落地。
“AI可统一适配不同国家和地区的监管规则、交易习惯，大幅降低机构拓展新兴市场的落地成本，让服务下沉至更多中小跨境商户。对比传统人工运营风控模式，AI在规则迭代速度、并发处理能力、长尾服务成本上具备优势。”王蓬博表示。
在王蓬博看来，AI解决了跨境支付长期存在的跨区域合规审核效率低、长尾商户风控覆盖不足、多币种路由调度成本高、跨语种运营人力投入大等痛点。
“更核心的价值是推动行业从单一通道服务向综合增值服务转型。传统模式下机构收入仅来自结算手续费，AI可支撑机构延伸出智能汇率避险、跨境主体信用评估、合规规则自动适配、供应链金融对接等增值服务，打开新的收入增长空间。”王蓬博表示。
不过，王蓬博也指出，AI整体仍处于落地初期阶段。毕竟跨境商户的刚需并未发生改变，资金到账时效、结算费率、合规稳定性依然是商户选择支付机构的核心指标。头部机构的布局更多是前置性的能力储备，中小机构也可通过采购第三方解决方案补足相关能力，行业市场份额未出现明显迁移，格局的实质性分化需要等待AI能力深度嵌入核心交易链路、形成不可替代的差异化价值后才会逐步显现。
