“生存型”“成长型”“发展型”，不同类型的个体工商户将获得更精准的“梯度式”金融服务。近日，广东省金融监管局牵头联合广东省发展改革委、广东省市场监管局、深圳市金融监管局制发《广东省个体工商户“梯度式”金融服务体系建设实施方案》（以下简称广东《方案》），围绕数智化建设、供需对接、产品矩阵、制度优化等四个方面明确13项具体政策措施，为全省个体工商户发展壮大提供全方位、多层次的“梯度式”金融培育支持，力争“十五五”期间广东省个体工商户贷款户数年均增长率不低于10%，贷款规模突破1.2万亿元。
数智赋能构建“1+1+N”服务体系
据悉，广东《方案》明确提出建设“1+1+N”金融服务体系，即1个专题数据库、1个智能服务专区、N类金融产品，以数字技术破解信息不对称难题，推动金融服务从“大水漫灌”向“精准滴灌”转变。
在数据底座建设方面，要求依托融资信用服务平台，整合司法、社保、海关进出口、纳税、登记注册等政务数据和银联、微信、支付宝、景区人流、专业市场或电商平台交易等市场数据，发挥数据集成和规模效应，为个体工商户动态精准画像。根据存续时间、经营状况、纳税情况、雇员人数等信息，将个体工商户梯次划分为“生存型”“成长型”“发展型”三种类型，并将分型数据和“名特优新”分类数据纳入融资信用主题库，更好实现金融活水“精准滴灌”。
在智能服务方面，支持融资信用服务平台建设“粤信惠商（个体工商户专区）”等线上服务专区，将人工智能、机器学习等技术融入金融服务全流程。个体工商户通过“一码通”二维码扫码授权即可直达专区，AI智能体自动收集拆解客户需求，智能匹配授信要素和适格产品，第一时间推送相关金融机构，实现“让数据多跑路、让商户少跑腿”。
聚焦“三型四类”需求让金融产品供给更适配
广东《方案》紧扣“生存型”“成长型”“发展型”个体工商户演变路径，聚焦“名特优新”个体工商户特色需求，推动金融机构摆脱对抵押担保的依赖，以场景数据驱动细分金融产品开发。
针对初创的“生存型”商户，配置低门槛、小额度、随借随还贷款，可不要求经营流水积累，依托创业备案、个人信用等给予小额授信，解决起步资金问题。针对经营稳定的“成长型”商户，重点保障资金周转稳定性，鼓励发放用于设备更新、店面装修等用途的中长期贷款。针对具备升级条件的“发展型”商户，积极支持其开展品牌建设、技术升级、绿色化改造或数字化转型，助力“个转企”和升规纳统。针对“名特优新”个体工商户，则将商标、专利、地理标志、人才技能等纳入授信评价体系，支持优质商户转型升级和“百年老店”焕新发展。
在保险保障方面，广东《方案》同样体现梯度思维。对“生存型”商户提高经营中断险、安责险、意外险等基础保障水平。对“成长型”商户强化雇主责任险、团体意外险、财产综合险保障。对“发展型”商户配置产品质量保证、知识产权、贸易信用等一揽子综合保障。对“名特优新”个体工商户则重点围绕品牌声誉、商标侵权、食品安全、地理标志、非遗保护等提供特色化保险保障，鼓励保险机构提供风险减量服务。
机制创新打通金融服务“最后一公里”
广东《方案》提出一系列机制创新举措，力求对个体工商户的金融需求实现敏捷响应，畅通金融服务的“最后一公里”。
在对接机制上，要求建立线上快速对接机制，在政务服务中心、市场监管所、银行网点及“粤省事”平台布设“一码通”二维码，加强商户线上引流。建立优质主体培育机制，深入推进“星火贷”普惠金融服务专项行动，收集有资金需求、发展潜力大的优质个体工商户“白名单”和“个转企”培育名单，引导金融机构采取专项额度倾斜、绿色审批通道、优惠利率等支持措施。
在服务模式上，推广“伙伴银行”“伙伴保险”做法，鼓励银行保险机构组建专业化金融服务团队，常态化走访重点商圈、农贸市场、街边夜市等场所，向个体工商户提供政策解读、产品宣传和贴身服务。依托支持小微企业融资协调工作机制、金融顾问联县赋能行动和基层治理网格、普惠金融“三基协同”等载体，将金融服务延伸至基层末梢，切实解决个体工商户“短、小、频、急”的资金需求。落实“高效办成一件事”要求，加强跨部门协同作业，支持贷款贴息、政策性担保、保险保障、风险补偿等事项线上办理，逐步实现政策“免申即享”，提升政策“体感”。
在风险分担上，要求“政银保担”协同发力，银行保险机构用好各项财政支持政策，持续推动担保降费和免除反担保，积极探索“见贷即保”批量化银担合作业务。加大创业担保贷款投放力度，支持新技术、新产业、新业态、新材料、新模式经营，助力“百万英才汇南粤”。
建立健全金融纾困机制，对受季节波动、市场变化等影响出现短期困难的个体工商户，采取纾困融资等措施，支持其渡过难关。对受国际经贸摩擦、汇率波动影响的涉外个体工商户，提供汇率避险工具补贴、跨境人民币结算便利化等专项支持。对轻微失信、已整改到位的商户，依法依规及时修复信用记录，避免“一次失信、长期受限”。
