新华财经上海6月26日电（记者王淑娟）场景用不上、Token（词元）用不起、人才跟不上，成为小微企业深入使用AI的主要门槛。网商银行最新发布的报告显示，近七成小微企业仍未跨过AI深入应用的门槛。对此，网商银行行长冯亮表示，AI时代，普惠金融服务需要更往前一步。小微企业需要的已不仅仅是信贷服务，如何让AI真正走进小微生意，需要算力企业、金融机构、平台机构和生态伙伴共同努力。

　　小微企业需求迭代升级

　　网商银行是蚂蚁集团发起的中国首批民营银行之一，目前已开业11年。数据显示，截至2025年末，网商银行资产总额突破5000亿元，2025年全年营业收入205.6亿元。冯亮介绍，网商银行的工作主线围绕三个方向：产业、就业、农业，11年来服务了千行百业中的众多小微企业，这些小微企业接纳了很多就业。包括线上线下的小店、小商超、“夫妻店”等，以及田间地头的经营性农业主体。

　　“小微企业服务是我们的业务方向，也是我们最坚实的客户基础。但在AI时代，产业正发生很大的变化，从传统的产业模式到互联网，再到AI智能驱动。在产业变革中，我们为小微企业提供普惠金融服务，也需要更向前一步、更深一步，要有新的创新和创造。”冯亮说。

　　冯亮表示，11年前网商银行刚开业的时候，初心是破解小微企业融资难、融资贵问题。历经十余年迭代升级，AI技术已深度融入信贷服务全流程，相当于一个有十几年信贷审批经验的专家的水平，而且是7*24小时的全天候不间断服务，全面满足小微主体碎片化、高频化的融资需求。

　　在冯亮看来，当下小微企业的服务需求已发生根本性转变。有小微客户的一句话让他印象深刻，“AI能让普通小微企业主拥有博士生的经营视野和能力。”这也印证了行业新趋势，小微企业不再只需要“一笔贷款”，更需要轻量化、易落地的AI工具，帮助其智能管控经营、精准把控商机，实现AI能力随取随用、赋能生意全场景。

　　破局小微企业AI应用鸿沟

　　AI技术加速落地的背景下，小微企业却面临AI应用鸿沟。网商银行的调研报告显示，对大多数小微企业而言，AI目前仍更多是“搭把手”的工具，尚未深入供应链管理、经营决策、客户运营等核心环节。成本、能力、数据与流程、场景适配、竞争压力等多重AI鸿沟，正持续影响小微企业对AI的深入使用。

　　其中，成本鸿沟是最为直接的制约因素。数据显示，2026年一季度，中国小微经营者净利润率均值仅为4.4%，58.5%曾因价格原因放弃购买或停止续费AI工具，44%则更倾向于使用免费或低价工具。

　　面对小微企业“用不上、用不起、跟不上”的AI困境，网商银行升级了“生意金卡”——联合阿里云、芝麻企业信用、高德等生态伙伴，打造面向小微经营者的AI权益卡，帮小微企业降低AI应用门槛。

　　冯亮介绍，网商银行“生意金卡”全新升级了AI权益，希望把生态伙伴的AI能力连接起来，走进小微企业每一笔真实生意里，助力解决小微企业真实的经营难题。

　　例如，在票据场景打造“AI票据管家”，通过贴现价格预测、智能收票诊断、智能组合付票等功能，帮助小微企业看准票据贴现时机、识别票据风险、管理票据支付。在农业场景，推出AI农事助手“农小宝”，为农户提供智能农事建议、拍照识别病虫害、农产品价格分析、农业补贴政策解读等服务，让田间地头的经营决策更有依据。

　　“AI财税助手”则可以为小微企业提供一键开票、记账报税、合规自查等能力，让小微企业处理财税更高效、更省心。

　　“AI时代不只需要技术进步，更需要发展机会的普惠。”冯亮表示，网商银行希望联合生态伙伴让普惠金融向小微企业身边多走一步，以金融+科技的双重力量，成为千万小微商家的“AI CFO”，陪伴他们把生意经营得更好。