在汽车金融诈骗的黑色产业链中，一种典型手法正愈演愈烈：伪造购车资料、招募“职业背债人”套取银行贷款，“白户”（无贷款记录者）也沦为骗局的牺牲品。

　　日前，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）、公安部联合发布第二批典型案例。其中，宫某林等人正是通过招募“白户”实施贷款诈骗，涉及38人、贷款734万元，造成银行损失676.5万元。

　　针对此类骗局，信用卡行业专家葛亮指出，“白户”识别陷阱应做到：一是识别诈骗团伙的话术，时刻谨记天下没有免费的午餐；二是做好个人征信管理，对需要查询征信的合同仔细阅读，谨慎签字或进行线上生物识别。对于银行端，他建议：一是持续引入AI、大数据等先进技术，建立强大的反欺诈识别系统；二是尽管目前银行已拥有较完善的风控系统，但对敏感客户的资料仍需进行人工核验。

　　链条化运作：从招募“白户”到销赃变现

　　在宫某林案中，被告人以非法占有为目的，通过他人招募没有真实购车能力和还款意愿的“白户”冒充购车客户，由被告人朱某、宋某某联系车源及银行，为“白户”申请办理无抵押汽车消费贷款；被告人张某提供资金，为部分“白户”垫付购车首付款、税费、保险等费用；宫某林为“白户”编造虚假工作证明、住址，进行话术培训和包装后，安排被告人宫某雷、李某某等人陪同“白户”到银行办理贷款。贷款发放后，团伙随即提车、上牌并将车辆转售变现。通过上述手段，宫某林先后以何某某等38名“白户”（另案处理）购车名义，办理银行无抵押汽车消费贷款共计734.4万元，经银行多次催收后未归还或仅归还部分本息。至案发时，造成银行损失676.5万元。案发后，银行收回部分贷款。

　　星图金融研究院常务副院长薛洪言指出，此类骗局已呈现链条化运作特征。犯罪团伙通常先锁定急需用钱、征信空白的“白户”，以“出借征信获取回报、无须实际还款”等话术诱导其配合；随后伪造购车合同、高收入证明及银行流水等全套资料，并开展应对银行问询的话术训练；在贷款申请环节，常将车辆价格虚高申报或虚构交易，以获取超出车辆实际价值的贷款；新车办妥登记后，团伙即掌控车辆，导致“白户”无法实际使用，进而通过异地转卖、拆解或抵押等途径快速变现，分配赃款后切断联系并中止月供，整体流程可在数天至数周内完成。

　　汽车金融反欺诈专家、风筝线控产品发起人张晓雷进一步揭示了招募环节的细节。他指出，当前车贷欺诈团伙通常通过线上或线下渠道发布“背债人”招募广告，或借助所谓熟人、中介物色金融知识薄弱的小白群体。犯罪团伙向上述人员编造不切实际的高额回报预期，例如宣称可背负2500万元债务、事成后给予500万元现金，以此作为诱饵。具体操作方式为：以“需测试征信记录”或“名下须持有资产方可背负数千万元债务”为借口，要求“背债人”先行贷款购车。车辆购置完成后，犯罪团伙与“背债人”签订空白协议，并录制车辆转让短视频，随后直接将车辆开走，通过走私出口、转售二手车商、拆解为零配件或销往偏远地区等途径迅速变现。

　　在此类案件中，“白户”和金融机构都承担了实际损失。

　　薛洪言分析，“白户”须承担的直接后果较为突出：包括独立偿还全部贷款本息，逾期会在征信报告中留下不良信用记录；若经司法判决后拒不履行法定义务被列为失信被执行人，将在高消费出行、特定岗位任职及子女就读高收费私立学校等方面面临限制。对于低保户之类的特定群体，若名下登记有非生活必需的高价车辆且财产超出当地认定标准，还可能被取消救助资格，影响基本生活。间接损失则涵盖面临追偿诉讼的法律风险，以及心理压力和家庭关系紧张等难以量化的负担。

　　北京德和衡（上海）律师事务所金融业务一部资深律师陈怡然表示：“我们的客户有的也是此类诈骗行为的受害者，此类犯罪产生的核心背景在于互联网金融、移动互联网和金融科技的发展，金融机构的贷款审批能力和金融产品的触达能力不断加强，很多金融机构往往采用机器人审贷、当天放款的业务模式，犯罪团伙也利用这个机会反向利用系统漏洞进行诈骗。”

　　陈怡然直言，对金融机构而言，需要加强风控。金融机构的内部风控能力往往很强，但由于市场竞争原因，部分机构降低了客户准入标准，甚至将关键环节外包给第三方操作。殊不知，这些第三方基于金融机构放贷才收费的模式，天然就有降低风控指标以获得更多收益的业务动机，有的甚至被犯罪分子攻破，成为从事犯罪活动的温床。

　　监管持续发力，信息共享仍存难点

　　自2026年起，我国开展为期三年的防范和打击非法金融活动总体战。当前，监管、执法、司法三个层面均加大对非法金融活动的打击力度。

　　薛洪言介绍，当前治理措施正持续强化。金融监管总局与公安部已联合发布典型案例予以警示，并开展专项整治，对组织招募、材料伪造及销赃变现等环节，以贷款诈骗、洗钱等罪名实施全链条追责，对主犯依法从严惩处并加大资金追缴力度。同时，监管部门增加了对银行汽车贷款业务的检查频次，要求机构倒查风控失效环节，并推动面向低收入群体的金融知识普及，从源头上降低“白户”被利用的风险，逐步形成监管、机构与公众协同参与的治理格局。

　　不过，在实际操作层面，立案和协同工作仍面临一定困难。张晓雷坦言，汽车金融领域的骗贷多以公司或团伙形式出现，涉案规模通常较大，相对易于立案。然而在车贷领域，个案立案条件较为苛刻，尤其要求车辆已确定变现、产权已发生转移或已走私出境等实质后果。若以团伙案件立案，则需首先确认背后存在有组织的犯罪团伙，这有赖于各家金融机构将其掌握的欺诈或疑似欺诈线索提交警方，以开展串并案工作。但串并案必然涉及身份证、手机号、银行卡号、支付宝或微信账号等个人隐私数据，加之绝大多数金融机构，尤其是银行，对自身欺诈损失往往讳莫如深，不愿主动披露，因此车贷诈骗案件立案难度较大。尤其当前欺诈分子日趋狡猾，刻意控制每家机构仅骗取数台车辆，导致金融机构难以通过法律途径有效追诉。

　　对此，张晓雷表示：“这也是我发起‘雁阵反欺诈’的初衷，希望更多车贷展业金融机构参与，共同收集相关线索，并在此基础上进行初步的串并分析，挖掘线索背后可能存在的犯罪团伙，推动案件正式立案。”

　　除监管层面外，金融机构和普通消费者也应提高警惕。

　　薛洪言指出，“白户”应明确任何“仅借名、不担责、获高额回报”的承诺均属可疑信号，应妥善保管身份证件及银行账户，避免交由他人操控。若对方明确表示车辆不会由本人使用，应及时警觉并向公安机关反映。

　　在银行端，薛洪言建议，贷前审核不能只依赖材料形式完整，应通过人脸识别、视频面签等方式核验借款人真实意愿，交叉比对收入、社保等信息与所购车型的合理性，并对首付款来源开展穿透式核查；贷中可针对贷款金额明显偏离车辆价值、借款人资质严重不匹配等异常情形建立预警模型；贷后需在车辆落地初期，监测短期内过户、异地迁档等行为，并与车辆管理部门、二手车交易登记等系统加强信息共享，推动骗贷黑名单联防联控。