新华财经北京6月28日电（王菁）当老龄化问题已经不容忽视，1.5亿空巢老人、逾千万“老养残”家庭共同面对着系列难题：行为减退甚至失能失智后，财产谁来管？医疗谁来签？晚年谁来护？

　　信托，这一兼具财产独立与专业管理的制度工具，正在京沪两地以及全国更多区域被赋予新的使命。在6月27日-28日举行的第五届国际信托法前沿研讨会上，来自北京与上海业界的多位嘉宾，围绕“养老服务信托标杆案例”展开深度对话，一个个真实案例勾勒出制度创新的温暖轮廓。

　　北京通州：制度破冰，为“无人可托”构筑安全网

　　北京市通州区政府特聘专家林巍表示，“通州区的相关探索基于两个目标：一是解决本区家庭监护缺失民生问题；二是基于全球财富管理中心定位，构建服务全国的、以专业机构为主体的社会化托付服务生态。”

　　“人财必须分离托付，管钱的不过问事务，管事的不经手资金，从制度上防范道德风险。”这是林巍基于近年来的探索总结的关键经验，这一原则也在通州2号案例中得到完整实践。具体来看，72岁的退休医生秦女士独居无子女，丈夫离世后，她最怕的是“突发急病谁来签字、谁来交押金”。通州团队为她设计了“信托+监护+监督”一体化方案：中国外贸信托担任“财产管家”，负责信托资金的保管与定向支付；北京律维银龄中心担任“生活管家”，负责医疗签字、照护安排；堂侄女作为监督人全程把关。

　　据悉，方案以“医疗决策授权书+医疗预嘱+低金额信托（30万元）”的低成本模块化解了紧急就医阶段的最大风险，还创新引入监护人责任险，成为全国首个“信托+监护+监督+监护人责任险”完整托付案例。

　　通州2号案例同时也是外贸信托·吉量7号产品。中国外贸信托特殊资产服务信托部总经理王张悦分享称，这一案例托付角色完整，通过监护与信托的前街设计，提升了相关产品的可靠性，同时具备现金和保单的多元化财产交付、科技赋能居家监测和监护人责任险等配套亮点。

　　“当前信托服务养老领域已经形成了一种‘动车组’效应，每一个环节就像每一节车厢，大家向着一个方向在持续努力，”王张悦进一步介绍，中国外贸信托已落地6单“监护+信托”服务模式，其中一单已经走完完整周期。“特定群体之间的传播，具备着一种天然互信优势，”个案的实践经验、产品服务的打磨迭代，正推动着信托服务形成稳定的可复制推广的模式。

　　昆仑信托财富管理中心副总裁耿赫则从机构服务实践的角度谈及了通州4号、5号两例空巢老人案例的多元需求：83岁的燕女士独女定居新加坡且母女关系疏离，方案以意定监护替代法定监护，彻底绕开亲情僵局；83岁的李女士独女定居美国，方案以“信托+遗嘱+养老”一体化设计，打通养老机构直付通道，实现资金专款专用。

　　“尊重家庭监护现状、方案适度简化，才能锚定空巢老人这一最大刚需群体。”耿赫表示，昆仑信托首创“跨地域监护+环京异地养老”创新模式，深度服务京津冀协同发展战略，同时提前预留慈善信托升级接口与空间，在保障个人养老需求的基础上，力争实现从个人财富管理到社会公益传承的价值延伸与升华。

　　上海黄浦：社会治理共同一体，将“不敢签”变为“有据可依”

　　如果说北京市通州区的优势在于“制度骨架”的系统搭建，上海目前的探索则侧重“服务皮肉”的精细化落地，用行政力量打通“最后一百米”。

　　上海信托王达轩分享了黄浦区张老伯案例。81岁的张老伯，老伴失能、儿子精神残疾，他最担心的是：“我走了，他们怎么办？”黄浦区民政局牵头，联动法院、街道、居委、公证处、信托、律所七方，为他定制了“梯次监护+信托托底”方案。

　　具体来看，该方案第一顺位监护人定为相识多年的朋友，朋友之子为第二顺位，专业监护组织为第三顺位，居委会兜底担任公职监护人，形成“知根知底的邻居及后代→专业监护机构→居委会托底”的完整链条。财产方面，张老伯将家庭财产注入特殊需要信托，亲手制定《意愿清单》，从“老伴护理院选哪家、儿子医疗费怎么花”到“自己抢救时用不用呼吸机”，一一写进清单。

　　王达轩强调，方案最关键的突破是增设“紧急医疗授权条款”，这让基层工作者在老人突发意外时有明确的授权依据，“不敢签”的制度尴尬由此破解。居委会与公证处共同担任信托监察人，实现“钱”与“事”双重监督。目前黄浦已形成“三库一图”（政策库、文书库、资源库、流程图）标准化体系，并面向全社会开通咨询热线，推动从“个案定制”走向“适度普惠”。

　　殊途同归：两种解法，同一份托付

　　一个是“制度-市场”双轮驱动，一个是“行政-社区”下沉兜底，京沪两地的路径选择看似不同，底层逻辑却高度一致：都遵循“人财分离托付”的核心原则，都将“全生命周期覆盖”作为方案设计的出发点，都在努力降低普通家庭的理解门槛和参与成本。

　　谈到京沪实践经验如何在全国普及推广，林巍强调，“推广初期，需要政府更加主动地参与，通过行政体系下沉来破除基层‘不敢签、不敢救’的堵点，上海黄浦模式在这一阶段具有借鉴意义。规模化普及阶段，则需要专业机构发挥主体作用，依靠市场机制调动社会资源，北京通州模式在这一阶段更也‘蹚出了路’。两套模式互为补充，后续或可尝试用黄浦式的行政兜底打开局面，再用通州式的市场生态实现可持续扩散。”

　　另从监护和信托协同发展的角度来看，中国社会福利与养老服务协会老年人监护专业委员会副主任委员兼秘书长陈亚辉谈及，意定监护不是简单“养老照料”，而是全方位民事代理与保障。他建议，后续相关领域需要强化覆盖六大维度，包括生活照料与日常照护，财产管理、使用与处置，医疗决策、就医陪同、救治同意，突发疾病、意外等应急处置，合法权益维护、纠纷处理，特定民事活动代理等，这样才能进一步实现有温度、有边界、有保障的监护。

　　林巍进一步透露，通州已形成44家专业机构的服务生态，包括14家信托公司、5家银行、3家保险公司、7家律师事务所、4家公证处、4家监护组织、3家照护机构、4家公益组织，完成6个覆盖独居、空巢、“老养残”等场景的典型案例，一个能够服务于全国的跨金融、法律、养老、公益的服务联盟与生态圈已初步形成。

　　从秦女士的独居无依到张老伯的“老养残”重负，从燕阿姨的亲情疏离到李女士的跨境传承——信托服务养老的独特优势正在被重新发现：它不只是一纸金融合同，更是一份关乎尊严的终身托付。当制度的设计者、服务的提供者、资金的守护者各司其职、协同发力，那些曾经“无人可托”的晚年，便有了被温柔接住的可能。这，正是京沪两地殊途同归的初心所在。