国家金融监督管理总局继今年5月发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，首次明确将“两司两员”纳入重点扶持范畴，并划定为小微信贷专项支持的新型经营主体之后，在近日举行的2026陆家嘴论坛上，国家金融监督管理总局局长丁向群再次明确指出，要针对货车司机、网约车司机及快递员、外卖配送员等“两司两员”新就业群体，开发专属普惠金融产品，以助力稳企业、稳就业。

　　“两司两员”群体最大的特点是普遍缺乏规范财务报表、稳定工资流水和传统抵押物，长期难以获得正规金融机构的信贷支持，一直是普惠金融服务的短板客群。支持“两司两员”，就当前我国经济社会发展现状而言，具有重要的现实意义：通过金融活水精准滴灌新就业形态，填补普惠金融供给空白，遏制非法金融活动风险，释放基层消费活力，从而稳固就业基本盘，畅通经济微循环。

　　银行金融机构应如何支持这一群体创业？总体来看，应大胆创新信贷理念，树立服务大局意识，消除瞻前顾后的思想顾虑；科学灵活创新信贷服务方式和金融产品，打破因循守旧思维，探索适应“两司两员”创业特点的金融服务模式，积极破解融资瓶颈，提高金融服务的可得性和效率，进一步激发其创业热情。具体可从以下四个方面着手：

　　第一，强化顶层设计，开发专属普惠金融产品，提高金融服务适配性。 银行金融机构应积极响应监管部门号召，针对“两司两员”收入波动较大、流动性强、缺乏传统抵押物等痛点，打破传统信贷评估模式。一是创新信用评估体系。将车辆轨迹、接单数据、客户评价等非传统数据纳入信用评估模型，变“跑单量”为“授信额”，解决融资难、融资贵问题。例如，福建泉州等地已出台指导意见，推动多家银行开发专属信贷产品。二是定制专属保险产品。充分发挥保险的风险保障功能，开发涵盖职业意外、重大疾病、家庭健康关爱等内容的综合保障计划。如阳光人寿发起的“职工关爱·阳光守护行动”，通过“健康管理+风险保障”双重服务，为新就业形态劳动者构筑全周期健康保障。三是提供灵活金融服务。推出低门槛、审批快、适配度高的信贷产品，以及灵活存取的储蓄账户，更好满足其资金周转需求。

　　第二，延伸服务触角，打造场景化温情服务，提高金融服务有效性。 银行金融机构应根据“两司两员”工作节奏快、停留时间短等特点，主动将金融服务前移至一线场景。一是建设暖心驿站。依托营业网点和工会驿站，设立“爱心驿站”或“暖心港湾”，提供饮水、充电、休憩、热饭等便民服务，解决户外劳动者“吃饭难、休息难”等问题，让金融服务更有温度。二是开展移动上门服务。组建金融服务团队，深入物流园区、网约车集散地、快递站点等场所，提供上门开卡、业务咨询、政策宣讲等一站式服务。如厦门国际银行北京分行将柜台“搬”进车厢，为网约车司机提供上车开卡服务。三是优化账户管理服务。针对高频交易容易触发风控预警的问题，建立差异化风控策略和专属核验通道，保障账户正常使用，避免因误判影响其正常工作。

　　第三，筑牢安全防线，加强金融知识普及和消费者权益保护教育，提高金融服务针对性。 银行金融机构应针对“两司两员”易遭遇电信诈骗、非法网贷、信息泄露等风险特点，加大金融知识宣传力度。一是精准开展反诈宣传。聚焦移动支付安全、防范电信诈骗、远离非法借贷等重点内容，通过真实案例剖析诈骗套路，提升风险防范意识。如重庆多家银行在司机之家、快递驿站开展专项宣传活动，发放反诈车贴，打造“流动宣传站”。二是充分利用数字化渠道触达。借助即时配送平台小程序、APP开屏海报等数字化载体，精准推送金融知识，实现碎片化时间的高效覆盖。三是引导理性消费和依法维权。普及征信维护、个人信息保护等知识，引导树立理性借贷理念，畅通投诉咨询渠道，帮助其依法维护自身合法权益。

　　第四，深化政金企协作，构建长效支持机制，提高金融服务普惠性。 银行金融机构应加强与交通运输、邮政等行业主管部门及平台企业的合作，形成支持合力。一是建立常态化对接机制。通过举办政金企对接会等形式，精准对接金融需求，打通金融服务“最后一公里”。二是融入地方发展规划。结合各地“十五五”规划中支持新就业形态发展的部署，持续拓展金融保障领域，创新金融服务模式，助力稳企业、稳就业，不断提升新就业群体的获得感、幸福感和安全感。

　　（作者系中国地方金融研究院研究员）