监管警示险企：严防“空壳公司套购团意险”黑灰产

　　上海证券报记者近日从业内获悉，上海金融监管局办公室发布一则关于团体保险业务有关风险提示的通知。通知称，某保险公司承保的一单涉农团体意外伤害保险（下称“团意险”）引发大量理赔相关司法案件，暴露出保险公司在业务经营过程中存在的诸多问题，包括核保管控流于形式、保全流程设置不合理、业务留痕和档案管理不到位等。

　　就案件本身来看，这是一起典型的利用空壳公司套购团意险的案件。某涉案农产品批发公司为500名“果农”在某保险机构投保团意险，在投保时仅告知被保险人的职业为低风险“果农”，未提及松果采摘、高空作业等情况。待保险公司核保完成后，该农产品公司通过自主线上保全，将其他1万余名被保险人新增至该保单项下。

　　后续，保险机构陆续收到该保单项下被保险人因采摘松果致伤、致死的理赔申请。截至2026年4月，该保单已完成赔付40件，发生理赔诉讼35起，尚未宣判的诉讼标的涉及金额数百万元。

　　事发后，保险公司核查发现，投保人无实际办公场所、无社保缴纳记录、无生产经营活动，设立该农产品批发公司的目的极有可能是为高风险人员低价投保团体意外险，并向被保险人收取高额费用以牟利。

　　有业内分析人士称，“苍蝇不叮无缝的蛋”，这起案件充分暴露出险企风控合规的不足：一是核保管控流于形式，承保前，未对投保人资质、业务情况、被保险人职业风险、投被保人是否存在劳动关系开展基础性核查；二是保全流程设置不合理，投保人可使用保险公司官方App或小程序自主增减被保险人，但保险机构未对通过保全加保的被保险人设置人数及比例限制，未对其资质设置任何核验要求；三是业务留痕和档案管理不到位，该保单投保过程中关于细节的询问、告知均通过双方现场交流或电话沟通，保险公司未留存投保人关于被保险人具体工作环境、工作内容告知的文字记录，导致在后续司法纠纷处理过程中存在举证困难。

　　对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格接受记者采访表示，近年来，利用空壳劳务、农业公司虚构劳动关系，为高空作业等高危人群隐瞒风险投保团意险或雇主责任险，已成职业化黑灰产业链。需要注意的是，由于跨公司重复投保识别与中介穿透管理普遍缺失，保险公司往往难以及时发现异常。

　　上海金融监管局办公室发布的通知提示，各保险机构应高度重视团体保险业务风险管控，完善经营管理。具体包括：加强核保管理，梳理团险展业和核保的操作流程，加强业务和合规培训，对投保人、被保险人风险状况进行全面核查；加强保全管理，查找、堵塞保全制度漏洞，明确保全申请的审查内容及标准、处理权限等，防范利用保全漏洞规避正常核保流程的行为等。

　　中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙告诉记者，想要根治团险灰色产业链，需要监管部门、保险行业以及保险机构层层发力，构建完整的风控治理体系。例如，监管层面需要补齐制度规则短板，针对线上保全增设人工复核、人数限额等硬性监管要求，开展团险业务专项现场检查，对风控失职企业落实行政处罚。同时打通公安、市场监管部门的线索移送通道，打击批量注册空壳公司骗保的行为，搭建全行业灰产主体黑名单，实现跨机构风险联防。

　　郭金龙认为：行业层面需要依靠行业协会统一风控自律标准，划定高危职业承保边界，共建数字化风险预警平台，共享异常保单、高频涉诉主体的数据信息；严格规范保险中介准入管理，禁止中介机构私自向务工人员加收参保费用，借助典型监管案例常态化开展行业警示教育，统一合规经营共识。