随着2026年上半年商业银行网点净增24家，银行网点净增长趋势得到延续，商业银行低效能网点集中出清的结构性调整步入尾声。

　　国家金融监督管理总局机构市场准入信息显示，截至2026年6月30日，商业银行新设1780家，退出1756家，净增24家。此前数据显示，2025年国内商业银行全年新设线下网点8494家，关停7871家，净增623家，为近三年来首次实现正增长。

　　业内共识认为，未来银行网点收缩调整的节奏将放缓。上海银翱管理咨询有限公司方面的观点指出：“在客户线上化行为习惯不可逆、银行成本管控持续趋严的背景下，未来一、二线城市的传统网点仍将持续精简；但随着前期过度集中的低效网点完成集中出清，后续整体收缩速度将逐步放缓，网点布局会向更加精细化、差异化的方向发展。”

　　业务驱动分化

　　拆解商业银行网点数量变化结构可知，2026年上半年银行网点实现净增长24家，有明显的结构性分化。其中城市商业银行净增94家、农村商业银行净增17家，是拉动商业银行整体转正的核心力量；而国有大型商业银行净减少49家、外资银行净减少22家、股份制商业银行净减少18家，仍处于收缩通道。

　　上半年商业银行网点数量净增长有哪些原因？银翱咨询方面认为，网点净增长的深层逻辑，是银行业从规模扩张转向结构优化的战略转型，本质上是一次结构性重构。过去几年受净息差持续收窄、经营压力攀升影响，银行普遍通过撤并低效冗余网点控制成本；但与此同时，业务下沉、深耕区域市场的需求并未消失，反而推动银行在县域、社区、养老、政务等新场景加快布局，最终形成“边关停低效网点、边布局新型网点”的动态调整格局。

　　值得注意的是，虽然上半年银行网点实现净增长，延续2025年年底的银行网点增长状态，但银行网点净缩减力度仍处高位，收缩进程尚未触底。

　　银翱咨询方面指出，当前银行网点的结构性调整仍在深度推进，远未进入完全平稳的状态；但调整的逻辑已从“全面收缩”转向“总量稳、结构调、改革驱动”，未来总量收缩会逐步放缓，结构性优化将长期持续。

　　总量层面，仅2026年截至6月底，全行业网点就净减少1146家，半年级别的缩减规模仍保持千级，说明网点退出的节奏并未放缓。其中村镇银行净减430家、农村信用社净减667家是收缩主力，两类机构调整的核心驱动力是政策改革与风险处置，农信社改革、村镇银行兼并重组都是全国性的长期工作，目前尚未完全收官，后续仍有存量网点整合退出的空间，总量收缩仍将持续。

　　此外，全国性银行仍在持续优化存量布局，线上化程度越高，物理网点的交易属性越弱，低效网点出清就会持续推进；外资银行受业务本土化收缩影响，网点缩减也仍在延续；区域性银行仍在逆势扩张，下沉县域、深耕本地的布局还在进行，持续填补全国性银行撤出后的市场空白。

　　网点成本结构重构

　　记者采访中了解到，银行网点的设立并非仅凭政策许可即可落地，更关键的是要算清收支成本账。农商行人士告诉记者：“设立营业网点涉及持续的固定成本支出，以传统农商行乡镇网点为例，其每年综合成本最少约200万元，而县城和市区网点的成本则更高。”

　　随着线上渠道的普及，大量业务已可脱离物理网点办理，因此，一家实体网点究竟能产出多少效能，在“降本增效”的大背景下，已成为银行必须审慎评估的核心问题。展望未来，银行网点的成本结构将发生哪些变化？在网点数量重新转向净增长的态势下，银行又该如何切实提升单点效能？

　　银翱咨询方面认为，总运营成本规模随低效网点出清持续下行，长期亏损包袱加速剥离，全行业半年净减超千家网点，本质是持续剥离高成本、低产出的低效单元。本次退出的网点以县域农信社网点、亏损村镇银行网点、服务重叠的社区支行为主，这类网点普遍存在营收无法覆盖租金、人力、运维成本的问题，直接出清快速压降了全行网点的总成本基数。尤其是农村信用社净减667家、村镇银行净减430家的批量退出，同步化解了长期亏损带来的持续成本包袱。

　　但与此同时，单网点成本结构重构，刚性成本占比下降，科技与运营成本占比提升。

　　留存网点的成本结构发生了本质变化，传统网点的核心成本是场地租金、柜面人员薪酬等刚性固定成本，占比普遍超70%；随着网点智能化改造、柜面业务线上迁移，当前单网点的柜面人员编制压缩，网点面积随功能轻量化缩减，刚性固定成本占比持续降低。

　　与此同时，智能设备运维、数字化系统部署、场景化营销运营等可变成本占比逐步上升，成本从“被动固定支出”转向“可量化的投入产出”。对应到核心指标上，行业普遍出现网点成本收入比持续下行，单网点的高价值营收占比提升，摊薄了单位运营成本。