金融如水，科创如舟。当前，银行在科技金融领域的探索不断深入，但也出现了部分产品同质化现象，产品的利率和额度似乎成为竞争的关键词。这种做法能否代表银行业服务科创的创新？7月9日，在2026新京报贝壳财经年会“金融大会”上，北京银行科技金融部总经理助理孔维军分享了自己的观察和思考。

　　“‘利率低一点、额度高一点’，在我看来是补贴而不是创新，本质上是在用利润空间换取市场份额，任何银行同业都可以跟进，但最后的结果只会滑向不断的价格内卷。”孔维军表示。

　　孔维军认为，企业真正需要的，不是谁家利率更低，而是谁更懂科技企业、更能为企业提供全周期的综合服务，从“价格内卷”向“价值服务”转型。

　　他同时也分享了北京银行在构建科技金融产品差异化上的主要做法。

　　排在首位的即为夯实企业风险识别能力。“传统银行信贷看的是抵押物、报表、流水等，但科技企业往往缺少这些条件，因此对银行来说，谁更能看懂技术、看懂产业、看懂未来，谁就拥有更大的竞争优势”，孔维军表示。

　　据其介绍，北京银行的“科创雷达”和知识产权内评模型本质上就是在解决这一问题，把专利质量、研发水平、人才团队等非财务信号转化为可量化的信用模型，帮助一线人员做出更精准的风险判断。截至目前，“科创雷达”已实现对科技企业的全覆盖，为北京银行精准识别优质科技企业提供了技术支撑。

　　其次，打造覆盖企业“全生命周期”的产品矩阵。在孔维军看来，利率和额度只决定一次“贷或不贷”的问题，但科创企业最早可能是OPC形态（One Person Company，指人工智能赋能下的“一人公司”），然后进入种子期、A轮、B轮一直到成熟。

　　在此过程中，其资金需求、融资方式会有很大不同。“我们基于企业各阶段的特点形成了包括科创e贷、领航e贷、研发贷、e投贷等全周期的产品矩阵，可以精准匹配企业多元化的资金需求。”他说道。

　　最后，聚合多元化的生态资源，将银行服务嵌入企业成长的各个环节。“例如，我们举办‘走进北交所’活动，联合券商、律所、评估机构等构建上市服务圈；搭建‘撮合赢’平台和‘智投e合’智能投行生态系统，帮助企业高效对接产业资源、并购标的、投资机构等。”孔维军对此举例说道。