财联社7月16日讯曾被视为“利率高地”的民营银行，正迎来存款定价的剧烈调整。下半年伊始，继上海华瑞银行下调五年期定存利率后，苏商银行也于近日跟进调整三年期定存利率。调整后，两家民营银行的定存利率天花板相继跌破“2%”关口。

　　民营银行高息揽储时代进一步走向终结。

　　苏商银行“阶梯式”降息，三年期利率最高仅1.95%

　　昨日，有苏商银行客户经理在社交媒体上表示，下午五点三年定期2.0%额度售罄下架。对此，有苏商银行客户经理予以确认，该行于7月15日完成存款降息调整，此次调整仅针对三年期存款产品，其他期限利率保持不变。调整前，该行三年期定期存款最高利率为2%。

　　苏商银行三年期定存按起存金额划分为多档利率：1万元起存年化1.7%，5万元起存1.85%，10万元起存1.95%，而20万元起存的三年期大额存单利率仍维持在2.0%。此外，该行一年期、两年期及五年期定存利率分别为1.5%、1.7%和1.7%，起存门槛均为50元。

　　值得注意的是，早在7月1日，苏商银行已对挂牌利率进行过一轮调整，整存整取一年期、二年期、三年期、五年期利率分别为1.4%、1.6%、1.9%和2.10%。短短半月多轮下调动作，反映出民营银行压降负债成本的急迫性。

　　无独有偶，上海华瑞银行自7月1日起亦调整人民币存款挂牌利率，将五年期定存利率从2%下调至1.9%，与三年期利率则为1.95%倒挂。此次调整距离该行上一次降息尚不足三个月。目前，华瑞银行一年期、两年期、三年期、五年期整存整取利率分别为1.50%、1.90%、1.95%、1.90%。

　　净息差承压倒逼改革，民营银行降幅居首

　　对比国有大行，工行App显示，1年、2年、3年、5年整存整取年利率分别为1.1%、1.2%、1.55%、1.55%，个人养老金专属存款5年期产品年利率为1.60%。民营银行虽仍略高于大行，但差距已大幅缩小。

　　金融监管总局数据显示，2026年一季度，商业银行净息差在2025年连续三个季度持平1.42%后，进一步下滑至1.40%，降至历史新低。而民营银行虽以3.62%的净息差仍居各类型银行之首，但环比去年末大幅下滑21个基点，降幅为所有银行中最大，远超其他类型银行不超过2个基点的降幅。

　　“中小银行下架中长期定期存款产品，是落实利率自律机制，缓解净息差收窄压力的必然选择。”邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受财联社记者采访时表示，过去部分民营银行依赖高息揽储，导致负债成本高企，期限错配风险积聚。如今主动调整，表明银行主动优化负债结构，降低对高成本资金的依赖，以适配资产端收益率下行趋势，确保经营可持续性。

　　娄飞鹏进一步指出，高息存款退场将可能导致中小银行规模增速放缓。短期内，依赖息差的盈利模式受到冲击，净利润承压。但长期看，这将倒逼银行摆脱“高息揽储—高风险投放”的负向循环，转向深耕本地客群，通过提升服务获取低成本结算资金，重塑差异化竞争优势。