中经记者陈晶晶北京报道

　　“投保一份长期寿险，附赠价值百万元的特药治疗、海外靶向药直付服务”——在保险代理人的营销推荐话术里，稀缺的健康权益，正成为撬动保单成交的关键筹码。

　　《中国经营报》记者近期调查发现，由第三方健康科技公司推出，包含特药、治疗、护理服务为核心内容的服务权益卡（又称“特药卡”），近年来在市场上颇为走俏。这类产品大部分模仿保险条款的表述方式，套用“保障”“ 赔付”等保险专业术语，被包装成特定保险产品的“专属增值服务”，成为保险业务员拓客、促单秘而不宣的“灰色赠品”。

　　不少投保人正是冲着这份“投保即得的医疗福利” 签下了保单，却很少追问：这些动辄保额数百万的权益，究竟由谁提供、服务由谁负责、是否真的写进了保险合同？

　　免费“高端权益”

　　以记者获得的一款特药卡为例，该产品宣传册声称涵盖就医预约、陪诊服务、专家会诊、药品服务、人工心脏权益、基因检测，药品保障范围包括国内特药、海外特药。在特药直付方面，该款产品每年额度为：国内特药最高直付额度100万元、海外特药最高直付额度200万元……总额度合计429万元。

　　但据记者调查，一些第三方健康科技机构，仅需搭建线上服务平台，套用通用服务模板，堆砌高端医疗、稀缺特药词汇，即可批量生成各类权益卡。平台还会为权益卡设置等待期、保障额度、保证续保、免责条款、申请流程等类保险流程，复刻保险赔付模式。

　　这些权益卡通常在各类线上商城小程序无门槛批量兜售，单张采购成本仅数十元。在被保险公司或保险代理人购买后，却可以包装成价值数百万元的高端保险专属福利。

　　根据中国裁判文书网公布的判决书，近日，一份《买卖合同纠纷一审民事判决书》便披露了险企批量采购第三方健康权益卡相关操作。

　　判决书显示，2023年4月及6月，一家大型寿险公司某省分公司分两次向某平台采购特药卡，商品单价为21.8元/张，采购数量合计4000张。权益内容为：客户在服务期内（1年、5年、10年）罹患癌症，符合对应癌症靶向药使用人群，提供国内100种、海外60种靶向用药服务，国内靶向药免费使用额度为200万元/年，海外靶向药使用额度为100万元/年，可提供直付3年免费靶向药服务。

　　多位业内保险经纪人、代理人向记者表示，2023年以来，这种“赠卡引流+寿险产品转化”的模式在行业快速发展，对比以往行业常见的返佣、黄金实物馈赠等获客手段，健康权益卡这类宣传噱头足、操作隐蔽性更强、综合营销成本更低，因此不少保险公司及分支机构争相复制推行。

　　据上述保险代理人透露，有些险企分支机构在开设社区宣讲、高端客户沙龙、客户答谢会等活动时，也大多以“百万医疗权益、海外特药治疗”医疗卡、特药卡等为获客“钩子”，主要瞄准中老年群体、重疾高危人群、刚需就医人群。待消费者被所营销的“高端权益”吸引后，代理人会明确称需投保指定理财险、重疾险产品等方可领取激活，从而推动保单成交。

　　不仅如此，有的保险代理人借权益卡，将储蓄型保险包装为“保本增值+终身医疗保障”的产品，即利用一些消费者金融认知薄弱、健康焦虑突出的特点，诱导其投保高额保单，最后埋下消费纠纷隐患。

　　例如，重庆市南岸区人民法院民事判决书【(2025)渝0108民初33282号】显示，2024年9月7日，某保险重庆市分公司保险代理人周某，以办理、赠送护理类权益卡为噱头引诱王某投保，并向其作出明确口头承诺，告知王某案涉寿险产品交满10年保费后退保可保本拿回本金。王某基于该宣传与承诺，与保险公司签订涉案终身寿险保险合同，并缴纳14000元保费。投保期间，保险代理人周某向王某实际赠送两张权益卡，但后续未按承诺及时为王某激活相关权益卡。

　　记者获得的宣传资料显示，此类健康权益卡并非无条件使用，而是普遍设置严格的服务权益兑现门槛，例如绑定保单激活门槛，需要与持卡人长期寿险、健康险保单深度捆绑。持卡人申请权益服务时，需满足保单资质条件：一是激活时所持长期保单处于有效存续状态；二是所持长期保单足额缴费时长超一年；三是提供全新承保、生效满90天以上且保费额度不低于1万元的有效长期寿险保单；四是提交趸交方式投保、保费达标的长期保险保单。

　　此外，该类权益卡认可的有效长险保单品类，涵盖长年期寿险、定期寿险、重疾险、年金险、长期医疗险等长期保险产品，未达标保单资质的用户无法正常激活和使用相关健康增值权益。

　　服务权益沦为纸面福利？

　　需要注意的是，除了大多设置保单绑定激活门槛，后续真正进入权益兑换、服务申领环节时，不少消费者遭遇服务兑付受阻问题。近期，这类相关投诉帖集中出现在公开投诉平台。

　　黑猫公开投诉平台显示，李女士称，自己住院后申领约定护理服务，平台客服层层推诿、拒不处置诉求。另外一名心脑卡持有人王女士称，自己所持卡片包含7天护工、医疗器械报销、异地就医交通住宿补贴等服务权益，投保时自身为一级高血压，符合权益卡健康告知要求并完成正常激活。后续突发急性心梗住院，提交病历申请护工等配套权益，但第三方服务方在处理流程中故意设置多重障碍。王女士认为，这是服务方设置不合理材料要求从而拖延履约。

　　记者梳理消费者投诉纠纷发现：这类权益卡往往并未写入正式保险合同，仅以保险代理人口头承诺“附赠福利”形式存在；权益规则和服务均由第三方健康科技机构单方面制定、单方面变更、单方面解释，审核环节流程冗长，标准不透明、不统一。

　　相较于常规保险理赔流程，健康权益卡兑付暗藏多项隐性要求，消费者提交材料后，但凡存在缺项、格式偏差，服务申请即被驳回。消费者需要反复补正材料，审核周期顺延、进度停滞等问题频出。此外，一些保险业务员在介绍权益卡时，会混淆其与保险产品的区别；还有一些消费者仅知晓所宣传的服务，实际申请兑付权益后才知晓不符合赔付条件。

　　对于上述情况，此前河南、广东、湖北等地金融监管局发文明确指出：此类权益卡的发行主体多为无金融业务资质、无保险经营牌照的第三方健康科技、医药服务类公司，不受金融监管部门监管，也不受《中华人民共和国保险法》规制。监管部门明确严禁保险机构在业务中赠送特药卡、CAR-T卡等各类权益卡；严禁采购、储备、分发权益卡用于开拓客户促成保险签单。

　　对此，华南地区一家寿险公司经代渠道负责人向记者表示：“监管允许险企合规开展健康体检、慢病干预、就医绿通、康复护理等非医疗类健康管理服务。同时要求保险公司对第三方健康服务商实施全流程资质审核，建立服务商准入、评估、退出机制，全业务环节留痕可回溯。保险业务人员用于健康服务推广的话术、宣传材料，均须由总部统一审核备案，不得私自编造。对于内嵌保单的健康服务需在保险条款与产品说明书中列明，单独付费的健康管理服务要和客户签订独立的服务协议，全部服务细则对外公示，不得设置隐性限制、口头承诺。”

　　“监管部门并非禁止保险机构提供健康管理服务，而是要规范开展。”上述负责人说。