为加强金融法治建设，中国人民银行（下称“央行”）7月24日发布《储值账户运营Ⅱ类业务管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），并面向社会公开征求意见。《办法》拟进一步明确多用途预付卡业务边界和管理要求。

　　所谓储值账户运营Ⅱ类业务，即多用途预付卡业务。多用途预付卡由专营发卡机构（非银行支付机构）发行，具有可跨地区、跨行业使用的特点。在商超零售、餐饮服务、园区商圈、公共交通等特定消费场景下，多用途预付卡是银行卡、移动支付等通用非现金支付方式的有益补充，有助于丰富支付服务供给，构建层次分明、互补共生的支付行业生态。

　　近年来，随着多用途预付卡业务发展，市场中出现一些新情况，既有便民利民的创新实践，也有违规问题和风险事件。为此，有必要结合市场情况和监管需要修订完善制度规则。2024年5月，《非银行支付机构监督管理条例》（下称《条例》）正式实施，进一步完善了多用途预付卡业务准入、监管方面基本原则。为做好《条例》配套制度衔接，央行起草《办法》进一步明确业务边界和管理要求。

　　相较于2012年版《支付机构预付卡业务管理办法》，本次《办法》在适应业务分类、回应市场发展需求、保持制度总体延续性的基础上，进一步提升了多用途预付卡业务管理的规则统一性和可操作性。

　　在《条例》框架下，《办法》对原有多用途预付卡业务管理规则进行衔接、整合和完善：为完善多用途预付卡业务规则，《办法》要求预付卡支付机构进一步加强用户身份识别，压实特约商户管理责任，加强交易信息管理，提升交易透明度；为兼顾防范风险和便民支付需求，《办法》适当允许预付卡支付机构线上展业，并提出配套风控要求；为强化风险管理要求，《办法》持续健全多用途预付卡业务及资金风险防控体系；为立足行业健康发展，《办法》要求预付卡支付机构自建受理网络。

　　针对多用途预付卡“先充值、后消费”的业务特点，《办法》将消费者权益保护作为制度安排的重要内容，重点围绕规则透明、资金安全、信息保护和责任约束等方面做出规定。

　　《办法》强化了告知义务和规则公示，要求预付卡支付机构向购卡人提供多用途预付卡章程或签订协议，并通过经营场所、官方网站、移动互联网应用程序等渠道予以公示，保障客户知情权。

　　《办法》完善了查询和挂失服务，要求预付卡支付机构免费向持卡人提供特约商户名录、卡内资金余额及一年以内的交易明细查询服务；向记名多用途预付卡持卡人提供紧急挂失服务。

　　《办法》加强了信息安全管理，要求预付卡支付机构依法处理用户信息，公开信息处理规则，明确处理目的、方式和范围，提升消费者用卡的信息安全性。

　　《办法》还强化了责任约束，对未按规定落实购卡告知、提供查询服务等用户权益保障要求的行为，依法追究相应法律责任，提高预付卡支付机构的违规成本。

　　总体来看，本次《办法》的出台，将有利于构建责任更加清晰、经营更加规范、服务更加优化的多用途预付卡市场。

　　一方面，《办法》立足多用途预付卡业务“小额、便民”核心定位，构建起完善涵盖发卡、充值、使用、赎回等业务全生命周期监管规则，进而进一步强化多用途预付卡行业治理。

　　另一方面，《办法》规范多用途预付卡经营行为，促进预付卡支付机构提高支付服务水平，满足商家多元化经营需要，适配消费者部分场景化、预付式消费需求，进一步激发多用途预付卡服务小额便民消费的效能，进一步服务实体经济发展。

　　此外，《办法》通过提出健全风险监测机制、加强交易信息管理等要求，确保交易信息准确、完整、可追溯，进一步强化业务风险管理，提升预付卡支付机构风险防控能力，保障用户资金安全。

　　校对： 李凌锋