8月1日起，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称《规定》）将正式施行。随着新规落地，个人贷款息费披露机制将进一步完善，以往部分业务中存在的收费不规范、不透明等问题有望改善，个人贷款市场秩序也将得到进一步规范。

　　今年3月，国家金融监督管理总局与中国人民银行联合制定《规定》，明确个人贷款综合融资成本明示要求，厘清个人贷款市场各方责任义务，旨在维护个人贷款市场秩序，保护金融消费者合法权益，提升金融服务质效。

　　近年来，我国个人贷款市场快速发展，但个人贷款业务息费信息披露仍存在不规范、不透明等问题。不少消费者反映，在计算个人贷款息费时，除贷款利息外，往往还涉及抵押费、担保费、保险费、中介服务费等多项非利息成本，收费主体多、收费项目复杂，部分费用披露不充分，导致消费者难以全面了解个人贷款实际融资成本。

　　对此，《规定》提出，贷款人开展个人贷款业务时，应当向借款人展示综合融资成本明示表。综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体；此外，综合融资成本明示表还应明确提示，除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

　　在招联首席经济学家、上海金融与发展实验室执行主任董希淼看来，明示个人贷款综合融资成本有助于解决个人信贷领域“信息不对称”问题。他表示，过去，借款人（尤其是个人）申请贷款时往往只关注借贷机构宣传的名义利率或“月息”“日息”，而非利息成本常被忽视或隐藏，导致借款人实际承担的综合成本远高于预期。这种信息不对称让金融消费者容易掉入“债务陷阱”。而成本明示，正是破解该问题的一剂良药。

　　此外，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出，《规定》要求金融机构在提供个人贷款服务时息费更加透明化，不仅有利于规范金融机构经营行为，还有利于消费者对比不同机构、不同信贷产品的成本，帮助个人优化借贷决策。

　　在具体操作层面上，《规定》提出，现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

　　专家认为，《规定》落地短期内可能给相关金融机构带来一定调整压力，但长期来看将推动个人贷款市场更加规范发展。

　　娄飞鹏表示，短期看，银行、消费金融公司等持牌金融机构需改造IT系统，修改合同文本，实现贷前强制弹窗与一表明示，并且加强对第三方合作机构的管理等。科技平台和导流方需要重新设计收费模式，从流量变现转向价值服务收费。担保、保险等增信机构需证明其服务的合理性与必要性。

　　长期来看，市场需要的是能够提供真实价值、风险定价精准、运营效率高的专业机构，而非依靠信息不对称获利的中间商。娄飞鹏认为，《规定》最终将推动具备自主风控、自营获客、低成本资金能力，能在合规定价下盈利的机构成为主流，为广大消费者提供更加透明、优质的金融服务。

　　董希淼也表示，《规定》将进一步规范贷款市场秩序，构建良性金融生态。“个人贷款综合融资成本明示通过透明化、规范化的机制，将有效遏制隐性收费和不合理加价，倒逼金融机构、借贷平台进一步优化服务、提升能力，回归良性竞争，重塑更加健康、长远、互信的借贷关系。”他说。