新华财经上海7月25日电（记者王淑娟）年产销3400万辆、年出口冲刺千万辆……中国汽车产业正以前所未有的速度改写全球格局。在这场产业叙事中，保险正在被推到变革的核心位置。从智能驾驶到车企出海的全链条风险保障，保险与汽车的深度融合已从“可选项”变为“必选项”。
变革加速，新风险催生保障需求
2026年上半年，我国汽车产销量达到1501.7万辆，其中新能源汽车销售744.6万辆，市场渗透率跃升至49.6%；汽车出口509.6万辆，同比增长65.3%，其中新能源汽车出口235.5万辆。
规模扩张的背后，是产业形态的根本性变化。智能网联汽车已进入新阶段，L3级有条件自动驾驶的车型准入和示范运营已在小范围试点；中国车企出海已从单一的整车出口贸易模式，转向构建本地化生产、属地化销售、全球性售后于一体的深度跨国经营体系；汽车产业链正从整车向三电系统、充电设施、智能网联、出行服务全面延伸。
每一个新变量，都在催生新的风险保障需求。
“汽车产业的竞争不再是单一产品的竞争，而是技术路线、产业形态和全球格局的系统性较量。保险也不再是产业链末端的配套服务，而是深度切入研发、生产、交付、运营全生命周期的战略力量。”中国太保总裁赵永刚在2026中国汽车论坛上表示。
国家金融监管总局财产保险监管司副司长卜凡伟表示，随着中国汽车品牌加速出版，海外市场的风险管理与配套服务已成为决定出口竞争力的重要变量。
“当前，汽车产业比以往任何时候都更加需要保险业的专业保障。”中国汽车工业协会副秘书长陈士华说。
挑战凸显，战略协同迫在眉睫
智能驾驶、出海布局、新能源汽车后市场三大领域的风险挑战，正在成为保险与汽车产业深度融合必须跨越的关口。
智能驾驶的商业化落地，正在倒逼车险规则重构。陈士华举例，自动驾驶的快速演进，导致风险因素从人向技术、软件和网络安全等方面演进，保险的责任鉴定、精算基础、商业模式都在发生变化。
“保险业的主动创新为智能驾驶技术创新，铺设了一条从实验室到市场的基础通道，有了适配的保险方案，技术价值才能充分的释放。”赵永刚说。
出海的紧迫性同样不言而喻。中国汽车出海已从“卖产品”升级为“建生态”，海外建厂、跨境供应链、终端服务网络，每一步都离不开风险保障的支撑。地缘政治风险、关税风险、自然灾害、物流风险等多重风险叠加，对全球化保险保障体系提出了更高要求。
一线的感受最为真切。“吉利已经告别整车出口的贸易模式，转向构建本地化生产、属地化销售、全球性售后于一体的深度跨国经营体系。然而随着战略布局的完成，我们的风险结构也迎来了根本性重塑。”浙江吉利控股集团保险事业部总经理贾海东分享了吉利出海的一线观察：东南亚、中东、欧洲等不同市场各有痛点，或缺乏新能源保险专属产品，或理赔成本居高不下，或保险评级体系难以适配。
“首要矛盾集中在核心电池维修领域，由于主机厂尚未完全开放电池维修的原厂资质认证与维修授权，哪怕只是轻微损伤，也可能引发巨额的赔付，大幅拉高了保险的成本。”贾海东指出。
上汽集团国际业务事业部副总经理施杰同样认为，中国汽车品牌走向世界是产业链生态圈的系统性出海。海外基地和经销商融资保险需求迫切，随着海外基地销量逐步提升，产能建设和日常运营都面临较大资金需求；残值保险是新能源车行业发展的新动力，希望更多金融机构参与构建重点海外市场的系统化金融服务网络。
数据壁垒也是核心瓶颈——汽车行业和保险行业长期以来有着各自不同的语言和技术评价体系，数据资源的跨行业流通仍面临诸多障碍。
“汽车行业和保险行业长期以来有着各自不同的语言、技术、评价体系，当前相关的一些现象也在改变。今年发布的汽车标准化工作要点，将新能源安全、功能安全、数据安全列为重点的方向，智能网联汽车数据标准体系建设也在加快推进。”工业和信息化部装备中心技术审查一处处长兼系统数据处处长李国俊表示。
协同破局，构建产业融合新生态
面对挑战，保险业正在从创新、出海、风控、共建四个方向协同发力，推动与汽车产业的深度融合。
中国保险行业协会副会长张亮透露，智能网联新能源汽车保险示范条款的开发工作正在紧锣密鼓推进中，多家整车制造企业、智能驾驶服务提供商以及汽车研究机构参与其中。
保险业还积极发挥风险减量功能，从被动理赔转向主动风控，借助科技手段前移风险关口，及时向车企反馈碰撞试验结果和保险责任数据，推动车企持续优化安全技术，提升汽车安全性能。
“产业+保险”“抱团出海”也正从理念走向规模化实践。近期，中国太保与越南TASCO集团、吉利汽车、小鹏汽车签署国际战略合作协议，共同构建覆盖全链条的保险方案。中国太保产险探索形成了“技术输出+本土服务”的跨境保险服务模式，通过与当地保险公司合作，由当地机构出单，中国太保输出定价模型、定损标准、风控和理赔管理能力，并通过再保险方式参与风险承担。
据国家金融监管总局介绍，2026年上半年，中国太保财险等主要保险公司累计为约7万辆海外新能源车提供风险保障。
“唯有各方敞开大门，优势互补，才能真正打通从数据到产品，从技术到服务的全面链路。”赵永刚表示。
