8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（下称“个贷新规”）将正式落地实施。

　　《国际金融报》记者注意到，随着个贷新规实施日期临近，多家银行机构发布了个人贷款融资成本明示表的样表，或是明确了融资成本上限。

　　7月29日，记者从业内人士处了解到，上海地区已有机构落实明示综合融资成本流程。

　　受访专家提示借款个人，养成“看综合年化、不看单一利率”的习惯，办理贷款逐项核对明示表，确认后保留原件或截图，遇到明示表外的收费要求有权拒绝。

贷前明示综合年化成本

　　“我们已经在贷款业务中加了告知函，之后都需要签署。”7月29日，一位在沪银行业内人士向《国际金融报》记者透露，为响应即将到来的个贷新规，其所在机构已正式将个人贷款综合融资成本明示表（下称“明示表”）加入了业务流程。

　　今年3月15日，国家金融监督管理总局和央行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，自8月1日起正式实施，目前已经进入最后倒计时。个贷新规要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。

　　记者注意到，随着落地日期临近，银行纷纷发布公告，加码业务流程合规性。

　　一方面，明确个贷融资成本上限、披露办理流程和表格范例。7月24日，恒丰银行发布《关于个人贷款业务明示综合融资成本的公告》称，自8月1日起，将在贷款合同签署前出示明示表，逐项列明由客户承担的关于贷款的各项费用，由客户通过线上或线下方式予以确认，并将之作为继续为其办理个人贷款业务的必要流程之一。

　　7月16日，厦门银行也依据不同的个人贷款品种发布了两份明示表样表。其中，贷款成本项目被分为贷款利息、增信服务费，并明确了收取方式、年化水平及收取主体。此外，“正常履约年化综合融资成本”也在成本项目中单列明示。违约情形下的或有成本，如逾期罚息、挪用罚息及复利的收取标准和收取主体也被列明。

　　多家银行均在样表下方提示，除已明示的成本项目外，贷款行及其合作机构不再向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

　　另一方面，明确银行个贷综合融资成本上限，不同银行略有差异。7月24日，晋商银行发布公告，确定该行借款人正常履约情形下的（年化）个人贷款综合融资成本上限为合同签订时一年期LPR的4倍。吉林银行也于7月23日公示，正常履约情形下，在该行办理个人贷款所需承担的综合融资成本（年化）不超过18%，且该成本已包含贷款利息、分期费用、增信服务费等全部正常履约情形下的息费项目。

借得清楚还得明白

　　个贷新规明确，个人贷款业务综合融资成本是指由借款人承担的与贷款相关的各项息费，包括但不限于贷款利息、分期费用、增信服务费等正常履约成本，以及逾期罚息等违约情形下的或有成本。正常履约情形下借款人承担的各息费项目收取标准应按照《中国人民银行公告》（〔2021〕第3号）等要求折算为年化水平。

　　复旦发展研究院助理研究员、复旦平安宏观经济研究中心主任助理石烁对记者指出，明示贷款综合融资成本，不仅是一项信息披露要求，更是当前降低实体经济融资成本、提升货币政策传导效率、强化金融消费者保护、规范信贷市场秩序的一项微观制度工具。

　　“降低融资成本不能只盯贷款利率，还要治理融资链条中的非利息成本和中间费用。特别是对贷款中介、助贷平台、联合贷、消费分期等领域，明示综合融资成本有助于识别不规范行为和监管套利。”石烁进一步分析道，“只有把贷款全流程中的收费项目透明化、规范化，才能让‘降成本’的政策效果真正传导到实体经济。把复杂的贷款成本结构转化为更清晰的成本清单，使借款人能够‘借得清楚、还得明白’。”

　　对于大行和中小银行而言，8月新规落地可能为个贷业务带来怎样的变化？

　　“对银行来说，大行合规体系完善、息费结构透明，适应起来压力不大，反而可能借规范经营的优势扩大市场份额；但中小银行、消金公司和小贷机构就比较头疼，之前靠‘息费分离’维持高收益的模式走不通了，定价策略和盈利模式都得重构。另外，合作机构收费纳入明示范围，对依赖助贷平台获客的机构管理要求更高，行业整合可能会加速。”浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉表示。

　　展望后续落地阶段，邵辉建议，金融机构应当把合规当作优化业务的契机，抓紧完成系统改造和流程调整，确保综合融资成本算得准、展示到位；同时，重新审视与第三方合作机构的收费结构，建立透明可持续的合作模式，加强员工培训，避免营销话术和明示表述不一致。

　　“对个人来说，关键是养成‘看综合年化、不看单一利率’的习惯，办贷款逐项核对明示表，确认后保留原件或截图；遇到明示表外的收费要求，有权拒绝。另外，要根据自身还款能力理性借贷，优先选正规持牌机构，远离非法中介，保护好征信和资金安全。”邵辉最后建议道。