【导读】多家银行集体公示个人贷款正常履约年化综合融资成本上限

　　中国基金报记者张玲

　　7月31日晚间，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行，以及招商银行、中信银行、兴业银行、光大银行等多家银行，集体公示个人贷款正常履约年化综合融资成本上限。

　　具体来看，工行、农行、中行、建行设置的上限一致。其中，个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限均为6%；个人经营贷款年化利率上限均为6%；个人住房按揭贷款方面，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

　　交行、邮储银行设置的上限一致，且个人消费贷款和经营贷款利率上限高于前述四大行。其中，个人消费贷款（不含信用卡贷款）年化利率上限为12%；个人经营贷款年化利率上限为12%；个人住房按揭贷款方面，五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5%，五年期（不含）以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。

　　招商银行、中信银行、兴业银行设置的上限一致，同时相较于国有大行增加了合作类个人互联网贷款利率上限。

　　其中，个人消费贷款（不含信用卡贷款、合作类个人互联网贷款）年化利率上限为12%；个人经营贷款（不含合作类个人互联网贷款）年化利率上限为12%；个人住房按揭贷款方面，五年期（含）以下年化利率不超过LPR+0.5%，五年期以上年化利率不超过LPR+0.5%；合作类个人互联网贷款年化利率上限为24%。

　　光大银行的公示信息显示，该行个人住房按揭贷款方面，五年期（含）以下年化利率上限为LPR+50BP，五年期（不含）以上年化利率上限为LPR+50BP；个人消费贷款年化利率上限为12%；个人经营贷款年化利率上限为8%；光速贷/光速经营贷年化利率上限为12%；合作类贷款年化利率上限为24%。

　　在公示文件中，各家银行均指出，发放的个人贷款实行差异化定价。正常履约情形下的个人贷款综合融资成本各息费项目均按中国人民银行有关规定折算为年化水平，且其加总水平不超过国家规定上限。

　　同时，多家银行强调，公示的是利率上限，具体办理贷款利率以贷款行与客户签署借款合同约定的贷款利率为准。

　　今年3月，金融监管总局会同中国人民银行制定了《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，要求贷款人（包括商业银行等机构）应当在营业场所、官网等渠道清晰披露借款人正常履约情形下的个人贷款综合融资成本上限。该规定自2026年8月1日起施行。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，商业银行公示个人贷款年化综合融资成本上限，标志着个人贷款融资成本将从“模糊议价”走向“透明封顶”。

　　“透明化本身就是最好的消费者权益保护。当融资上限公之于众，金融消费者便掌握了议价‘标尺’，信息不对称的鸿沟正被制度性填平。”田利辉说。