消费日报网讯（记者刘锦桃）8月3日，国家金融监督管理总局上海监管局发布行政处罚信息，兴业银行股份有限公司信用卡中心收到一张420万元大额罚单，另有四名时任管理人员同步被警告并各罚款5万元。
值得注意的是，这是兴业银行近三年来第三次因信用卡业务违规被罚。最新罚单显示，兴业银行信用卡中心涉及十项违规，覆盖发卡、授信审批、交易监控、外包催收全业务链条，暴露出该行信用卡业务多环节或仍存风控管理短板。就相关罚单的最新整改情况等问题，记者联系兴业银行方面并发去采访提纲，截至发稿尚未收到回复。
记者梳理该行近年财报发现，兴业银行信用卡正处于“缩量保质”的调整周期，贷款规模收缩的同时，业务合规、资产质量、消费者权益保护方面的多重考验依旧摆在面前。
1
多项违规遭重罚，系统性合规短板暴露
罚单显示，兴业银行信用卡中心曝出十项违法违规事实，问题贯穿信用卡业务全流程，业务管理不审慎问题全面凸显。
其中，催收板块违规问题多达四项，是监管本次处罚的关注重点，具体涉及催收业务考核及准入管理不审慎、外包催收机构催收行为管控不严、催收业务信息安全管理漏洞、外包机构信息披露不充分等多项问题。
除此之外，罚单明确指出该机构存在发卡资信审核不严、大额消费分期授信管理不审慎、异常交易监测及管控不审慎等问题。前端准入把控宽松易引发过度授信风险，中端动态风控缺位难以遏制信用卡套现、资金违规流入资本市场等乱象，后端催收外包管理混乱叠加信息安全漏洞，该行信用卡业务全链条风险把控环节均被监管点名，或影响业务合规稳健运营。
据梳理，此前2024年4月，兴业银行信用卡中心曾因对外包催收机构管理不严的主要违法违规事实，被国家金融监督管理总局上海监管局责令改正，并处罚款40万元。2025年10月，兴业银行宁波分行因“信用卡业务管理不审慎”这一违规，被处罚款35万元。
和前两次相比，本次监管的处罚力度明显加重，罚金升至420万元。同时，监管落实“罚机构更罚责任人”的严监管原则，对兴业银行信用卡中心时任风险政策部、合规管理部、特殊资产经营集群四名管理人员予以警告并各罚款5万元，压实管理层履职责任。
此前，兴业银行官网曾对于2024年的罚单回应称，对于监管部门的处罚决定，该行已责成信用卡中心进一步加强合规风险管控，依法合规经营，严格按照监管要求尽快完成整改工作。
回顾来看，兴业银行2024年、2025年、2026年连续三次因信用卡违规收到监管行政处罚，且违规领域有所重叠。该行信用卡中心内部合规管控、风险排查频率等还需进一步调整，加快建立长效合规机制，才能避免同类违规问题反复发生。
2
信用卡业务开启缩量提质模式
在合规整改的同时，近年来兴业银行信用卡业务主动开启调整优化节奏，推行“缩量保质”经营策略，业务规模出现明显收缩，风险出清力度持续加大，但资产质量仍高于行业平均压力水平。
从经营数据来看，2025年兴业银行信用卡业务规模双降，增长动能持续放缓。数据显示，2025年该行信用卡全年交易金额17368.62亿元，同比下滑7.62%；截至2025年末，信用卡贷款余额为3308.85亿元，较2024年末大幅减少407.71亿元，年度降幅达10.97%，信贷投放规模显著收缩。
对此，兴业银行在业绩发布会上回应称这是该行主动控规模的结果，目的是降低高风险敞口。据介绍，2025年，兴业银行信用卡业务加快向“交易驱动型”和“稳态型收益”转型，新发生不良同比下降12.98%，实现月均入催额同比下降18.25%。
资产质量方面，从最新数据看，该行信用卡不良风险有所缓释，但压力依旧突出。数据显示，该行信用卡不良率从2022年4.01%的历史高点持续回落，2025年末降至3.34%，风险管控取得一定成效。但横向对比国内股份制银行同业，3.34%的不良率仍处于行业高位区间，资产质量压力显著大于同行机构。
尤其本次罚单直指催收环节管理漏洞，揭开了当前信用卡业务普遍面临的发展矛盾：传统催收考核以回款为核心，易引发外包机构违规催收行为；若收紧催收管控、弱化业绩导向，又可能影响不良资产处置效率。如何平衡合规经营与风险出清，优化催收考核机制、完善外包机构全流程管控，成为该行信用卡业务转型的关键难题。
同时，作为营收核心的大额消费分期、现金分期业务存在授信管理不审慎问题，也倒逼机构持续优化审批模型、收紧授信门槛，进一步夯实资产质量。
整体来看，从规模扩张转向质量管控，传递出兴业银行信用卡业务“质量重于规模”的发展理念转变。有行业人士指出，信用卡业务的增长点正逐渐从传统分期、年费向场景化权益、绿色信用卡等新形态转型，建议商业银行在相关领域发力，提升年轻客群、高净值客群的活跃度与粘性。
3
信用卡投诉量走高，消保工作质效待提升
合规漏洞与业务管理问题，直接传导为消费者权益纠纷高发。记者注意到，信用卡业务已成为兴业银行消费投诉的“重灾区”，息费披露不规范、外包催收乱象、服务告知不到位等问题集中爆发。
从整体投诉数据来看，2025年兴业银行全渠道累计受理客户投诉196377件，下降12.72%；全年投诉办结率为99.99%。
从消费者投诉业务领域来看，其中，信用卡业务投诉153819件，占比78.33%。纵向对比来看，2024年该行信用卡业务投诉174864 件，2024年这一占比为7.72%。2025年该行信用卡业务投诉量同比下降12.03%，略低于投诉总量的下降幅度；信用卡业务投诉占比略有上升。
第三方投诉平台黑猫投诉数据显示，平台内目前和兴业银行/兴业银行信用卡相关的投诉累计超2万条，用户纠纷问题高度集中。
催收乱象是用户投诉核心痛点。大量持卡人投诉反映，兴业银行信用卡外包催收存在骚扰第三方、言语恐吓、暴力催收、个人信息泄露等违规行为，结合本次监管罚单指出的“外包催收机构管理不严、信息安全管理不审慎”等问题看，该行外包催收管控或存在常态化漏洞。
与此同时，息费、年费、分期业务告知不充分等也是消费者投诉的重灾区。河南的消费者王女士近日反映，其兴业银行信用卡在办卡过程中，工作人员未明确告知900元刚性年费规则，无任何书面及录音确认凭证，消费短信亦无年费扣费提醒，导致其在不知情的情况下，连续8年被扣除年费，累计扣费7200元。王女士多次致电95561申请全额退费，银行仅同意退还1年年费，引发消费纠纷。
广东的消费者陈先生也有类似遭遇。陈先生称，此前兴业银行业务员推荐其升级为悠逸白金卡，称刷卡满5万元即可退当年年费，然而，今年7月21日陈先生查询流水时发现仍被扣年费900元，“联系客服，他说要15万积分加5千分期才可以免年费，兴业银行信用卡这不是欺诈消费者吗？”
在兴业银行官网——积分计划——白金卡积分兑换年费公告中，记者看到，活动细则显示，在法律允许的范围内，兴业银行有权根据情况取消本活动，增删、修订本规则（包括但不限于优惠时间及回馈标准等），并于网站公告后生效。对本活动有异议最晚可在活动结束后的3个月内联系本行。
记者了解到，经沟通，目前兴业银行方面给到陈先生的解决方案是对今年的年费减免50%，并建议其如不接受当前白金卡的年费水平可以选择销卡。对于“打五折”的方案陈先生无法接受，希望能对五年年费进行退款。
8月1日，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地。叠加信用卡规范化监管政策持续收紧，监管对金融机构息费透明披露、充分告知义务、禁止捆绑营销、完善客户留痕管理提出硬性要求。
业内人士分析表示，兴业银行信用卡频收罚单、规模收缩、投诉高企的多重问题，是行业粗放式发展遗留问题的集中体现。国内信用卡行业目前已彻底告别规模扩张时代，合规经营、风险管控、消费者权益保护成为机构可持续发展的核心根基。建立长效合规与消保机制，平衡业务发展、风险管控与消费者权益保护，方能实现业务高质量稳健发展。
