无稳定工作、无收入来源的乡村无业人员，被包装成企业高管；不具备购车资质的贫困户，被诱导虚假申领数十万元车贷……近年来，不少无不良征信记录人员（以下简称“征信白户”）、风险意识薄弱的普通群众，被高额好处费引诱，一步步沦为金融“黑灰产”的骗贷工具人。
记者调查发现，当前以收割“征信白户”为核心的金融骗贷乱象在多地蔓延，形成跨省市联动、专业化分工、全链条运作的产业链。不法分子通过资质包装、虚假申贷、套现洗钱等一系列操作，套取银行信贷资金，涉案金额动辄数千万元。此类产业化骗贷行为，不仅造成金融机构资金损失，更暴露出银行风控体系漏洞、社会公众征信认知缺失等多重问题。
精准物色目标
话术诱导背贷
以空壳公司为载体、“征信白户”为工具、伪造材料为手段，一伙不法分子历时四年编织金融诈骗网络，造成银行较大损失。近期，上海市人民检察院、上海市公安局、上海金融监管局公布一起案件显示，2019年至2023年期间，张某某与解某某合谋搭建完整的链条实施诈骗，组建分工明确、组织严密的犯罪团伙。
前端，解某某负责组织多名中介以高额好处费引诱外地“征信白户”提供个人身份信息，并将“征信白户”人员带至上海。中端，由张某某负责开设几十家空壳公司，雇佣顾某某、李某某等人，通过短期缴纳公积金的方式，包装“征信白户”人员的信贷资质，并伪造材料。后端，团伙成员带领包装后的“征信白户”，向多家银行提交虚假信息材料，申领信用卡后通过POS机刷卡套现，或以购车为名向银行提交虚假证明材料，骗取购车贷款。
2024年7月，上海市闵行区人民法院对张某某、解某某等人分别以信用卡诈骗罪、贷款诈骗罪等判处有期徒刑十三年至一年三个月不等，并处罚金五十万元至二万元不等。
不同于上述案件的“单点布局”，记者梳理多起案件发现，有团伙玩起“跨区域流水线作业”，在全国各地设立多个窝点，诈骗行为涉及十多个省市。
他们的说辞极具吸引力——“贷款到手给你30%好处费，贷10万元拿3万元，不用你还一分钱”。这让不少急于赚钱的人动了心，一些人主动联系中介，心甘情愿成为工具人。
值得注意的是，他们骗贷成功后，并不会留下任何痕迹：车贷到手当天，就联系二手车商将车辆低价销赃，快速变现，只给“征信白户”预留前三期还贷资金。资金瓜分完毕，团伙成员便集体失联，任凭贷款逾期。直到“征信白户”收到银行催收通知，才恍然大悟——不仅没拿到承诺的高额好处费，还背上了巨额债务，征信也彻底变黑。
产业链条完整
多层转移取现
记者调查发现，当前金融领域非法中介及“黑灰产”已从零散欺诈演变为分工明确、链条完整的产业化犯罪，银行面临的此类情况绝非个案，而是普遍性的风险挑战。
——精准招募：瞄准“征信白户”，以小利诱骗。
一家国有大行授信审批部相关人士向记者介绍，犯罪团伙精准锁定无信用卡、无贷款记录的“征信白户”，发布“短时间轻松获得高额酬劳”“不用本人偿还债务”等虚假信息，以几千至数万元不等的报酬，诱骗农村、无业、低收入人员提供身份证等信息。这类人群法律意识薄弱、急于赚钱，容易沦为骗贷工具人。
——资质包装：空壳公司兜底，材料全面造假。
一家股份制银行信用卡中心人士透露，非法中介服务主要表现为教唆客户利用“小微企业养壳卖壳”和“职业背债人”等手段进行骗贷。“小微企业养壳卖壳”涉及虚构贷款主体、经营痕迹、经营规模及贷款用途，将“征信白户”挂靠为员工伪造劳动关系，制造稳定就业假象，迎合银行信贷审批要求；“职业背债人”则通过虚构贷款资质、高评高贷抵押品以及中介指导应对贷款调查等方式，获取非法贷款。
——套现洗钱：多层转移，转嫁风险。
资金到手后，团伙通过控制的银行卡、空壳公司账户，进行多层转账、拆分取现，或通过二手车商、房产中介变现，快速瓜分赃款。仅给“征信白户”兑现少量好处费，后续放任其逾期、被催收，将巨额债务和法律风险全部转嫁给背债人和银行。
上述股份制银行信用卡中心人士提醒，“征信白户”作为实际借款人，需要依法偿还全部本金和利息，一旦“征信白户”无力偿还贷款，个人征信将留下不良记录，影响未来金融服务使用，甚至可能成为失信被执行人。如果“征信白户”协助伪造资料骗取金融机构资金，则可能涉嫌诈骗、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，将被追究法律责任。
严查内外勾结
补齐治理短板
专家指出，此类乱象暴露出当前金融治理体系存在的薄弱环节，对金融市场秩序、群众财产安全和金融生态稳定造成冲击。
招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析称，面对专业化、产业化的金融“黑灰产”攻击，银行信贷审批与风控体系面临多重现实难点，一方面贷前核查机制流于形式，材料真实性核验失效；另一方面由于不法分子通过跨区域作案、利用不同银行间的“数据孤岛”套利，单一银行线上贷款较难分辨。此外，部分银行客户经理迫于业绩考核压力，过度依赖中介渠道获客，甚至自掏腰包为“职业背债人”还款掩盖坏账。这些叠加，使得银行在面对专业化“黑灰产”攻击时防不胜防。
除银行内控短板外，不少地区部门间数据标准不一、共享机制缺失，不法分子利用信息壁垒在多平台间流窜套利；缺乏专项法规，相关行为的法律定性、证据标准模糊；不少“黑灰产”团伙以“法律咨询公司”“信息科技公司”等合法名义开展业务，甚至利用AI伪造、虚拟设备等技术反侦测，都给执法带来了难度。
为精准整治金融“黑灰产”乱象，专家建议从多维度发力，构建常态化、系统化治理体系。
董希淼建议，下一步应推动国家层面数据共享，打通“公安+监管+司法”数据共享；完善法律法规，出台专项司法解释明确定性；深化跨部门协同共治，从突击式打击转向常态化治理；督促银行加大科技投入，建立“黑灰产”特征库，严查内外勾结；加强公众风险防范教育，从源头压缩“征信白户”供给空间，引导消费者通过正规渠道解决纠纷。
