8月6日，中国证券报记者以购房者身份走访或致电北京、广州、杭州等地多家银行，发现多数银行房贷利率仍不低于3%。部分外资银行能够提供利率低于2.8%的住房贷款，不过这类低息贷款设置了客户资质与合作渠道等门槛。有银行表示，虽然无法下调贷款利率，但可通过合作楼盘给予购房者一定的房价优惠。

　　有房贷利率低至2.8%以下

　　近日，社交平台上多位购房者晒出自己“2”字头的房贷利率截图。此类住房贷款多是5年期的存量贷款。由于贷款期限未超过5年，因此其利率锚定的是1年期LPR（3.0%）。而当前市场普遍关注的是5年期以上住房贷款利率，它锚定的是5年期以上LPR（3.5%）。

　　“我行一手房贷款利率最低3.0%。广州有统一的个人房贷自律公约，国有大行、股份制银行新增的住房贷款利率基本不会低于3.0%。网传‘2字头’的房贷利率可能是往年阶段性政策的产物。”中国银行广州越秀区某支行贷款经理小王告诉记者，尽管贷款利率无下调空间，但该行与广州不少楼盘有合作，若客户在合作楼盘购房，可享受一定幅度的价格优惠。“您在看房前可先联系我们，我们可以帮您向楼盘销售申请九九折房价优惠。”

　　而外资银行有所不同。汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员表示，该行首套房、二套房房贷最低利率均为2.76%。“银行会根据自身盈利情况和市场策略来设定加减点幅度。我行的减点幅度较大，所以房贷利率较低。”这位业务人员说。

　　争夺优质客户

　　7月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期LPR，1年期为3.0%，5年期以上为3.5%，LPR已连续多月“按兵不动”。基准利率未出现下调，多数情况下房贷利率的分化源于各家银行对加减基点的自主调整。

　　记者调研发现，低利率并非人人可得，银行设置了客户资质与合作渠道的双重门槛。上述汇丰银行杭州拱墅区某支行贷款业务人员表示，该行住房贷款期限为5年期以上，最长贷款期限是30年，需要结合借款人年龄、住房房龄等综合因素来核定。该行目前仅与贝壳系房屋中介合作，若客户通过我爱我家等中介渠道购房，该行将无法提供房贷业务。

　　分析人士称，银行的渠道绑定策略，本质是把低息房贷打造为合作渠道专属权益，以此锁定优质客户以及房产交易场景。在有效信贷需求偏弱、银行面临“资产荒”的背景下，主动调整加减点幅度，是一些银行争夺优质客户的竞争手段。

　　近年来多地银行业协会发布自律公约，抵制行业“内卷”。例如，2025年8月浙江省银行业协会发布《浙江银行业个人住房贷款自律公约》，直指个人住房贷款市场中存在的“返佣抢单”“暗箱操作”等现象，从源头切断不正当竞争链条。通过统一行业竞争规则，避免金融机构因价格战导致服务质量下降、风险积聚。

　　地方政府推出房贷贴息政策

　　除了银行端的自主降息，一些地方政府也通过财政贴息方式进一步降低购房者实际负担。

　　今年4月，江苏泰州推出楼市新政，实施青年人才贷款贴息。对使用公积金和商业贷款在市区购买首套新建商品住房的青年人才，每年按贷款金额给予2%财政贴息（最高2万元/年），贴息期为2年。

　　今年3月，江苏南京出台稳定房地产市场的政策措施，鼓励住房消费“以旧换新”。对2026年年底前完成“卖旧买新”的购房人给予贷款总金额1%的贴息（全市贴息总资金限额1亿元、先申领先得、申领完为止、完税后返息）。同时鼓励开发企业结合项目实际同步给予多样化促销优惠。

　　安徽芜湖于2025年推出《发放购房贷款利息补贴和企业购房补贴实施细则》，对2025年7月1日至2026年6月30日，在该市市区（不含湾沚区、繁昌区）购买新建商品住房或二手住房并申请按揭贷款的购房者，可给予每年贷款利息50%的补贴，每年补贴上限不超过1万元，自办理完成不动产权证书起分年度兑现，补贴期限36个月（自放贷首月计算，若期间发生提前还款的，按照实际还款周期计算）。