今年第13号台风“白海豚”带来持续影响，再次凸显了自然灾害风险对经济社会发展的影响。面对来势汹汹的台风，保险业快速响应，多家险企在台风登陆前后即完成首笔赔付，理赔速度由天级压缩至分钟级。

　　财联社记者从行业人员了解到，中国自然灾害风险类型多样、区域差异显著，这也决定了巨灾风险保障体系建设是一项长期而复杂的工作。

　　“2026年上半年，自然灾害损失整体较此前数年的高位有所回落，但这并不意味着风险正在减弱。”相关保险人士对财联社记者表示，保险和再保险的风险吸收与经济缓冲作用日益重要，但保障水平仍存在显著区域差异，许多地区的保险缺口依然较大。

　　台风“白海豚”过境险企快速赔付巨灾保险保障缺口仍达九成

　　今年第13号台风“白海豚”在浙江台州玉环市坎门街道沿海登陆，中心附近最大风力14级。受其外围螺旋雨带持续扫掠，江浙沪等地普降暴雨到大暴雨。据了解，截至8月10日，受台风“白海豚”影响，中国太保产险累计受理大灾报案12547件，上海、浙江等地的10家分支机构在灾后已完成首案赔付，涉及车辆、财产、农业等各类险种；平安产险共接到“白海豚”相关客户报案超1.4万笔，预估理赔金额超4亿元。其他保险公司的理赔数据亦正在统计。

　　8月9日，太平财险宁波分公司依托大灾理赔绿色通道和差异化理赔政策，用时25分11秒完成首笔车险案件赔付。与此同时，人保财险上海分公司接到奉贤区一车辆因高空坠物受损的报案后，依托线上理赔服务体系，全流程仅用时20分钟即完成赔付。平安产险宁波分公司则在台风登陆前夜完成首笔车险赔款支付，5000元理赔资金快速直达客户账户。人保财险杭州市分公司同样在当天下午完成赔付，3940元赔款快速到账。目前，各险企正密切监测台风动态，通过畅通线上绿色通道、延长服务时长等举措，确保受灾群众和企业能够第一时间获得资金支持。

　　台风“白海豚”的快速赔付，是中国保险业应对自然灾害能力提升的一个缩影。今年5月以来，受强降雨、台风等影响，广西、湖北、甘肃等地接连发生城市内涝、水库溃坝、山体滑坡等灾情。中国保险行业协会7月31日披露的数据显示，针对20个省份暴雨洪涝、台风、地震等自然灾害，保险业累计接报案53.3万件，估损110.5亿元，已赔付55.3亿元，其中对暴雨洪涝及台风灾害赔付52.1亿元。2026年上半年，保险市场运行总体平稳，原保险保费收入3.86万亿元，同比增长3.3%；赔款与给付支出1.40万亿元，同比增长3.8%

　　财联社记者从行业人员了解到，中国地域辽阔，地形和气候条件复杂，不同地区面临台风、暴雨洪涝、地震以及地质灾害等不同风险。今年5月，中国中部和南部地区持续强降雨引发严重洪涝灾害，再次凸显了自然灾害风险对经济社会发展的影响。中国自然灾害风险类型多样、区域差异显著，这也决定了巨灾风险保障体系建设是一项长期而复杂的工作。

　　慕尼黑再保险大中华区财产险合约总监刘春林对财联社记者表示：“2026年上半年，自然灾害损失整体较此前数年的高位有所回落，但这并不意味着风险正在减弱。气候变化仍在持续演进，极端天气事件频发，对经济和社会造成重大影响的风险并没有发生根本改变，风险暴露不断增加的长期趋势也未改变。”

　　在他看来，当前全球巨灾风险保障最突出的特点是，保险和再保险的风险吸收与经济缓冲作用日益重要，但保障水平仍存在显著区域差异，许多地区的保险缺口依然较大。

　　数据显示，我国巨灾保险赔付占比偏低，大量灾害损失仍依赖财政兜底。从国际经验来看，巨灾保险赔付贡献率普遍占经济损失的30%至40%，而我国仅在10%左右，保障缺口显著。

　　中央财经大学保险学院教授、风险科学与智能保险创新研究中心主任蒲成毅表示，随着全球气候变化加剧，灾害发生频率持续上升，多灾种叠加的情况愈发常见，灾害造成的损失规模也在不断扩大，区域性重大灾害事件明显增多。当前不仅可动用的财政资金有限，整个再保险市场也长期处于承压状态。

　　在这样的背景下，再保险作为“保险的保险”、转移和分散保险业风险的重要机制，其战略价值愈发凸显。此前，国家金融监督管理总局与上海市人民政府联合印发《关于加快上海国际再保险中心建设的若干措施》。在巨灾风险分散领域，安盛天平相关负责人对财联社记者国家金融监管总局上海局牵头下，安盛天平作为唯一外资企业积极加入上海气象巨灾风险课题组，依托成熟的灾害数据模型及丰富的承保定价经验，在新疆、广东、江苏、上海、浙江、福建、江西和陕西等省份落地了多个天气指数保险项目，增强当地抗风险能力和安全生产保障水平。

　　从政策端到机构端，上海国际再保险中心建设正在加速推进。截至2026年二季度，上海国际再保险登记交易中心累计入场机构超170家；2025年登记交易中心交易保费突破百亿，登记保费超1500亿元。《若干措施》的出台有望进一步推动巨灾风险等特殊风险分散渠道的拓宽，为缩小我国巨灾保险保障缺口提供重要的制度支撑

　　“健全的巨灾保险体系，是社会提升灾害应对能力、筑牢风险防范屏障的重要助力。我认为当前中国巨灾保险市场缩小保障缺口面临的最大挑战，是如何在不断上升的巨灾风险环境下，实现更广覆盖与长期可持续之间的平衡。”刘春林表示。

　　巨灾保险定价体系变革行业转向事前管理

　　相关再保险人员对财联社记者介绍，同样规模的自然灾害，在不同国家和地区所造成的社会经济影响往往截然不同，一个重要原因就在于保险保障体系的发展程度和风险分担机制的成熟度。

　　“在许多新兴市场和发展中国家，大量损失仍然停留在”未保险损失“状态。这种差异不仅体现在保险赔付比例上，更体现在社会韧性和灾后恢复能力上。”上述人员介绍，例如，澳大利亚东南部山火造成近10亿美元经济损失，其中约三分之二获得保险赔付，保险资金能够快速支持居民、企业和基础设施恢复。而在非洲，自然灾害造成约20亿美元经济损失，其中仅有极小部分获得保险保障。以今年5月南非风暴和洪涝灾害为例，超过5亿美元经济损失主要需要依靠政府财政、企业自筹以及家庭自行承担，这无疑增加了灾后恢复和重建的难度。

　　“与一般风险相比，巨灾风险具有低频高损、损失波动大等特点。更重要的是，气候变化正在改变部分自然灾害的频率、强度和影响范围，使得未来风险不一定与历史经验完全一致。对于保险行业而言，需要在传统经验基础上，更加重视基于数据、科学研究和模型分析的风险识别与量化能力建设。”刘春林表示。

　　展望保险产品的未来，风险预判前置也是重要一环。中再巨灾管理公司副总经理方京表示，现在保险产品的定价逻辑变了，不能再以历史平均损失作为定价基准，必须引入对气候趋势的前瞻性判断；产品形态需要创新，传统的年度保单可能无法应对风险基线的持续上移，指数保险等创新保障产品需要加速推广；第三，再保安排面临重构，全球再保市场对气候变化风险的定价分歧在加大，直保公司的分出策略需要更加精细化；

　　方京指出，现在保险公司需要从“事后赔付者”真正转型为“事前风险管理者”，这也是应对气候变化最重要的因素。

　　刘春林也指出，缩小巨灾保险保障缺口不仅需要保险行业提供更多保障能力，更需要风险预防、气候适应、风险认知提升以及创新风险转移机制的共同作用。“当下全球巨灾风险保障的核心挑战已经不仅仅是灾害本身，而是如何缩小不同国家和地区之间的保障差距。从全球角度看，保险缺口问题往往并非单纯源于风险大小，而更多取决于当地保险市场发展水平、风险认知程度以及风险保障体系建设情况。”