当前，商业医疗险市场竞争已进入深水区。行业如何突破增长桎梏、明晰发展路径，成为各界关注的焦点。

　　7月10日，每日经济新闻及旗下保通社成功举办“商业医疗险破局”闭门研讨会，邀请健康险、产寿险公司健康业务负责人及第三方医疗服务机构代表等核心力量，针对“商业医疗险深层次挑战及破局之道”“DRG医保支付改革带来的发展机遇”“带病体医疗险的创新突破路径”等多个核心议题展开深度研讨。

　　会上，嘉宾们立足业务一线实践，充分交流、碰撞思想，带来兼具前瞻性与实操性的观点，为商业医疗险行业探索可持续发展路径提供了重要参考。

　　“险企不应仅凭概念设计增设保险责任或服务，而需真正深入医疗场景。”在闭门研讨会上，镁信健康智保事业部徐易安在分享时表示，医疗健康险领域尤其是TPA（第三方管理服务）板块的发展，核心在于“躬身入局”。

　　“例如陪伴患者完整经历门诊挂号、诊室就诊、取药结算等全诊疗流程，在亲身参与中才能精准发现服务链条的痛点。” 她进一步指出，人力配置与医院场景的深度服务，正是险企与TPA高效联动的关键：无论是险企将驻院服务纳入自身体系，还是TPA依托资源向医院派驻人员，两者协同可让服务真正触达C端。这种触达虽看似细微，却能让患者及未参保人群切实感知行业服务，长期将对行业生态产生正向影响。

　　针对商业医疗险当前面临的生存挑战，徐易安提到，一线销售人员的销售意愿下降是突出问题。“通过与业内代理人交流发现，‘产品难卖’是普遍反馈。”她分析称，这一现象虽与销售收益等深层因素相关，破局关键在于提升一线队伍的销售动力。“无论产品设计多么完善，最终仍需依赖点对点推广——互联网渠道虽能实现高销量，但退保率居高不下，人际信任仍是核心支撑。”

　　基于此，徐易安建议险企及相关机构需强化一线人员培训，提升其对产品的理解度，使其在客户理赔时能提供清晰告知，这是推动产品落地的重要基础。

　　理赔认知偏差是另一大行业痛点。徐易安举例，身边常有消费者咨询 “沪惠保理赔规则”，或反馈“销售时承诺全赔，理赔时却推诿”。这意味着，在优化赔付服务前，需先让一线销售人员明确医疗险理赔范围，并在销售时合理管理用户预期，这是商业健康险服务管理的重要挑战。

　　此外，百万医疗险还面临惠民保带来的价格预期冲击。“有高收入群体表示，‘每年愿花数千元为车投保，却认为自身只需惠民保’，理由是百万医疗险1万元与2万元免赔额差异不大，没必要多花数倍费用。”对此，徐易安认为，百万医疗险需通过差异化服务破局，例如，强化就医协助、院外药保障等增值服务，让用户清晰感知其与惠民保的区别，从而实现精准定位。