提供虚假材料，未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率，异地展业，虚构保险中介业务套取费用……这些在保险公司中屡禁不止的违法违规行为，正是保险业“内卷式”竞争的集中体现。

　　近期，“反内卷”之风席卷各行各业，保险业也不例外。业内人士认为，保险业内卷是保险公司战略缺位、创新能力薄弱等多重因素共振的结果。遏制内卷需行业从零和博弈转向价值共生，通过数据共享、技术合作等降低整体成本，实现高质量发展。

　　贝壳财经记者发现，监管正持续发力：通过严格执行“报行合一”，引导行业降低预定利率，谨防利差损等举措，有效遏制了保险公司无序竞争。与此同时，今年以来还有广东、安徽、福建、廊坊等多地的行业协会发布保险业“反内卷”公约，要求保险公司坚决抵制恶性价格战，着力加强产品和服务创新，构建差异化核心竞争优势。

　　保险产品同质化严重、渠道竞争白热化 “反内卷”正当时

　　“内卷式”竞争，即在资源有限的情况下，企业竞相进行过度的投入却可能未提升产出效率，而造成整体资源配置上的扭曲。多体现为同行业企业在进入阶段的潮涌、扩张阶段的过度投入以及销售环节的价格战。

　　近年来，保险业也出现了产品同质化严重、地板价竞争、手续费竞赛等“内卷”现象。

　　北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆对贝壳财经记者表示，保险业的“内卷”一方面体现为产品同质化严重，各公司集中在车险、健康险等传统领域打价格战，利润空间被持续压缩；另一方面是渠道竞争白热化，代理人规模扩张与脱落并存，获客成本居高不下。“由于缺乏差异化能力和数据积累，中小险企只能通过高费用抢占市场，形成恶性循环。不过，头部险企同样存在战略惰性，过度依赖规模路径。因此，保险业内卷的深层次症结是保险公司战略缺位、创新能力薄弱。”

　　杨帆认为，究其根源，供需失衡是主因，保费增长放缓但市场主体持续增加，叠加经济下行导致资产端收益下滑，保险公司被迫通过“内卷”维持市场份额。此外，考核机制短期化也加剧了行业的行为扭曲，例如“开门红”冲刺就容易引发非理性销售竞争。

　　贝壳财经记者注意到，近年来监管采取了一系列政策措施，引导保险公司良性竞争。比如，在车险、人身险、非车险等领域逐步引导落地“报行合一”，严控手续费的无序竞争。此外，通过每季度发布预定利率研究值等方式，监管也在引导行业将保险产品预定利率与市场利率相匹配，谨防预定利率“价格战”可能引发的行业利差损。

　　多地协会发布“反内卷”公约提高差异化竞争优势可破局

　　在监管发力的同时，行业自律也在打“组合拳”，维持保险业的良性竞争。

　　今年以来，已有广东、安徽、福建、廊坊多地的行业协会发布保险业“反内卷”公约，要求保险公司抵制恶性价格战。

　　7月份，广东省保险行业协会对外发布《广东保险业防止“内卷式”竞争自律公约》，明确保险公司应抵制恶性价格战，不滥用渠道手续费、不向渠道支付超额佣金，不虚列费用违规套利，不恶意竞标，不在政府项目中打价格战等基本要求；提出不虚假宣传，不销售误导等针对性要求；考核机制和人员管理方面，明确了杜绝不合理的业务增速及考核标准、抵制“恶意挖角”等具体内容；要求加强产品和服务创新，建立差异化核心竞争优势，避免无序内卷。

　　4月初，福建省保险行业协会印发了《福建省人身保险银保业务自律公约》，要求保险机构全力防范“内卷式”竞争，不得开展涉及虚列佣金、恶性竞争、实施账外支出等违规活动。

　　4月下旬，安徽省银行业协会与保险行业协会则联合发布《安徽省银行代理保险业务反内卷联合倡议书》，提出反对任何形式的恶性竞争和不当竞争行为，坚决抵制恶性价格战、虚假宣传、诋毁同业等行为。

　　更早前的3月份，廊坊市保险行业协会发布《廊坊市保险行业抵制“内卷式”竞争倡议书》，要求各保险机构坚决抵制手续费恶性竞争、虚列费用套取资金、诋毁同业等行为。倡导通过优化保险产品设计、提升客户服务水平、加强风险管理能力等实现良性竞争。

　　杨帆表示，要破解保险业的内卷，从监管层面，需建立“差异化监管+动态调整”机制，例如，对创新业务设立“监管沙盒”，对中小险企给予过渡期政策，避免“一刀切”。同时，还应强化退出机制，通过并购重组引导资源向高效企业集中，减少低效供给。此外，保险公司战略必须跳出规模依赖，头部公司可布局养老、科技等新赛道，中小公司则需深耕区域市场或细分客群，构建“护城河”。“归根结底，遏制内卷需保险行业从零和博弈转向价值共生，通过数据共享、技术合作降低整体成本，实现高质量发展。”