近日，又有多地村镇银行宣布下调存款利率。第一财经发现，在多轮降息以后，部分中小银行的存款利率已与国有大行持平，甚至部分低于国有大行。

　　融360数字科技研究院高级分析师艾亚文对记者分析，中小银行面临持续收窄的净息差压力，需通过降低存款利率缓解负债端成本，而村镇银行作为中小银行分支，需跟进调整以维持盈利能力。

　　中小银行存款利率一降再降

　　5月20日，新一轮LPR（贷款市场报价利率）与存款利率调降落地，国有六大行和部分股份行同日下调人民币存款挂牌利率。随后，其他股份行、民营银行、外资银行以及城商行、农商行、村镇银行等中小银行纷纷跟进下调存款利率，银行存款利率全面步入“1字头”。

　　不过，上述银行的下调动作主要集中在5~6月之间，以5月份为例，据第一财经不完全统计，在19家民营银行中，有15家完成降息动作，单月调降频次多达22次，与过去“小步快跑”的微调不同，民营银行在5月底集体亮出“狠招”，多家银行“断崖式”降息。

　　调降之后，民营银行三个月、六个月、一年期整存整取利率全面步入“1时代”；二年期、三年期、五年期存款利率普遍在2%以内，最高2.4%。其中，多家银行五年期存款下架。过去往往“慢半拍”的中小银行在此轮降息中却一反常态，紧跟大行的步伐。

　　进入7、8月份，民营银行的存款利率基本企稳，但村镇银行接过了降息的“接力棒”，近段时间，又有多家村镇银行继5~6月份以后再次下调存款利率。

　　8月19日，吉林龙潭华益村镇银行发布公告，该行自8月20日起调整存款挂牌利率，其中，整存整取三个月、六个月、一年期、二年期存款利率均下调0.1个百分点至1.15%、1.35%、1.60%、1.65%；整存整取三年期、五年期存款利率则下调0.2个百分点至1.75%、1.70%。该行年初曾一度逆势上调存款利率。

　　白山浑江恒泰村镇银行继6月29日之后，再发公告调整存款利率，整存整取三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期存款利率由1.25%、1.45%、1.70%、1.75%、1.95%、1.90%分别调整为1.15%、1.35%、1.60%、1.65%、1.75%、1.70%。其中，三年期、五年期存款利率下调0.2个百分点，其余期限下调0.1个百分点。

　　另外，嵊州瑞丰村镇银行也于8月19日下调了存款利率，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期存款利率由6月份的1%、1.3%、1.35%、1.35%、1.4%、1.4%分别下降至0.8%、1.1%、1.15%、1.15%、1.3%、1.3%。

　　总体来看，上述村镇银行普遍对三年期、五年期等中长期存款利率下调力度更大，多在0.2个百分点。“当前货币政策进入观察期，市场利率整体下行，村镇银行主动顺应趋势，集中下调中长期存款利率，以缩短与市场利率的偏差。”艾亚文说。

　　部分期限已低于国有行

　　在多轮降息以后，部分中小银行的存款利率已与国有大行持平，甚至部分低于国有大行。

　　目前，六大国有行及部分股份行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期、五年期存款挂牌利率分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%、1.25%、1.3%。可以看到，嵊州瑞丰村镇银行的五年期存款利率已经与之持平。

　　另外，广东紫金农商银行自5月31日起调整存款利率，与六大国有行挂牌利率相同；广东肇庆农商银行5月24日调降存款利率，其中，二年期、三年期、五年期存款利率也与国有大行相同。

　　而广州花都稠州村镇银行五年期存款利率仅1.2%，甚至低于国有行、股份行水平；北京怀柔融兴村镇银行三年期、五年期存款挂牌利率均为1.2%，亦低于国有行水平。

　　艾亚文认为，村镇银行多分布于经济相对薄弱的地区，资产端收益率较低。通过存款降息可优化资产负债结构，降低对高息存款的依赖，增强抗风险能力。

　　融360数字科技研究院市场数据显示，2025年7月，银行存款利率依旧处于下降通道，其中，整存整取存款三个月期平均利率为0.943%，六个月期平均利率为1.149%，一年期平均利率为1.278%，二年期平均利率为1.369%，三年期平均利率为1.702%，五年期平均利率为1.531%。和6月份相比，三个月期下降0.6BP（基点），六个月期下降0.7BP，一年期下降0.9BP，二年期下降0.3BP，五年期下降0.7BP。