9月15日，金融监管总局、公安部联合发布第一批金融领域“黑灰产”违法犯罪典型案例。其中，宁某等人包装“职业背债人”实施贷款诈骗、信用卡诈骗案被排在首位。

　　同在近日，成都举行由新希望金融科技主办的“未来银行大会2025”上发布了《职业背债人3年趋势洞察与对策分析白皮书》（以下简称“《白皮书》”），全国超200家银行的600余位高管参会。

　　《白皮书》中描述了背债人的客群特征高风险客群画像，从年龄层看，依据新希望金融科技从2022年开始的跟踪研究发现，“职业背债人”集中在30岁-50岁。但是，50-60岁客群的占比在持续增加，大龄化趋势明显。这一群体普遍社会经验不足，经济压力较大，缺乏金融常识或金融认知不足。

　　《白皮书》中称，从职业背景来看，职业背债人大多是没有稳定工作的自由职业者、农民工、失业人员甚至部分大学生，他们往往缺乏正规收入来源，但对快速获取资金的欲望强烈。除此之外，制造业、商贸零售服务业，“职业背债人”占比更明显。反之发现，除军事机关外，金融业“职业背债人”占比最低，这也反映了金融常识和知识普及的重要性。

　　从风控模型评分情况看，可以发现，职业背债人的评分并不低，甚至为中高分数段。正是因为“职业背债人”往往都经过包装，所以在普通模型面前，很容易取得不错的评分。如果没有强大的反欺诈能力，银行容易上当。

　　背债人可分为两类：一类是“被动背债人”，即因被欺骗或胁迫而背负债务，如部分求职者被黑中介诱导签订虚假贷款合同，以办工资卡名义办理贷款等。此类案例一般呈现分散、小范围、涉案金额不高，随着各银行和金融机构风险防控能力提升，此类欺诈影响面已逐步减少。

　　另一类是“主动背债人”，即明知违法仍自愿参与，通常抱有侥幸心理，认为即便被追债，也可以通过更换联系方式、异地躲藏等方式逃避责任。此类案例普遍具有团伙性、高涉案金额、手法隐匿等特征。

　　另据新希望金融科技联合创始人、执行总裁吕文勇在大会首个演讲中分享观察到的银行数据，在贷款平均定价方面，已经从2020年的9%下降到2025年的6.8%，息差在收窄。实际的原因，我们发现大部分银行选择了把过去数字化贷款产品的平均定价从18%下降到12%，他们宁愿放弃12%以上的这部分客群，所以这会带来整个大盘平均利率的下降。

　　另外，最近发布的一些监管政策，高频听到一个关键词，数字化转型。10月1日的助贷新规的落地以后，大型平台一定会溢出一部分的C端客户，各家区域性银行有没有能力接得住这溢出的客户？有没有能力经营好这些客户？都是值得思考的。

　　截至目前，新希望金融科技已服务数百家商业银行，覆盖超二分之一的城商行、超三分之一的中国百强银行以及超四分之一的省级农信联社，助力合作银行累计创设近1600多款数字化信贷产品，覆盖4000余个普惠场景。