新华财经北京9月25日电（记者吴丛司）当前金融科技行业发展日益聚焦技术底层能力，奇富科技2025年第二季度财务业绩显示，今年二季度，奇富科技旗下的数字信贷解决方案服务商奇富数科实现金融科技赋能的放款量同比增长150%，这背后离不开信贷智能体“效率提升”的支撑。

　　奇富科技高级副总裁、首席风险官郑彦近日在接受记者专访时表示，公司自主研发的信贷智能体已进入内部深度应用阶段，该智能体不仅能有效整合税务、发票等传统数据，更创新性地引入视频分析等多模态技术，构建起“数据采集-信用建模-资金投放”的全链条技术底座。

　　技术破局：信贷智能体攻克小微风控盲区

　　“我们正在做的，是将原来的能力全部整合在信贷智能体中，为未来输出做准备。”郑彦表示，该智能体并非传统的单一功能模块，而是集成了多模态技术、自动建模和策略分析的复杂系统。

　　该智能体由端到端授信决策智能体、小微企业信用评估、AI合规助手、AI决策助手、AI审批官等模块构成，目标是为银行精准匹配信贷能力，实现“技术与业务双提升”。

　　郑彦分享了一个具体案例：一家小微企业近12个月只有3个月的税票信息，按照传统风控标准根本无法准入。此时，如果通过前端人员采集录制店面视频，经过信贷智能体的视频分析技术逐帧分析后，可以补充客流量、经营情况等关键信息，形成对传统征信数据的有效补充，从而使该企业获得授信成为可能。

　　“智能体能够自动完成此前需要人工提取表格、编写程序才能实现的数据分析，不仅极大提升了效率，还能直接决策。”在郑彦看来，这种端到端的自动化决策能力，正是信贷智能体的核心价值。

　　郑彦认为，信贷智能体的核心创新还在于其底层算法的根本性变革。他透露，奇富科技团队在模型优化方面采用了独特的“思维链”数据训练方法。不同于传统模型只学习非黑即白的违约标签“0”和“1”，信贷智能体还学习并理解业务、风险策略团队的复杂决策逻辑，从而显著提升KS值（好坏样本之间累计分布的差值）等风控模型指标，实现风险评估精准度的显著提升。

　　产品落地：“台青创业贷”打造特色化服务样本

　　在奇富科技的信贷智能体中，“小微企业信用评估”作为其中一个关键模块，已实际应用于“台青创业贷”产品中，并完成对首批三家在闽台企的评估与授信。郑彦表示，这是信贷智能体在业务场景的一次具体实践，为“数据变信用、信用变资金”提供了高效的实现路径，为破解小微企业融资难题提供了特色化服务样本。

　　“我们在走访调研中发现，小微企业在融资过程中面临两大核心痛点。”郑彦指出，一是数据分散难以整合，二是传统风险模型存在“幸存者偏差”，难以精准评估新客群。

　　针对这两大痛点，“台青创业贷”给出了针对性解决方案。该产品不仅整合了企业经营、纳税等传统数据，更得益于福州自贸片区的助力，创新性地纳入了福建特有的《台胞台企金融信用证书》及福建本地产业园区协同数据，初步打通了两岸信用数据的衔接壁垒，实现“数据—信用—资金”的价值转化。

　　目前，首期“台青创业贷”已完成三家台企的评估与授信，单户最高授信额度50万元。郑彦强调，此次合作不仅是数据对接的起点，更是打破不同部门间数据壁垒的积极探索。企业数据常分散于税务、园区等不同系统，整合难度大。若能构建统一的数据平台，将极大赋能小微企业，进一步提升产融融合效率。

　　在模型适配性方面，“台青创业贷”依托的“小微企业信用评估”模块通过行业分类与特征细化，实现差异化风控。该模块首先对借款企业进行行业分类，依据行业特性（如周转率、利润率等）构建评估维度，再结合企业具体特征进行风险定价与额度核定。此外，模型还通过持续学习与样本边界拓展，逐步优化对陌生客群的判断能力，尽可能避免因训练样本偏差导致的模型失真。

　　在创业赋能上，奇富科技规划了“技术+资源”双轨支持方案。一方面，在奇富科技设立“台青实训基地”，为台青创业者提供AI风控、数字金融等核心领域的技术培训；另一方面，推动建立“闽台金融科技创新联盟”，联合在闽台资银行、台商协会等搭建长期合作平台，逐步形成“信用评估体系+创新金融服务体系+健康供应链体系”的产融生态圈。

　　战略转型：加速向金融机构输出AI能力

　　“台青创业贷”的推出为奇富科技向金融机构输出技术提供了重要案例。郑彦表示，该产品所依托的信贷智能体已经开始向城商行、农商行等金融机构输出，帮助银行实现信贷决策的智能化转型。

　　“我们的目标是向金融机构输出AI能力，这将构成未来轻资本模式的核心。”郑彦表示。

　　郑彦介绍，信贷智能体的一个模块叫AI审批官，已有银行对该技术表现出浓厚兴趣。传统银行有数千个坐席完成人工审核财报数据和手填信息等工作，而AI审批官通过多模态融合识别技术，可T+0输出定额建议、自动标注可疑点，秒级完成标准化批量核验，让审批人员从“重复劳动”中解放，专注于最高阶的风险判断，效率提升数倍。

　　奇富科技2025年第二季度财务业绩显示，今年二季度，奇富科技旗下的数字信贷解决方案服务商奇富数科实现金融科技赋能的放款量同比增长150%，这背后离不开信贷智能体“效率提升”的支撑。

　　郑彦表示，奇富数科AI战略输出的目标客群主要是城商行和农商行。2025年以来，其与广东华兴银行、兴业消金等20多家金融机构在AI方面展开合作。

　　2025年4月底，奇富数科与广东华兴银行签署“AI+金融战略合作协议”，聚焦营销获客、风控审批、决策分析等关键领域，将奇富信贷智能体的“专家级”能力注入银行系统。依托奇富科技真实信贷场景积累的“数据飞轮”（规模化高质量数据）、动态实时更新的结构化金融知识图谱、多模态数据感知与融合技术，以及长链路推理引擎+强化学习机制，银行可实现“决策智能”与“自我进化”的持续提升。

　　郑彦展望，信贷智能体技术的成熟将推动整个行业向智能化、自动化的方向发展。随着AI技术不断迭代，金融科技公司与传统金融机构的合作模式也将迎来新的变革契机。