“普惠金融发展至今，从增量扩张转向转型提质已形成共识。当前行业正面临定价内卷、经济下行等多重挑战，如何避免同业同质化竞争、构建基于比较优势的差异化能力，成为所有人必须直面的课题。”9月25日，在2025中国普惠金融国际论坛上，包容会秘书长储慧的开场发言，迅速引发全场共鸣。
此次论坛上，与会嘉宾围绕当下普惠金融发展现状与行业形势展开深度探讨，两大核心命题成为业内关注焦点。一是大中小银行如何找准定位，确立差异化竞争优势；二是如何逐步健全多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融机构体系。这两大命题，正是普惠金融迈入新十年后，亟待破解的难题。
高歌猛进
我国普惠金融的发展，始终与政策导向紧密相连。早在2005年，国家开发银行引入IPC技术开展试点，为普惠金融发展奠定基础；2013年，党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，将其提升至国家战略层面；2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，为普惠金融体系的系统性建设提供了顶层设计框架。
后续政策持续发力，2017年政府工作报告明确要求大中型银行设立普惠金融事业部，推动“下沉”服务；2019—2021年，监管部门连续对大型银行提出30%—40%的普惠小微贷款增速要求，以量化考核倒逼业务“增量扩面”；2022年起，政策导向进一步调整，从单纯追求规模转向“量质并重”，推动行业向高质量发展转型。
储慧在论坛上直言：“回顾监管历程可以看到，监管部门从注重规模扩张到强调质量效益，从单一考核指标到生态构建，政策意图的转变非常明确。而政策驱动下的高速扩张，也让整个银行业普惠信贷领域发生了结构性变化。”
过去十年，在政策持续推动下，我国普惠金融实现跨越式发展，无论是政策的及时性、有效性、准确性，还是服务的可得性、覆盖面、满意度，均取得令人瞩目的成绩，“普惠性”得到充分体现。
原银保监会普惠金融部主任李均锋谈到，这十年是普惠金融大发展、大繁荣的十年，最明显的是覆盖性、可得性基本得到了很好地解决。数字普惠金融已经在全世界走在最前列，中国从数字普惠金融发展者成为数字普惠金融规则的制定者。
如何构建差异化路径
作为金融“五篇大文章”之一，普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。而我国银行业体系既有实力雄厚的国有银行、股份制银行，也有专注服务当地小微、居民客群的城农商行、村镇银行等，不同类型银行在资本实力、网点数量、客户基础、业务结构上存在较大差异。从自身禀赋出发，银行业该如何做好普惠金融大文章？
作为业内公认的传统小微标杆银行，泰隆银行合作总部执行总监杨雄军分享了“金融+非金融”与网点变革的差异化实践。他提到，金融服务各家趋同，泰隆银行却将重点发力在非金融融智赋能领域，如通过“理想财知”帮助小微企业归集多网银账户、辅助人事管理等，“小于智汇”跟踪义乌外贸企业汇款与货物航运。面对网点人流减少，该行将网点改造为“社区共享中心”，80%为非金融区，开展路演、团购等活动，打造“泰隆生活”平台，将金融低频活动转高频，依托区域人力与网点优势，深化客群连接。
扎根县域的村镇银行将目光聚焦于“社区深耕”。广丰广信村镇银行董事长吴晖表示，面对大行下沉带来的客户流失、利率下行等压力，广丰广信村镇银行以“社区活动”为核心，走出了一条“小而特”的差异化路径。该行每年举办近1万场社区活动，按参与人数分为大中小三类——50人以上大型活动由一个或多个机构联合承办，20—50人中型活动由单家机构负责，20人以下小型活动则由1—2名客户经理上门开展，且所有活动遵循“客户不烦、客经不累、成本不高、人数不少、效果不错”的“五不”标准，确保服务精准触达基层客群。“社区活动对我们有四大好处，强黏性、增业绩、防舆情、赢竞争。现在社区活动已经成为我们行基本的生产方式，无论是存款还是贷款。”吴晖谈道。
两大难题待解
过去十年，普惠金融高歌猛进之后，行业也呈现出明显的分化态势。大型银行凭借资金成本低、科技能力强、政策资源丰富等优势，在普惠金融领域持续“攻城略地”，占全行业总体规模的比例达45.1%，以农信社、城商行为代表的中小机构市场份额逐年走低。与此同时，差异化与可持续性也成为深化普惠金融发展道路上的必解难题。
浙江省政协经济委员会副主任王小龙指出，多层次的金融机构是保障金融资源均衡配置的关键。“如果没有区域性金融机构，农村的资金就会流入县城，县城的资金就会流入省城，这是资金的规律。资金会自然向收益更高、风险更低的发达地区集中，欠发达地区的小微客群、三农客群将面临更严重的融资难问题。”在他看来，真正的差异化绝非产品层面的微小调整，大行复制小行是走不通的，比如农信社通过体系化、组织化融入社会治理的风控模式，是大行标准化产品难以复制的，也是中小机构的核心竞争力所在。
李均锋则聚焦普惠金融的可持续性。他坦言，当前最担心中小银行在行业内卷下的生存问题，“中小银行如果定价不能覆盖风险，就是自杀式灭亡”。他指出，中小银行60%—70%贷款投向普惠金融，叠加经济下行、息差收窄，若无法通过合理定价覆盖真实不良率，只会“做得越多、亏得越多”。同时，他认为需通过四大路径破局：一是金融机构找准自身特色定位，不盲目跟风大行线上业务；二是按分层匹配客群，从“大普惠”中找细分客群；三是对大中小银行实行差异化的监管考核政策和差异化的货币财政政策，引导金融机构有序竞争；四是深化普惠金融供给侧结构性改革，按照减量提质加快推进中小银行兼并重组。
