上证报中国证券网讯（记者韩宋辉）上证报记者9月30日获悉，金融监管总局近日印发《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（下称《意见》)，通过拓宽健康保险产品形态和功能，支持浮动收益型健康保险发展，规范各类经办承办服务，增强健康保险可持续发展能力等，明确健康保险未来一段时间发展的总体思路和阶段性目标，以健康保险高质量发展服务健康中国战略。

　　业内专家表示，健康保险为被保险人因健康原因或者医疗行为而导致的财务损失提供保障，连接医疗卫生等产业，是保险业发挥筑牢社会保障网功能的重要险种。随着经济社会发展和健康中国战略推进，人民群众健康保障需求日益提升，健康保险重要性不断增强。

　　“健康保险在持续快速发展的同时，产品形态单一、行业经营能力不足、基础薄弱、专业机构发展不及预期、与医疗医药协同不够等阶段性问题也逐步显现，制约了服务保障水平的提升。”金融监管总局有关司局负责人答记者问时表示，《意见》针对性地优化现有政策，打通卡点堵点，明确健康保险未来方向和发展重点，正本清源，推动高质量发展。

　　拓宽产品形态和功能丰富健康保险内涵

　　根据《意见》，我国要积极发展商业医疗保险，多方面拓宽健康保险产品形态和功能，进一步丰富健康保险内涵。

　　一是构建全覆盖、多层次的商业医疗保险产品体系，积极将医疗新技术、新药品、新器械纳入保险保障范围。

　　业内人士表示，今年以来，医疗新技术、新药品、新器械的支付问题引起社会广泛讨论，有研究表明，商业健康保险的杠杆作用可为这些新产物提供支付能力。《意见》将支持保险公司与药械企业建立联动合作机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多元化支付方式。这将有助于促进我国创新药、创新药械的发展，从而助力提升老百姓医疗服务水平。

　　二是鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，提升保险费率与承保风险匹配度；健全长期医疗保险费率调整机制，提供公平可及、持续稳定的长期医疗保险服务；支持开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态。

　　业内人士表示，随着经济发展和物价水平提升，老百姓医疗费用支出长期呈现增长态势，给个人带来较大经济负担。长期医疗保险通过发挥保险的风险管理作用和杠杆功能，为老百姓医疗开支提供跨周期管理能力，可以一定程度上缓释老百姓这一压力。相应的，保险公司将在医疗费用增长态势中面临风险累积和增长，因此当前市场的长期医疗保险产品供给相对较少。

　　“《意见》从多方面支持长期医疗保险发展，推动长期医疗保险定价与风险更匹配，丰富长期医疗保险服务形态，将有助于提高保险公司创新开发长期医疗保险的积极性，从而更好满足老百姓日益增长的长期医疗保障需求。”业内人士分析。

　　值得注意的是，这是金融监管部门首次提出“支持开展个人账户式长期医疗保险业务”。

　　“相应发展细则还在紧锣密鼓制定中。”业内人士认为，个人账户资金或可用于支付医保报销后的个人自付部分医疗费用，以及购买药品、医疗器械和健康管理服务，未来还可探索通过价格优惠、服务赋能等方式增强账户吸引力。

　　构建新型健康服务保障体系

　　《意见》的另一大看点在于，推动健康保险与健康管理融合发展。

　　《意见》提出，构建“事前预防、事中管理、事后保障”相结合的新型健康服务保障体系；支持通过提供医疗、康复、护理等服务的形式履行对被保险人的健康保障责任，推动全社会健康风险减量和人民群众健康素质提升。

　　例如：加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险；积极对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务。

　　“这意味着，保险公司未来不仅提供现金赔付，还可能直接提供市场化的专业护理服务。”上述业内人士表示。

　　部分头部保险已积极布局。近日，人保健康、中国人寿成立专业的健康管理子公司。业内人士认为，成立健康管理子公司是保险公司提升健康管理服务能力的一大方式。此外，保险公司还可通过丰富产品线、优化服务体验等方式来提升其健康管理服务能力。

　　业内人士分析，未来，保险公司可更深地介入到百姓的医疗服务和健康管理服务中，为市场注入新的、标准化更高的健康管理服务，从而助力提高人们的健康管理服务水平；同时，随着健康管理数据积累，保险公司可进一步创新开发新的健康保险产品，从而更好满足老百姓真实健康保障需求。

　　金融监管总局数据显示，2024年，我国短期和长期商业健康保险保费收入合计9773亿元，以长期业务为主。同年，商业健康保险发生赔付支出4052亿元，提取长期健康保险责任准备金4679亿元，年末长期健康保险责任准备金余额超过2.5万亿元。

　　支持评级良好的保险公司开展新业务

　　作为健康保险业务的“顶层设计”，《意见》支持评级良好的保险公司开展新业务。

　　具体来看，《意见》提出，支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务；支持监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，试点健康保险与人寿保险组合销售。

　　“分红型长期健康保险业务”亦是金融监管部门首次提出。业内人士表示，在低利率市场环境下，《意见》这一创新举措，旨在将收益浮动机制与百姓健康保障需求相结合，保险公司通过提高死差、费差管理能力，来提升业务盈利能力，并与保险消费者分享业务经营盈余，将促进保险公司提高业务管理能力，从而提升保险消费者利益。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，下一步，金融监管总局将重点做好以下工作：积极与外部门沟通协调，持续为健康保险发展营造良好政策环境；加快研究出台浮动收益型健康保险等配套业务细则，督促各保险公司落实《意见》要求，丰富产品供给，更好地满足人民群众对高质量健康保障的需求，为推动健康产业可持续发展贡献更多力量；强化健康保险业务监管，保持对违法违规行为的高压态势，切实保护保险消费者合法权益。