当中国汽车市场的竞争从产品端蔓延至金融端，一家外资汽车金融公司的15年历程尤具样本意义。

　　2025年10月，宝马汽车金融（中国）有限公司（以下简称“宝马汽车金融”）迎来成立十五周年的重要里程碑。作为中国豪华汽车金融市场的早期开拓者，宝马汽车金融用15年时间交出了一份亮眼成绩单：累计服务客户超260万，业务网络覆盖全国约250座城市，经销商覆盖率近100%。

　　这家扎根中国市场的汽车金融公司始终坚持“在中国，为中国”的本土化战略，与中国汽车市场共同成长，面对市场竞争白热化等挑战，展现出卓越的韧性和适应性。宝马汽车金融首席执行官洪天乙表示：“中国是全球最具创新活力和潜力的汽车市场之一，我们对未来充满信心。”

　　这位在宝马集团工作23年的资深高管，自2019年起担任宝马汽车金融首席财务官，2023年升任首席执行官，亲历了中国汽车金融市场的快速变迁，也对中国市场有着深刻理解。

　　据洪天乙透露，目前宝马汽车金融在宝马品牌的渗透率约为20%，在同业中保持领先地位。“现在各家银行都有一定份额，但没有一家银行能够超过我们。”

　　这一成绩得益于宝马汽车金融与中国市场同频共振的战略定力。这家老牌豪华车企的金融臂膀，正以其全方位的服务生态和数字化能力，在中国这个极富变化的市场中，进行一场关于适应、坚守与进化的深度攻防。

　　数字化赋能与用户思维，全链条布局构建生态优势

　　从数据来看，宝马汽车金融用15年时间在中国构筑了坚实的业务基础。累计客户数量超过260万，经销商合作网络几乎实现了100%的覆盖率，这标志着其业务已深度融入中国汽车流通体系。

　　宏观规模之下，微观市场的竞争态势更为激烈。洪天乙直言，近几年的资产规模波动主要源于白热化的内卷式市场竞争。“我们无法仅靠佣金与银行竞争，这影响了我们的市场渗透率。”不过，在今年6月，汽车金融领域“高息高返”被叫停后，宝马汽车金融市场渗透率显著回升，印证了其商业模式的可持续性。

　　面对激烈的市场竞争和消费者行为变化，宝马汽车金融将数字化转型作为核心战略，打造独具特色的“数字金融生态”，重塑汽车金融服务体验。

　　“中国的技术变革非常快速，从根本上改变了我们提供金融服务的底层逻辑。中国的消费者现在更加趋于理性，更加趋向于为价值而消费。”洪天乙在中国市场变化时指出，“消费者更关注全生命周期成本，同时获取信息的渠道也比以前更加宽广。”

　　为此，宝马汽车金融通过“宝马e融”在线平台构建了从贷款计算、信贷预审到合同签署的全流程数字化服务，实现了超七成客户申请的“秒批”，自动放款覆盖率超70%，首次联络解决率超过99%。官方数据显示，截至2025年8月，宝马汽车金融微信小程序用户已近80万，年增长率达80%，形成了强大的线上服务网络。

　　在产品创新层面，宝马汽车金融展现出前瞻性布局，公司在监管允许汽车金融公司开展零首付产品之后，很快就率先在市场上推出此类方案。如今，产品矩阵涵盖零首付、低月供、灵活尾款等多种组合，显著降低了用户购车门槛。更具创新性的是“附加产品融资”服务，将金融产品与轮胎、钥匙保险等附加服务组合提供给消费者，这一模式获得了监管机构的认可与鼓励。

　　更为重要的是，宝马集团在中国市场构建了业内少有的“三驾马车”业务格局：除核心的汽车金融业务外，还包括2016年收购的先锋国际融资租赁，以及2022年成立的宝马（中国）保险经纪公司，构建了覆盖汽车金融、融资租赁及保险经纪的全链条服务能力。这种布局能够通过服务广度与灵活性，增强客户黏性，构筑差异化优势。

　　“我对租赁市场的发展抱有信心。年轻一代的消费观念正发生变化，许多人认同从所有权到使用权的转化，追求灵活用车与车型更新。这一趋势将为汽车租赁市场带来持续的增长空间。”洪天乙表示。

　　智能风控筑牢合规根基，确保可持续发展

　　在风险管控方面，宝马汽车金融建立了以智能模型与大数据技术为核心的全面风控体系。“风险控制是我们战略中的重中之重。”洪天乙强调，“基于15年积累的260万客户数据，我们能够更精准地进行风险评估和决策。”

　　据悉，公司通过AI在线网络申请监控平台，实时追踪全国范围内的贷款申请，有效防范有组织的欺诈行为。这一系统能够及时发现跨区域关联交易，将风险化解在萌芽状态。与此同时，宝马汽车金融持续为经销商伙伴提供批售金融支持，成为其稳健经营的“压舱石”。

　　面对新势力企业的竞争，宝马汽车金融展现出差异化竞争优势。“这是两种完全不同的产品销售模式。新势力企业是产品直销，统一车价，主机厂与银行直接合作提供贷款。宝马的模式则需要平衡主机厂、经销商和客户的多方诉求，这意味着我们的产品在服务灵活性上更具优势。”洪天乙分析认为。

　　在“环境社会和治理”议题下，宝马汽车金融通过数字化无纸化流程推动绿色发展，同时注重员工多样性和人才培养。公司一线员工中男女比例达到平衡，并通过系统性培训提升团队专业能力。“我们高度重视员工多样性，从性别平等、年龄结构到专业背景，都体现了包容性发展理念。”洪天乙补充道。

　　结语：

　　宝马汽车金融的十五年华章，是一部在华外资机构深度本土化、在动态平衡中寻求发展的缩影。当前，随着监管环境优化、其自身数字化能力成熟以及全链条服务生态的完善，宝马汽车金融正迎来一个更为有利的发展窗口期。

　　站在十五周年的新起点，宝马汽车金融正全力支持宝马集团“新世代”电动化战略。通过持续创新金融产品与服务，公司致力于为消费者提供更智能、无缝的购车体验，助力宝马在电动化时代的市场拓展。

　　展望未来，洪天乙表示：“我们将继续深耕中国市场，携手合作伙伴，共同塑造可持续出行的新未来。”随着中国汽车市场进入电动化、智能化新阶段，宝马汽车金融的深度本土化策略、科技赋能能力和全链条服务布局，正为其在变革的市场中构筑起独特的竞争壁垒。

　　洪天乙所言的“对中国市场长远增长依然有信心”，其底气正来源于此——不仅在于对中国市场宏观环境的判断，更在于宝马汽车金融自身十五年所积累的客户基础、数据能力、合规经验和战略布局。在这场新的市场竞争中，宝马汽车金融已装备好更精良的“武器”，准备迎接下一个十五年。