不限年龄、职业、健康状况，以“惠”字当头的惠民保作为我国多层次医疗保障体系的重要组成部分，自2020年以来在全国各地快速铺开并不断迭代，成为一款现象级产品。

　　业内数据显示，截至今年7月末，全国累计推出313款地方性惠民保产品。其中，新增产品9款，市场增速为2.96%。

　　复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授团队最新发布的《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称《知识图谱》）指出，惠民保市场格局正从“增量扩张”转向“存量优化”的高质量发展，产品格局呈现出“传统主导、多元并进”的特点。

　　根据《知识图谱》，当前正常运营产品维持在202款，基本盘趋于稳定，传统型惠民保占比仍超八成。运营方面，产品出清与迭代并行。2023年至2024年，正常运营产品占比下降约7.5个百分点；2024年至2025年7月微降约1.2个百分点，降幅明显收窄。

　　与此同时，新上线产品呈现“双轮驱动”特点。一方面加速覆盖下沉市场，湖北十堰、内蒙古呼和浩特、新疆兵团、云南保山等新增市级统筹产品，宁夏新增省级统筹产品，保障网络持续向更广阔地区延伸。另一方面深耕已有市场，在惠民保已覆盖地区，推动产品持续创新和保障升级。例如，广东新增1款普惠重疾险产品，广西同步上线3款“守护保”系列重疾险产品，丰富了保障层次，满足了居民多样化的健康保障需求。

　　特药保障是惠民保产品近年来的重点创新领域之一。《知识图谱》显示，全国平均每款惠民保产品覆盖41种特药，覆盖28种适应症。在169款基础版传统惠民保产品中，超过80%已涵盖特药责任，特药适应症以恶性肿瘤为核心，同时积极拓展罕见病保障。此外，保障范围正逐步延伸至自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病、眼科疾病等多个治疗领域。

　　为进一步提高产品可用性，惠民保还通过覆盖CAR-T治疗药品，缓解超高额费用负担；纳入地区特色目录，如港澳药械通药品、天竺综保区特药等，以拓宽用药选择；将本土创新药械纳入保障范围，形成产业发展与民生保障的良性互动，支持本土生物医药产业发展。

　　在定价机制方面，惠民保正从单一定价模式向差异化定价模式转变。据《知识图谱》统计，正在运行的基础版惠民保产品中，141款产品采用单一定价模式，平均价格为95元，相较于2021年统计的60元左右的价格水平有所上涨。差异化定价主要基于年龄、健康状况、收入和团体参保四个因素。

　　在保障责任方面，越来越多的惠民保产品提供“多版本”供消费者选择，并通过“加油包”拓宽保障范围。统计数据表明，近半数产品提供了多种版本选择，其中70款产品设计了两个版本，7款产品设计了三个版本，满足不同需求和支付能力的参保人群。部分地区产品设计“加油包”供消费者选择。例如，广东省的多款产品设计了住院医疗费用补偿和个人在线问诊医疗费用补偿加油包。

　　面向未来，《知识图谱》指出，惠民保的发展仍面临挑战，如何科学厘定费率、合理设置免责条款、有效防范风险和逆向选择，是保障产品长期稳健运行的关键。