当下，银发经济蓬勃发展，对于金融机构而言，发展“适老”金融既是顺势而为，也是应有之义。

　　从1998年率先开展养老金代发业务，到2012年明确“养老金融服务专家”定位，上海银行深耕养老金融领域近30年，已服务近600万老年客户。作为上海银行旗下的理财子公司，上银理财一直以来聚焦老年市民理财需求，将“适老”服务基因深度植入产品内核，以“稳健”姿态扎根资产管理沃土，积极探索银发客群服务新模式。

　　“未来，我们将在产品和服务方面加快创新，持续深耕银发经济，绘就金融‘五篇大文章’新画卷。”上银理财对中国证券报记者表示。

满足银发客群个性化产品需求

　　当下，养老市场需求剧增。老年客户对于金融产品的需求也日益增长，老年群体正成为理财市场不可忽视的力量。

　　对银行理财公司而言，用优质的金融产品吸引投资者，是一个双赢的选择。整体来看，当前市场上的适老金融产品形式较为单一，且同质化较为严重，金融机构根据银发客群具体金融需求和风险承受能力设计的适老金融产品较少。

　　“不同年龄阶段、健康状况、财富积累的老年人，他们的资金管理和理财需求是千差万别的。同时，理财产品还应嵌入他们的生活场景中，例如，当老年人突发疾病需要大额医疗费时，理财产品能否提供便捷的应急通道？理财产品不能仅仅简单贴上‘低风险’标签，我们要做到真正的量体裁衣，解决痛点问题，让理财产品成为连接金融服务与老年生活需求的桥梁。”上银理财相关人士表示。

　　为满足银发客群理财需求，今年，上银理财推出理财产品“安心颐选长盈（悠享分红）”系列。该系列采用混合估值法配置50%及以上低波动资产，追求稳定性。同时，特设“分红”功能，在产品净值大于1的条件下（根据产品说明书约定的方式和时间），可为老年客户提供可持续的现金流服务体验，并允许年满60周岁的投资者，在满足条件下提前赎回产品份额，为银发客群在突发重大疾病等特定情形下的需求提供应急保障。

　　截至目前，上银理财结合银发客群不同分层客户的差异化需求，提供丰富多样的细分产品，逐步形成涵盖R1级、R2级风险的银发客群产品矩阵。具体来看，上银理财从银发客群的风险承受能力、稳健需求及投资习惯出发，对于缺乏理财购买经验的客群，提供极低波动策略的“定鑫”系列产品；并持续稳定供应灵活低波动的现金管理类产品“易精灵”系列，支持理财资金快速赎回到账，满足银发客群临时性资金需求；打造“美好家族”适老产品线，如“美好系列”“稳添利系列”等，覆盖19个月及以下多种期限。

创新服务让金融更有温度

　　除丰富创新金融产品满足银发人群的需求外，银发人群的金融附加服务体验也应被关注。目前，针对银发群体，偏重于体检、医疗、养老、健康等方面的金融附加服务较少，无法有效满足老年人多样化的服务需求。

　　因此，在做大做精产品体系的同时，上银理财选择“产品+服务”两条腿走路，在服务端进行创新延展，用更周全、更细致、更精准的金融服务提升银发群体体验。

　　近年来，围绕金融适老服务体系，上银理财围绕深耕长三角区域的渠道建设发展战略，构建特色化长三角银发服务品牌，为老年客户提供更多金融附加服务，其中包括绿色就医服务。该服务于2024年开展，主要面向60岁及以上客户，为相关达标客户提供上海地区三甲医院指定门诊预约挂号及陪同就医服务。

　　上银理财表示：“老年客户的生活痛点突出，包括身体机能下降、重病风险增加、独自就医困难等。基于医疗资源稀缺、看病流程复杂的挑战，我们推出这项服务。但该项服务并非孤立存在，而是与我们部分核心理财产品以及上海地区独特优势紧密绑定。当达标的长三角区域老年客户因健康问题触发资金需求时，审核相关资料后将形成‘提前赎回+医疗便利’的完整服务产品包，为客户带来更好的体验。”

　　上银理财相关人士表示，让金融产品承载服务温度、让服务保障更有精度，才能真正赋能银发群体的品质生活。截至2025年9月末，上银理财服务客户数达92.5万户，其中，50岁及以上客户数为53.6万户，占比约58%。