李凤文

　　10月27日，中国人民银行行长潘功胜在2025金融街论坛年会上明确表示，为帮助个人加快修复信用记录，同时发挥违约信用记录的约束效力，人民银行正在研究实施一次性的个人信用救济政策，对于疫情以来违约在一定金额以下且已归还贷款的个人违约信息，将在征信系统中不予展示。这一政策信号的释放，既是对个人信用困境的精准回应，更是激活经济内生动力的多赢之举。

　　市场经济的核心是信用经济，个人征信已成为每个人的“经济身份证”，其影响力渗透到生活的方方面面。从申请房贷、车贷实现“安居梦”“出行梦”，到办理信用卡满足日常消费需求，再到创业时申请经营贷款、求职时部分企业核查信用记录，良好的信用始终是个人获取资源、融入社会的“敲门砖”。反之，一旦个人征信留下贷款逾期等“污点”，不良记录5年的保留期间不仅会导致贷款被拒、利率上浮，甚至可能影响租房、入职等基本生活环节，让个人陷入“信用困境”的连锁反应中。

　　过去几年，新冠疫情这一不可抗力给不少家庭和个人带来了收入冲击。部分群体因失业、经营停滞等原因出现债务逾期，即便后续通过努力全额还清欠款，遗留的信用“污点”仍像一道“隐形门槛”，持续影响着他们的正常经济生活。此前，多部门虽已出台政策，要求金融机构对受疫情影响人群调整逾期记录报送，允许延期还款、减免罚息等，但实践中，仍有部分借款人因信息不对称、申请流程复杂等原因未能享受到政策红利，最终无奈留下信用瑕疵。这些非主观故意的逾期记录，成为他们恢复正常生活、参与经济活动的“绊脚石”。

　　在此背景下，央行研究实施的一次性个人信用救济政策，无疑为这部分群体带来了解决办法。从个人维度看，这不仅是信用记录的“修复键”，更是生活信心的“重启键”。政策消除了非主观违约带来的信用负担，让他们能够重新获得金融机构的信任。在申请贷款、办理信用卡时不再因历史瑕疵被拒，进而恢复正常的消费节奏。无论是置换家电、升级家居，还是为子女教育、老人医疗储备资金，都能更顺畅地获得金融支持。更重要的是，官方渠道的信用修复路径，还能有效规避“付费修复征信”等诈骗陷阱，切实保护金融消费者的财产安全，避免二次伤害。

　　从社会层面考量，这一政策彰显了“公平与包容”的治理温度。疫情带来的冲击并非个人能力问题，若让这部分群体长期背负信用惩罚，既不符合公平原则，也可能加剧社会矛盾。信用救济政策通过“精准画像”，为困难群体提供缓冲空间，体现了社会对特殊时期弱势群体的关怀，有助于化解潜在的民生矛盾，为和谐社会建设筑牢基础。同时，当个人信用枷锁被解开，消费潜力也将随之释放。

　　对金融体系而言，个人信用救济政策同样是一次“提质升级”的契机。长期以来，部分非主观逾期客户因信用记录问题对金融机构存在抵触情绪，甚至引发投诉纠纷，影响金融市场秩序。政策落地后，这部分客户将重新回归正规金融体系，不仅能减少不必要的矛盾，还能为消费金融、零售金融拓展优质客群，推动金融机构业务结构优化。更关键的是，政策并未削弱征信系统的约束作用，并非所有违约者都能享受救济，而是明确了“疫情期间、一定金额以下、已全额还款”三大核心条件，精准排除了恶意逃废债群体，确保“惩戒失信”与“宽容失误”并行不悖，维护了征信系统的严肃性和公信力。

　　值得一提的是，该政策将在履行相关程序后，由央行联合金融机构完成技术准备，计划于明年初正式执行。届时，政策细则将进一步明确，包括具体的违约金额标准、申请流程、信息移除时效等，确保政策精准落地、不被滥用。在此，笔者也提醒广大金融消费者，信用救济是特殊时期的“帮扶举措”，而非“免责金牌”，日常仍需重视信用建设，诚实守信，理性借贷，让自己的“经济身份证”始终保持良好状态。