新华财经成都11月2日电（李婷）在近日举行的2025银发经济高质量发展论坛暨成都老年健康发展年会银发政策论坛上，北京大学光华管理学院金融学系副教授向昊天从经济学视角出发，系统剖析了当前我国养老体系建设中的三大核心议题——储蓄机制、保险保障与产业发展，并结合国际经验与国内实践，提出了一系列具有政策参考价值的建议。

　　向昊天指出，当前我国已全面进入长寿时代，但养老金融体系仍面临“未富先老”与“未备先老”的双重挑战。

　　向昊天认为，养老问题的核心在于“钱从哪里来”。尽管国家已建立覆盖基本养老保险（第一支柱）、企业年金／职业年金（第二支柱）和个人养老金（第三支柱）的三支柱体系，但第三支柱参与率偏低、账户空置率高仍是突出问题。建议未来可探索在严格监管下，允许个人在非医疗紧急情况下通过支付一定罚金提前动用部分个人养老金，以提升制度吸引力。此外，可对税收优惠进行更加精细化的设计。

　　向昊天指出，老年人面临的两大财务风险是医疗支出与失能照护。尽管我国已在部分城市试点长护险，但整体覆盖率低、利用率不足。应加快长护险全国统筹步伐，推动基本医保与商业健康险、长护险的有效衔接，并通过税收优惠、社区宣传等方式提升公众投保意愿。

　　向昊天表示，未来养老产业发展需在“高端化”与“普惠性”之间寻求平衡。不能仅靠高端养老社区解决全民养老问题，必须通过年轻时的保险规划与长期储蓄，为中低收入群体构建可持续的养老支付能力。养老金融不仅是经济问题，更是社会公平问题，政策设计必须兼顾效率与公平，尤其要关注农村与弱势群体的实际需求。