新能源汽车与自动驾驶技术快速发展给保险行业带来新的变化。中国人保财险个人非车保险部副总经理倪宏在“第一届自动驾驶出行生态论坛”上表示，相关的保险产品创新与未来风险保障应当与时俱进。

　　倪宏认为，自动驾驶正从出行安全、城市空间、产业与生活方式等多个维度重塑生活。与此同时，自动驾驶技术的普及将带来风险特征的双向变化。道路通行效率提高或可降低单车事故概率，但自动驾驶带来的功能延伸——如车辆自主完成洗车养护等任务，可能增加其在道路环境中的暴露频次，并因“人车分离”现象衍生新的责任归属问题，改变传统风险结构。

　　倪宏表示，随着自动驾驶技术走向规模化，与之配套的保险服务体系正迎来深刻重构：传统以驾驶人为中心的承保模式，逐步转向涵盖驾驶人、整车制造企业及系统供应商的多方责任共担机制。这一转变不仅是保险对象的扩展，更意味着保险模式将随之发生深刻演变——从以“人”为核心的驾驶行为保障，逐步过渡到“人机协同”阶段的责任分配体系，并最终形成适应全自动驾驶场景的新型风险覆盖机制。

　　目前，行业已开始探索适应自动驾驶特点的新型保障模式。创新主要体现在三个层面：首先是扩展保障范围，从传统交通事故延伸至系统故障、网络安全、算法缺陷等新风险领域；其次是创新服务模式，将保险保障嵌入到自动驾驶应用的全流程；最后是革新定价机制，从基于历史数据和驾驶习惯定价，转向结合实时驾驶数据与系统性能的动态定价模型。

　　据倪宏介绍，人保财险早在2019年就已与科技公司在自动驾驶领域展开合作，为无人运输、机器人等项目提供风险保障。2024年，人保推出自动驾驶专属产品“智能控制系统责任保险条款”，覆盖辅助泊车、辅助驾驶等风险场景。

　　随着自动驾驶技术向L3、L4级迈进，车辆使用场景日益丰富。倪宏指出，未来保险体系将呈现分层化、融合化发展趋势。除车辆本身安全外，自动泊车、充电等新型场景下的第三方责任风险也需纳入考量。在车辆完全自主运行阶段，保险的及时介入对维护消费者信心尤为关键。保险正从“事后补偿”转向“事前风控+事中服务+事后化解”的综合生态角色。

　　在自动驾驶从试验示范迈向规模化商用的过程中，配套服务体系的重要性愈发凸显。保险作为其中影响用户信心与体验的核心环节，其适应性演进将有助于化解技术推广中的不确定性，推动用户实现从“人驾”到“智驾”的平稳过渡，为行业健康有序发展提供保障。

　　随着自动驾驶与配套保险体系逐步成熟，道路安全水平、交通效率及保障服务的普惠性将得到全面提升。倪宏表示，保险业未来不仅是风险承担者，更应成为创新护航者、安全守护者与生态共建者，行业应携手构建更安全、高效、可持续的智慧出行新未来。