12月1日，我国首个面向个体工商户的全国统一信用评价标准——《个体工商户信用评价指标》国家标准正式实施。

　　该标准适用于开展个体工商户信用评价活动，助力金融机构开发和提供适合个体工商户发展特点的金融产品和服务，扩大个体工商户贷款规模和覆盖面，提高贷款精准性和便利度。

　　星图金融研究院副院长薛洪言接受《中国经营报》记者采访时指出，基于《个体工商户信用评价指标》建立的新型评价体系，银行可从产品设计和服务模式两方面进行创新。一方面，可通过整合经营流水、纳税记录、订单数据等多源信息，构建更精准的个体工商户“信用画像”，开发审批更快、额度更灵活的专属信贷产品。另一方面，银行可联合税务、市场监管等部门建立信用信息共享机制，将信用评价结果与分型分类相结合，打造差异化的授信审批体系。

　　首个全国统一信用评价标准落地

　　《个体工商户信用评价指标》于2025年8月29日发布，12月1日正式实施，这是我国首个专门针对个体工商户的全国统一信用评价标准。

　　薛洪言分析，个体工商户在融资过程中面临的核心困境在于传统评估模式过度依赖规范的财务报表和足额抵押物，而这恰恰是广大个体工商户的普遍短板。他们通常经营规模有限、财务记录相对简单、缺乏不动产等合格抵押物，导致金融机构难以对其信用风险进行准确评估，形成了融资服务的结构性障碍。《个体工商户信用评价指标》国家标准的出台，正是为了破解这一难题。它将税务合规、社保缴纳、数字化经营等多维度信息纳入统一评价体系，使得个体工商户日常经营中形成的信用轨迹能够转化为可量化的信用资产，推动信用评价从传统的“看抵押物”向“看综合数据”转变，为金融机构提供更全面、科学的授信依据。

　　记者注意到，当前银行也在创新金融产品，满足个体工商户融资需求。如农行推出的“商户e贷”是一款专为个体工商户和小微企业量身打造的线上循环经营贷款产品。该产品面向20—65周岁的专业市场、商圈商户及产业集群客户，提供便捷高效的融资服务。

　　再如，中国银行携手各方构建“政府+银行+协会+商户”的四维服务体系，借助“小个专”基层党组织等机制，持续开展“兴商助业普惠行”个体工商户提升发展质量专场活动，紧扣当地商户发展需求，围绕经营主体登记注册流程、“名特优新”申报及认定标准、财税扶持政策措施、普惠金融产品支持等内容提供咨询解答。同时，为上百名个体工商户设置一对一沟通洽谈环节，结合商户经营特点及融资需求，在贷款额度、用款方式、还款计划等方面为其量身定制专属授信方案，有效提升客群获得感和满意度。

　　金融科技提升服务可得性

　　“《个体工商户信用评价指标》将为破解个体工商户融资难题提供一定帮助。该标准主要通过建立统一的信用评价体系，从多个维度对个体工商户的信用状况进行精准画像，为金融机构评价个体工商户提供一定依据，有助于金融机构在科学评价的基础上开发适合个体工商户特点的金融产品和服务，进而扩大个体工商户金融服务的广度和深度，并提高金融服务的精准性和便利度。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出。

　　在实际操作中，董希淼认为，金融科技将有助于提升个体工商金融服务的可能性、可得性和可控性。他表示，首先，金融科技可提升个体工商户金融服务的可得性。如部分银行积极借助人工智能、虚拟现实等领先技术，推动网点服务上云，助力客户经理下乡，以O2O（线上到线下）方式让个体工商户可以随时随地获取融资服务。一些银行还开发小微金融专属APP，创新业务新模式，打通个体工商户服务“最先一公里”和“最后一公里”，提高“首贷户”比例。

　　其次，金融科技可提升个体工商户金融服务的可能性。目前，我国征信服务与担保体系等尚不完善，金融机构与个体工商户之间难以有效互动，特别是难以收集和甄别个体工商户有效信息并据此进行信贷决策。发展金融科技，通过获取多方数据和信息等方式进行精准画像，创新信用评价方式，可以提高个体工商户获取金融服务的可能性。

　　最后，金融科技可提升个体工商户金融服务的可控性。运用金融科技加强风险监测、预警以及反欺诈，加强贷款全流程管理，一定程度上有助于提高风控能力，提升服务个体工商户的意愿。如部分银行结合机器学习、专家规则等构建数字化贷后管理体系，不但降低风控等运营成本，还赋能客户关系维护等场景和业务，取得显著成效。