2025年以来，银行网点获批退出的数量已接近万家。

　　根据国家金融监督管理总局近期披露的金融许可证信息数据，《国际金融报》记者梳理发现，截至12月11日，年内获批退出的银行业分支机构已超9500家，较2024年大幅增加。其中，地方农商银行、农信机构和村镇银行是退出的主力。值得关注的是，在新获批开业的银行网点中，农商行同样占比最高，且多为省联社改革落地后的下设机构。

　　受访专家指出，今年银行网点大量退出主要基于风控、成本和科技替代三方因素考量。展望后续，银行网点裁撤合并中，应当做好系统衔接，注意人员、资产处置的合规性，并为普惠金融开好窗口。

农商行成增减主力

　　据记者统计，2024年共计2533家商业银行分支机构退出市场，而截至12月8日，年内“消失”的商业银行分支机构（不含村镇银行、农信社）已达6747家，较去年全年增长约166%。

　　值得关注的是，从机构类型来看，地方农商行、农信机构和村镇银行仍是“退场”的主力军。在年内“消失”的6000多家商业银行分支机构中，农商行数量高达5446家，占比超80%。此外，农村信用社类机构减少2022家，较去年全年多出1419家；村镇银行类机构则减少796家，较去年的364家翻了一番有余。

　　在浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉看来，今年银行网点大量退出，主因是风险、科技替代以及成本三方面的考虑：监管主动推动中小银行兼并重组。移动支付、手机银行把现金、转账、理财搬到线上，柜面业务量普遍下降，单店租金人力压力巨大，成为亏损包袱；大行凭借低成本资金和技术优势下沉，挤压了农商行、村镇银行生存空间，后者只能关店求生。

　　不过，新的网点也在不断获批成立。随着省联社改革不断深入，地方农商行分支机构呈现出退场多、新增更多的特点。在当前新获批设立的7101家商业银行网点中，农商行便占了6161家。记者注意到，上述新增网点多为省联社改革落地后的下设机构。例如，今年5月内蒙古农商银行成立后，仅5月16日，监管部门便批量审批通过了2197条该行分支机构设立的申请。

　　兴业研究金融业研究部高级研究员唐澄澄在研报中指出，当前，商业银行分支机构正处于“总量稳定、结构重构”的阶段。从近期商业银行机构数量净变化的格局来看，主要源于区域性中小银行兼并重组与全国性大型银行网点优化两类动因共同作用。

　　“2015年以来，我国商业银行网点发展呈现明显的结构性变迁，总体经历了从‘规模扩张’向‘结构优化’的转变。”唐澄澄指出，“在此环境下，不少省份的县域地区形成了国有大行减少网点、城商行增加网点的‘国退城进’格局。农商行自2020年以来出现的分支机构数量波动，本质上是省联社深化改革、结构调整的直接结果。对于不同省份而言，地方政府和省联社对于不同改革路径的选择，最终共同塑造了整个农商行体系的分支机构数量变迁。”

网点布局持续优化

　　银行网点的增减之间，是网点布局的进一步优化。早在2024年8月，国家金融监督管理总局就金融网点布局相关建议作出公开答复。

　　答复中指出，国家金融监督管理总局将指导银行机构保障县域物理网点供给，统筹考虑经济效益和社会效益，既要避免重复建设、过度竞争，也要避免网点撤并所带来的金融空白、金融排斥等问题。将进一步指导银行机构落实监管政策，加强对老年人等群体的人工服务、远程服务、上门服务，持续提高老年人享受金融服务的便利性。同时，中国人民银行鼓励各类金融机构在园区和社区增设服务乡村振兴和新市民等群体的特色网点。

　　邵辉建议，银行撤并网点须守住三条底线。“一是金融普惠不能停摆，县域、老年群体、现金场景要留窗口。二是系统衔接要跟上，账户迁移、合同换签等要提前做好演练，避免客户资金的卡壳；三是员工、房产处置要合规，防止‘一刀切’等引发纠纷和舆情”。

　　展望未来，唐澄澄在研报中指出，商业银行物理渠道的演进或将沿着“总量精简、功能分化与服务嵌入”三大方向布局。第一，分支机构数量预计将步入结构性收缩通道。重叠性、低产能网点的撤并仍将持续，受到数字化浪潮、高昂的成本压力以及盈利空间收窄的共同驱动，银行网点数量将有所减少。第二，网点功能将由“业务处理”向“价值创造”加速转型，呈现高度专业化与场景化特征。第三，银行网点或将深度赋能基层社会治理体系，成为普惠金融与养老金融服务的重要载体。