李凤文

　　日前，商务部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》（下称《通知》），围绕商品消费、服务消费、新型消费等重点领域，提出11条政策措施，指导地方及金融机构深化协同，推动惠民生与促消费深度融合。

　　中央经济工作会议将“坚持内需主导，建设强大国内市场”列为明年经济工作首要任务，提出“引导金融机构加力支持扩大内需”。《通知》的出台，正是落实会议精神的关键部署，通过“商务+金融”深度协同，破解消费潜力释放瓶颈。

　　《通知》从机制协同、重点领域、工具创新、落地对接四个维度，构建起商务引导、金融支撑、多方参与的良性消费生态。

　　在机制协同上，《通知》首次在部委层面搭建商务与金融常态化协作框架，核心是破除部门壁垒，实现“1+1>2”的联动效应。《通知》明确要求地方建立协调机制，推动政策衔接、信息共享；鼓励各地推出专项方案，探索“财政+商务+金融”组合拳，运用融资担保、贷款贴息等工具，结合数字人民币智能合约红包等创新手段，形成立体化政策资金支持体系。

　　在重点领域支持上，政策精准覆盖消费全链条与新业态，体现出系统性与前瞻性。在商品消费领域，减免汽车以旧换新贷款违约金，支持内外贸一体化，推动优质外贸产品入市；在服务消费领域，创新构建“1+N”政策体系，首次运用服务消费与养老再贷款工具开展定向激励；在新型消费领域，重点支持“人工智能+消费”“IP+消费”模式，扩大消费积分应用。同时，政策聚焦全谱系消费场景，从国际消费中心城市到“一刻钟便民生活圈”，均提供集成化金融服务。

　　在金融产品与服务创新上，突出数字化、普惠化、便利化导向。鼓励金融机构开发适配互联网、社交电商的业务模式，拓宽线上渠道；引导服务下沉，针对县域、农村市场开发专属贷款产品，触达“长尾”客户；优化入境支付服务，完善分期付款、数字人民币等支付方式，提升消费便利性。

　　在落地执行上，《通知》强调“政金企”高效对接，打通政策传导“最后一公里”。地方商务部门需建立消费重点项目清单并共享给金融机构，依托融资信用平台促进信息互通。金融机构要深度参与地方促消费活动，推出专属产品与专场服务，构建“政府+金融机构+商家”协同格局。此外，政策明确加强典型案例推广，强化金融消费者权益保护，引导理性消费。

　　落实《通知》要求，需各地各部门坚持目标导向与问题导向，提供定制化、差异化服务，切实降低消费门槛，增强居民消费能力。

　　地方商务主管部门要当好“牵头人”与“联络员”。建立本级协调机制，梳理消费重点企业、项目形成“白名单”，并推送至金融机构。搭建促消费平台，为金融机构设计专属方案提供场景与数据支持，并同步推进消费领域信用建设。

　　金融管理部门要做好“引导员”与“督导员”。指导金融机构用好政策工具，制定实施细则与考核指引，鼓励机构在风险可控前提下创新产品，对服务重点领域的机构给予监管评价倾斜。建立融资专项统计监测体系，及时疏通融资堵点。

　　金融机构要扛起“主力军”与“创新者”责任。总部要出台专项落实文件，明确资源倾斜、产品创新权限等措施。分支机构应主动对接地方商务部门，深入商超、商圈、企业开展精准服务；针对汽车家电换新、文旅康养等领域，开发场景化、免抵押、线上化专属产品；依托金融科技优化审批流程，实现对小商户与“长尾”客户的精准滴灌。

　　地方政府要发挥“保障者”与“集成者”作用。统筹各类政策，设立风险补偿基金、落实贷款贴息，放大政策杠杆效应。努力打造金融促消费示范项目，形成可复制经验。强化部门考核，建立通报督导机制，确保政策落地见效。

　　总之，“协同”与“下沉”是《通知》的核心。各部门需打破惯性思维，从完善协作机制入手，将政策红利通过具体的金融产品与服务，精准输送至有需求的企业与消费者手中，为提振消费注入持久动力。

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